Бизнес по взысканию долгов в России продолжает активно развиваться. По данным ФССП РФ на 2025 год, в государственный реестр коллекторских агентств входит 620 компаний. Соответственно все больше людей сталкиваются с требованиями вернуть задолженности.
Но что происходит, если должник решает не платить коллекторам? Какие последствия его ждут и насколько законны действия взыскателей? Если вы хотите понять, как действовать, когда звонит сотрудник коллекторской организации, и что будет, если не платить, — читайте дальше.
Кто такие коллекторы и как они работают
Коллекторские агентства — это компании, которые занимаются взысканием просроченной задолженности. Они могут работать как от имени банков и микрофинансовых организаций (МФО), так и выкупать долги по договору цессии у кредиторов. В этом случае агентства становясь их новыми владельцами.
Основная задача коллекторов — вернуть деньги, которые должник не смог или не захотел выплатить в установленный срок. Их методы работы варьируются от телефонных звонков до судебных разбирательств. Однако цель взыскателей — не запугать должника, а найти способ вернуть средства, будь то через частичные выплаты, рассрочку или другие договоренности.
Законность деятельности коллекторских агентств
Деятельность коллекторских агентств в России регулируется Федеральным законом № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Этот документ устанавливает четкие правила, которые должны соблюдать коллекторы:
- они могут звонить должнику только в определенные часы: с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные;
- взыскателям запрещено угрожать, применять физическую силу, портить имущество или распространять информацию о долге третьим лицам;
- коллекторы обязаны предоставить заемщику документы, подтверждающие их право на работу с долгом.
Несмотря на эти правила, некоторые агентства могут нарушать закон, используя агрессивные методы. В таких случаях важно знать свои права и грамотно действовать. Например, написать жалобу в прокуратуру или обратиться в суд.
Платить коллекторам или дождаться суда
Столкнувшись с требованиями коллекторов, важно понимать, на каком основании они действуют и какие у вас есть варианты. В зависимости от ситуации, вы можете либо начать взаимодействовать с коллекторами, либо дождаться судебного взыскания. Впрочем каждый из этих вариантов имеет свои последствия.
В каких случаях коллекторы могут требовать долг
Коллекторы вправе обращаться к должникам в двух случаях:
- На основании агентского договора с банком или МФО.
В этом случае коллекторы выступают как посредники: они общаются с вами, напоминают о долге и пытаются договориться о погашении. Однако фактическим кредитором остается банк или МФО, и именно им вы должны переводить деньги. Коллекторы лишь выполняют функцию взыскания, но не владеют вашим долгом. - Если они выкупили долг по договору цессии.
Договор цессии означает, что коллекторы стали новыми кредиторами. Они выкупили ваш долг у банка или МФО и теперь имеют право требовать его погашения. В этом случае вы обязаны платить уже взыскателям, а не первоначальному кредитору.
Если требования коллекторов правомерны, а их действия соответствуют закону, они могут обратиться в суд для взыскания долга.
Платить или ждать суда
Решение о том, платить коллекторам или дождаться судебного взыскания, зависит от вашей ситуации. Если вы признаете долг и готовы его погасить, лучше начать взаимодействовать с коллекторами. В этом случае можно договориться о реструктуризации долга, рассрочке или даже снижении суммы задолженности.
Возможные последствия неуплаты
Если вы решили не платить коллекторам, важно понимать, какие последствия это может повлечь. Рассмотрим основные риски, с которыми может столкнуться должник.
Ухудшение кредитной истории
Одним из первых последствий неуплаты долга становится ухудшение кредитной истории. Информация о просрочках передается в бюро кредитных историй (БКИ) и остается там на протяжении нескольких лет. Это может затруднить получение кредитов, ипотеки или даже одобрение аренды жилья в будущем. Даже если вы погасите долг позже, негативная отметка в кредитной истории останется, что снизит вашу финансовую репутацию.
Увеличение долга за счет штрафов и пеней
Пока вы не погасите долг, на него продолжат начисляться штрафы, пени и проценты. Это может значительно увеличить сумму задолженности, особенно если речь идет о давних просрочках. В некоторых случаях итоговая сумма может вырасти в несколько раз, что сделает погашение еще более сложным. Начисление штрафов и пени характерно для досудебной стадии, когда долг еще не отправился в суд.
Судебные разбирательства и взыскание долга через суд
Если коллекторы не смогут договориться с вами мирно, они могут обратиться в суд. Судья, изучив дело, скорее всего, обяжет вас погасить долг. После вынесения решения начнется исполнительное производство. На этой стадии к делу подключаются судебные приставы. Это означает, что долг будет взыскан принудительно, а ваш шанс договориться о более выгодных условиях погашения уменьшается.
