С 1 января 2024 года в России на постоянной основе заработал новый инструмент защиты заёмщиков. Согласно Федеральному закону № 348, теперь любой гражданин, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может обратиться в банк за приостановкой выплат по кредиту — то есть оформить кредитные каникулы.
На первый взгляд может показаться, что это нечто совершенно новое. Но на самом деле, если копнуть глубже, суть кредитных каникул и реструктуризации одна — помочь вам временно справиться с кредитной нагрузкой. Разница между программами заключается в деталях: сроках, условиях, основаниях для получения и последствиях. Именно о них мы и поговорим, чтобы вы могли осознанно выбрать тот инструмент, который поможет именно вам.
В чём разница между кредитными каникулами и реструктуризацией
Обе эти программы направлены на помощь человеку, попавшему в сложную ситуацию. Это может быть потеря дохода, болезнь, увольнение или что-то ещё, что выбивает из привычного ритма. Но хотя цель у реструктуризации и кредитных каникул одна — помочь должнику, — суть и условия заметно отличаются. Давайте разберёмся в этом вопросе несколько подробнее.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная «пауза» по выплатам. Вы официально уведомляете банк, что попали в трудную жизненную ситуацию, и просите приостановить платежи. Не списать долг, а именно сделать перерыв на срок до шести месяцев.
Получить каникулы можно по любым потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам, кредитным картам и микрозаймам. Подать заявление можно в банке, приложив документы, подтверждающие наличие проблема.
По закону срок кредита не обязан продлеваться — пропущенные платежи распределяются на оставшийся период. Но на практике банк может предложить увеличить срок кредита, чтобы не перегружать вас после окончания каникул.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация — это более гибкий инструмент. Здесь банк и заёмщик договариваются об изменении условий кредита. Это может быть:
- уменьшение ежемесячного платежа;
- продление срока кредита;
- временное снижение процентной ставки;
- отсрочка тела долга с оплатой только процентов и т. д.
Реструктуризация зависит от политики конкретного банка. Закон не обязывает кредитора идти навстречу, но многие банки соглашаются на пересмотр договора. Особенно если вы заранее обозначили свою ситуацию, а не просто пропали с радаров.
Обратите внимание: реструктуризация — это не перерыв в выплатах, а переработка вашего долга под новые реалии. В результате общая переплата может увеличиться, но платёж станет более посильным.
Преимущества и недостатки кредитных каникул
Кредитные каникулы часто кажутся настоящим спасением: банк даёт передышку, а вы получаете шанс перевести дух и восстановить контроль над своими финансами. Особенно когда ситуация застала врасплох.
Однако, как и у любой меры поддержки, у каникул есть не только плюсы, но и свои нюансы, о которых важно знать заранее.
|
Преимущества |
Недостатки |
|
Можно сделать перерыв от платежей до полугода — без штрафов и пени |
Оформить каникулы можно только один раз за весь срок действия кредита |
|
За это время можно восстановить доход, найти работу или просто прийти в себя |
Во время каникул банк продолжает начислять проценты. Выплачивать их всё равно придётся, но уже после окончания срока кредита |
|
Процедура проста и законна |
На день подачи заявления должник не должен быть признан банкротом |
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Помните: банк не станет работать себе в убыток. Да, вы снизите нагрузку сейчас, но в итоге заплатите больше за счёт процентов или продления срока. Это не выход из долгов, а лишь их перекладывание на будущее.
Когда лучше взять кредитные каникулы
Этот инструмент подойдёт тем, кому нужна временная передышка на фоне накопившихся проблем. В остальных случаях стоит взвесить все «за» и «против».
Вот ситуации, когда каникулы — действительно разумный выбор:
|
Ситуация |
Как каникулы помогут |
|
Потеря работы или дохода |
Дадут время найти новую работу, избежать просрочек по платежам |
|
Болезнь или длительное лечение |
Позволят сосредоточиться на здоровье, не отвлекаясь на финансовые обязательства |
|
Резкий рост непредвиденных расходов (ремонт, помощь родным) |
Помогут выбрать между оплатой кредита и базовыми потребностями без долговой ямы |
Если вы соответствуете этим условиям, банк может одобрить каникулы, а вы получите до полугода финансовой тишины.
Плюсы и минусы реструктуризации
Когда платежи по кредиту становятся неподъёмными, а просрочки уже дышат в затылок, реструктуризация кредита может стать спасительной возможностью не сорваться в долговую яму. Это не передышка, как в случае с каникулами, а полная «перепланировка» условий вашего кредита под новые жизненные реалии.
