В конце 2024 года 70% новых кредитов, оформленных россиянами, пришлись на микрофинансовые организации (МФО). Это значит, что всё больше людей берут деньги под высокий процент, часто — в условиях финансовой нестабильности. Но если вернуть долг вовремя не получается, сумма быстро растёт, и к делу подключаются коллекторы.
Один из способов разорвать этот круг — выкупить свой долг у МФО. Но может ли это сделать обычный человек без юрлица за плечами? Формально — да. Однако в этом деле есть свои нюансы.
Что такое выкуп долга у МФО
Выкуп долга у микрофинансовой организации — это процесс, при котором право требования по вашему займу переходит от МФО к другому лицу. Основанием для такой сделки служит договор цессии (уступки права требования), регулируемый статьёй 382 Гражданского кодекса РФ.
После длительной просрочки МФО довольно часто принимает решение не тратить ресурсы на самостоятельное взыскание, а переуступает долг коллекторам или иным заинтересованным лицам. Это позволяет самой микрофинансовой организации вернуть хотя бы часть суммы. А у нового кредитора появляется возможность взыскать долг целиком и заработать на этом.
Пример: Мария взяла в МФО 20 000 рублей. Через несколько месяцев она попала в сложную ситуацию и не смогла вовремя погашать заём. Сумма долга с процентами выросла до 45 000 рублей. Микрофинансовая организация, видя длительную просрочку и не желая тратить ресурсы на суды и приставов, решила продать долг Марии. Они нашли коллекторское агентство, которое согласилось выкупить задолженность за 10 000 рублей.
Таким образом, МФО вернула себе часть суммы, пусть и меньше изначального долга, но избавилась от проблемы. А агентство теперь имеет право требовать с Марии все 45 000 рублей. Для девушки это означает, что теперь с ней будут связываться не МФО, а коллекторы.
Как работают МФО и коллекторы
Когда заёмщик перестаёт платить по микрозайму, микрофинансовая организация сначала предпринимает мягкие меры: звонки, СМС, письма. Если реакции нет, дело передаётся во внутренний отдел, специализирующийся на возврате просроченных сумм. Дальше, как правило, следует обращение в суд — обычно за судебным приказом, чтобы ускорить процесс. После вынесения решения дело попадает к приставам, которые начинают работу с доходами и имуществом клиента. Если и этот этап не приносит результата, компания может передать права требования третьим лицам — коллекторам, продав всё на условиях договора цессии.
Как взыскивают долги сами МФО
На начальном этапе просрочки (обычно до 90 дней) МФО самостоятельно напоминает о долге. Это могут быть:
- звонки и сообщения;
- письма;
- предложения о реструктуризации или пролонгации
МФО обязаны соблюдать требования Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Нарушения (например, ночные звонки или давление на родственников) запрещены и могут повлечь жалобы в ЦБ или прокуратуру.
Кто такие коллекторы и почему они получают кредитные долги
Коллекторы (от лат. collector — «сборщик») — это юридические или физическиелица, специализирующиеся на возврате просроченной задолженности. В России они появились в начале 2000-х годов. Долгое время их деятельность почти не регулировалась, но с 2017 года вступил в силу ФЗ № 230, который ввёл правила для взыскателей. По состоянию на 2025 год, в России зарегистрировано 534 коллекторских агентства.
Кредиторы могут передавать долги коллекторам по двум схемам:
- агентская схема — долг остаётся на балансе МФО, а коллекторы лишь взыскивают его за комиссию;
- договор цессии — коллектор покупает долг и становится новым кредитором.
МФО выбирают вариант в зависимости от просрочки, размера долга и своей стратегии.
Методы работы коллекторов
Работа коллекторов в России строится поэтапно. Сначала заёмщику звонят и пишут, настоятельно рекомендуя оплатить долг. На этой стадии взыскатели стараются наладить контакт и могут предложить новый график платежей или иные формы урегулирования задолженности.