Арест имущества или списание средств со счетов
В рамках исполнительного производства судебные приставы имеют право:
- арестовать ваши банковские счета и списать с них средства в счет погашения долга;
- удерживать до 50% от вашей заработной платы или иного дохода;
- арестовать и реализовать ваше имущество (если его стоимость превышает установленный законом минимум).
Эти меры могут серьезно ударить по вашему финансовому положению, поэтому по возможности лучше не доводить дело до принудительного взыскания.
Психологическое давление (звонки, письма, визиты)
Коллекторы нередко используют методы психологического давления, чтобы побудить вас погасить долг. Это могут быть частые звонки, письма с требованиями, а в некоторых случаях — даже личные визиты. Хотя закон ограничивает такие действия (например, запрещает угрозы и звонки в ночное время), сам факт постоянного напоминания о долге вызывает стресс и дискомфорт.
Игнорирование требований коллекторов не решает проблему, а лишь усугубляет ее», — поясняет Юлия Мамонова, ведущий юрист компании «Банкрот Информ». «Долг не исчезнет сам по себе, а штрафы и пени значительно увеличат сумму задолженности».
Срок исковой давности по задолженности
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, юридический срок взыскания составляет три года. Этот период отсчитывается не со дня покупки долга агентством, а с момента последнего взноса по кредиту или займу.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Если коллекторы требуют оплаты долга, по которому прошло более трех лет с момента последнего платежа, вы имеете полное право не платить. Даже если они обратятся в суд, вы можете подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.
Что делать, если нет возможности платить
Если вы оказались в ситуации, когда платить коллекторам нет возможности, рассмотрите законные способы решения проблемы.
Переговоры с коллекторами: реструктуризация долга или рассрочка
Один из возможных способов — это переговоры с коллекторами. Некоторые агентства готовы пойти навстречу должникам, особенно если видят, что человек настроен на конструктивный диалог. Вам могут предложить:
- реструктуризацию долга — изменение условий погашения, например, уменьшение ежемесячных платежей или снижение процентной ставки;
- рассрочку — разделение суммы долга на несколько платежей, чтобы снизить финансовую нагрузку.
Коллекторы заинтересованы в возврате средств, поэтому могут пойти на такие уступки. Главное — документально зафиксировать договоренности, чтобы избежать недоразумений в будущем.
Оспаривание долга, если есть сомнения в его законности
Если вы сомневаетесь в законности требований коллекторов, у вас есть право оспорить долг. Например, вы можете запросить у агентства документы, подтверждающие их право на взыскание (договор цессии или агентский договор). Если сотрудники агентства не предоставляют такие документы или их действия нарушают закон, вы можете обратиться в суд и оспорить долг.
Обращение за помощью к юристу или финансовому консультанту
Если вы чувствуете, что долговая нагрузка стала непосильной, а звонки коллекторов вызывают только стресс — не бойтесь обращаться за профессиональной помощью. Юристы и финансовые консультанты могут стать вашими надежными союзниками. Они могут помочь:
- разобраться в ваших правах и обязанностях;
- составить четкий план действий для решения проблемы;
- подготовить все необходимые документы для переговоров с коллекторами или суда.
Если долги накопились до критического уровня, а самостоятельно справиться с ними уже не получается, стоит рассмотреть процедуру банкротства физических лиц. Компания «Банкрот Информ» специализируется на помощи людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Юристы фирмы имеют огромный опыт в решении долговых вопросов и всегда готовы предложить индивидуальный подход к каждой ситуации.
Юристы «Банкрот Информ» не только помогут вам справиться с долгами, но и сделают все, чтобы минимизировать стресс и защитить ваши интересы. Не откладывайте решение проблемы на потом — действуйте уже сейчас. Помните, что даже в самой сложной ситуации есть выход, и специалисты «Банкрот Информ» готовы помочь вам его найти.
Подведем итоги
- Коллекторы действуют на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае вы платите банку, во втором — коллекторам.
- Неуплата долга коллекторам может привести к серьезным последствиям: ухудшению кредитной истории, увеличению суммы долга, судебным разбирательствам, аресту счетов или имущества.
- Если нет возможности платить, можно договориться с взыскателями о реструктуризации или рассрочке.
- Банкротство — законный способ списать неподъемные долги.
Вопрос-ответ
Можно ли не отдавать деньги коллекторам?Да, если истек срок исковой давности (три года с последнего платежа) или долг оспорен в суде.
Сколько лет коллекторы имеют право требовать долг?Три года (срок исковой давности).
Как избавиться от коллекторов по закону?Если не получается закрыть долги, рекомендуем оформить банкротство.
Как проверить, законно ли действуют коллекторы?Запросите у них договор цессии или агентский договор.
Источники