Если должник не платит коллекторам, начинается более интенсивное воздействие. Количество уведомлений увеличивается, сотрудники агентства направляют бумажные письма, пишут на электронную почту, а иногда выходят на связь с родственниками или коллегами.
Если и это не даёт результата, агентство вправе обратиться в суд (в том случае, если долг ещё не просужен). После вынесения решения к процессу подключается Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая уже обладает реальными рычагами воздействия. У должника могут арестовать счета, имущество или временно ограничить его выезд за границу.
Несмотря на настойчивость, взыскатели обязаны строго соблюдать положения закона № 230-ФЗ. Им запрещено угрожать неплательщику или его близким, применять физическую силу, портить имущество или разглашать личную информацию. За нарушение этих правил предусмотрена ответственность. Работа агентств находится под контролем ФССП, которая оценивает деятельность взыскателей и присваивает им уровень риска. От низкого (так называемой зелёной группы) до высокого (красной зоны), где фиксируются серьёзные нарушения законодательства.
Как можно выкупить долг у МФО
Сам человек, который задолжал МФО, не может сам у себя выкупить долг. Иначе схема выглядела бы слишком выгодно: взял деньги, попользовался, а потом сам же у себя «купил» долг за копейки.
Но есть выход: выкупом может заняться кто-то другой — например, ваш брат, подруга или даже сосед. Допустим, вы должны МФО 100 тысяч рублей. Тогда ваш знакомый предлагает им 20-30 тысяч, чтобы выкупить долг. Микрофинансовая организация может согласиться — для них это хоть какая-то сумма вместо полной потери денег. После этого ваши обязательства будут уже не перед МФО, а перед знакомым. А с ним можно договориться — например, отдать эту сумму частями.
Главное — оформить всё правильно через договор цессии. И помнить: вы напрямую купить свой долг не можете, но найти человека, который сделает это за вас, вполне возможно.
Порядок действий для выкупа долга
Чтобы выкупить долг у МФО, потребуется пройти несколько этапов:
Шаг 1. Уточните информацию по долгу.
Нужно узнать точную сумму задолженности и сроки просрочки. Сделать это можно через Бюро кредитных историй (БКИ).
Шаг 2. Найдите покупателя.
Это может быть родственник, друг или знакомый, готовый оформить договор цессии с МФО и выкупить долг.
Шаг 3.Обратитесь в МФО.
Не все организации готовы продавать финансовые обязательства неплательщика частным лицам, но попробовать стоит. Иногда они идут навстречу, особенно если долг «висящий» и взыскать его проблематично.
Шаг 4. Заключите договор цессии.
Сделка оформляется письменно. Новый взыскатель становится полноправным владельцем долга, а заёмщику направляется уведомление о смене кредитора.
Когда есть смысл выкупить долг у МФО?
Выкуп долга может быть хорошим решением, но подходит он не всем и не всегда. Главный смысл в этом шаге — это закрыть вопрос с микрозаймом на более выгодных условиях, чем предлагает сама МФО. Но чтобы всё получилось, нужно соблюдение нескольких требований.
Во-первых, есть смысл искать возможность выкупа, если сумма долга уже значительно выросла из-за процентов, штрафов и пеней, но сама МФО готова обсуждать уступку. Например, тело займа было 30 тысяч рублей, а сейчас кредиторы требуют уже 120 тысяч. При этом организация готова продать долг за 20-25 тысяч, а у вас есть человек, готовый выкупить его за вас. В такой ситуации вы платите меньше, чем должны.
Во-вторых, выкуп долга может быть выгоден, если у вас на горизонте судебное разбирательство. Договорившись о приобретении через знакомого или родственника, вы избегаете исполнительного производства, арестов счетов и визитов приставов.
Ещё один случай, когда МФО уже передала долг коллекторам, но они действуют слишком агрессивно. Если удастся договориться об уступке прав требования в пользу третьего лица, это может снизить давление и избавить от постоянного стресса.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Выкуп имеет смысл только тогда, когда действительно удаётся существенно снизить сумму и оформить всё по закону. Поэтому важно точно разбираться в теме либо заручиться поддержкой юриста.
Когда МФО может отказать в продаже долга
Микрофинансовые организации не спешат продавать долг коллекторам или другим лицам. Вы можете узнать о причинах в таблице ниже.
|
Основание для отказа |
Почему МФО не продаёт долг |
|
Высокая официальная зарплата у должника |
Кредитору проще подать в суд, получить исполнительный лист и через приставов начать списывать часть зарплаты ежемесячно. Это легальный и относительно надёжный способ возврата долга |
|
Скорое получение наследства |
Организация не будет спешить продавать долг. Она подождёт вступления в наследство, а потом потребует погашения задолженности за счёт этого имущества. Или инициирует банкротство с включением наследства в конкурсную массу |
|
Наличие ценного имущества |
МФО предпочтёт взыскать долг через суд: наложить арест на имущество и продать его через приставов. Продажа долга в этом случае — упущенная выгода |
|
Долг обеспечен залогом |
Кредитору выгодно сохранить за собой право требования. Через суд можно обратить взыскание на заложенное имущество, продать его и вернуть деньги. Передача долга третьему лицу (в том числе коллектору) — нецелесообразна |
Поэтому, если у вас есть хорошая официальная работа, наследство или что-то ценное в собственности, МФО, скорее всего, не захочет уступать ваши обязательства кому-то другому. Ей просто выгоднее взыскивать деньги через суд.
Когда переговоры заходят в тупик, проценты продолжают капать, а ни МФО, ни коллекторы не идут на уступки, стоит задуматься о более серьёзных юридических решениях. Конечно, сами по себе микрозаймы редко дотягивают до суммы, необходимой для процедуры банкротства. Но часто бывает, что у человека есть не только обязательства в МФО, но и кредиты в банках, задолженности по картам, просрочки перед ЖКХ или налоговой. Всё это в совокупности уже может стать основанием для начала процедуры банкротства физического лица. Это законный способ решить финансовые проблемы, и лучше делать это не в одиночку, а с грамотным юристом по банкротству.
Именно такие специалисты работают в компании «Банкрот Информ». Каждый день мы сталкиваемся с самыми разными историями. От небольших просроченных кредитов до сложных ситуаций с залогами, судами и коллекторским давлением. Мы не просто оформляем бумаги, а сопровождаем человека с первого шага до самого конца процедуры.
Уже на бесплатной консультации разбираемся в ситуации, объясняем возможные пути, оцениваем шансы и риски. При этом вам не нужно ездить к нам в офис — мы будем работать с вами в дистанционном режиме.
Подведём итоги
- Выкуп долга у МФО возможен, но только через третье лицо — родственника, знакомого или инвестора. Сам должник приобрести свои финансовые обязательства не может.
- Договориться с МФО можно. Особенно если долг уже вырос за счёт процентов и пеней. Иногда организации выгоднее продать его, чем тянуть дальше.
- Микрофинансовая организация может отказать в продаже. Как правило, если у должника высокая зарплата, ожидается наследство, есть ценное имущество или залог.
- Если договориться не удалось или ситуация слишком сложная, стоит рассмотреть банкротство физлица. Это законный способ закрыть вопрос с долгами.
Вопрос — Ответ
Скидка при выкупе долга может быть значительной. Иногда долг продают за 10-30% от общей суммы. Всё зависит от политики МФО, возраста просрочки и оценки перспектив взыскания.
Да, микрофинансовая организация вправе не продавать долг. Особенно если у должника есть официальные доходы, имущество или намечается наследство. В таких случаях кредитору выгоднее дождаться решения суда и получить деньги через приставов.
Да, это самый распространённый вариант. Сам заёмщик не может выкупить свой долг, но может найти человека, который сделает это за него. Например, родственника или знакомого. Оформляется всё через договор цессии. При правильном подходе такой выкуп может стать отличным способом закрыть долг с минимальными потерями.