Но и тут, как водится, есть две стороны медали.
|
Преимущества |
Недостатки |
|
Снижается ежемесячная финансовая нагрузка — платёж становится посильным |
Общая сумма выплат по кредиту вырастет из-за продления срока и начисления процентов |
|
Помогает избежать просрочек и проблем с коллекторами или судами |
В ряде случаев может повлиять на кредитную историю — банки воспринимают реструктуризацию как сигнал о финансовых трудностях |
|
Банк заинтересован в том, чтобы вы продолжали платить, поэтому часто идёт навстречу |
Кредитор вправе отказать без объяснения причин |
Реструктуризация — это компромисс. Вы соглашаетесь платить дольше и, возможно, больше, но сохраняете стабильность и избегаете стрессов, связанных с просрочками.
В каких ситуациях стоит оформить реструктуризацию
Реструктуризация кредита — это изменение условий договора, если вернуть долг в прежнем режиме уже не получается. Главное — не ждать, когда начнутся просрочки, а обратиться заранее. Чем хуже финансовая ситуация, тем меньше шансов на одобрение.
Вот когда реструктуризация — это выход, а не оттягивание неизбежного:
|
Причина для реструктуризации |
Как это поможет |
|
Доход снизился надолго |
Подберут новый график платежей, соответствующий текущим доходам |
|
Изменился состав семьи |
Скорректируют условия займа под новую финансовую нагрузку |
|
Несколько кредитов одновременно |
Объединят долги или улучшат условия хотя бы по одному кредиту |
|
Угроза просрочек (но пока их нет) |
Зафиксируют новые условия до возникновения проблем с платежами |
Реструктуризация — это способ платить разумно. Это честный выход из сложной ситуации. Разумеется, если вы готовы исполнять обязательства, но по обновлённым, посильным условиям.
Последствия каникул и реструктуризации для кредитной истории
Многие заёмщики опасаются, что любые изменения в графике платежей сразу испортят кредитную историю. Но не всё так однозначно: многое зависит от того, какой вариант вы выбрали — каникулы или реструктуризацию.
Если вы оформили кредитные каникулы, банк обязан передать информацию в бюро кредитных историй, но сам факт участия в программе не считается негативным событием. Главное — соблюдение условий: не выходить за рамки установленного срока и не нарушать договорённости. В этом случае кредитная история останется чистой. Для банков это не сигнал тревоги, а скорее отметка, что человек оказался в трудной ситуации, но действовал законно и ответственно.
С реструктуризацией всё несколько сложнее. Формально её применение тоже не считается нарушением. Однако на практике банки внимательно смотрят на подобные метки. Наличие реструктуризации в прошлом может насторожить. Для кредитора это признак финансовых трудностей, из-за которых клиенту пришлось менять условия договора. Некоторые кредитные организации оценивают таких заёмщиков как менее надёжных. Особенно если они снова подают заявки на крупную суммы.
Тем не менее, реструктуризация — это всё же лучше, чем просрочка кредита. Несвоевременные платежи, особенно затяжные, наносят по кредитной истории куда более болезненный удар. Поэтому, если выбирать между «платить как попало» или официально договориться с банком о новых условиях — лучше выбрать второй вариант.
Что делать, если реструктуризация и кредитные каникулы не помогли
Однако бывает и так, что и кредитные каникулы, и реструктуризация не спасают. Доход так и не восстановился, долги растут, а каждый месяц превращается в борьбу за выживание. Если вы чувствуете, что выбраться своими силами не получается — самое время задуматься о банкротстве физических лиц.
Это не «позор» и не «конец карьеры», как многие думают, а официальный и законный способ начать жизнь с чистого листа. В России процедура банкротства физлиц работает с 2015 года. За это время она помогла более миллиону должников. Если нет возможности платить кредиты, налоги или, к примеру, долги по ЖКХ — у вас есть право обратиться в суд и получить шанс списать эти обязательства.
Однако банкротство требует точности, грамотного подхода и соблюдения закона. Ошибки могут стоить времени, нервов и отказа в признании несостоятельности.
Юристы «Банкрот Информ» уже помогли сотням клиентов пройти через процедуру — без стресса, посещения судов и беготни по инстанциям. Мы работаем по всей России, в том числе в дистанционном формате. Мы возьмём на себя подготовку документов, подачу их в суд, сопровождение на всех этапах. А если сейчас нет возможности оплатить услуги целиком — предложим рассрочку без переплат.
Если чувствуете, что кредиты душат, а попытки договориться с банками ни к чему не ведут — просто свяжитесь с нами. Мы подскажем, есть ли у вас шансы успешно пройти процедуру.
Подведём итоги
- Кредитные каникулы — это временная пауза в платежах (до 6 месяцев) без изменения условий кредита. Подходят при краткосрочных трудностях.
- Реструктуризация — это изменение условий договора: снижение ежемесячного платежа за счёт продления срока. Подходит, если проблемы с доходом носят затяжной характер.
- Каникулы не портят кредитную историю, если оформлены по закону и заёмщик соблюдает их условия. Реструктуризация может повлиять на КИ, но это лучше, чем просрочки.
- Если ни каникулы, ни реструктуризация не спасают, стоит подумать о банкротстве.
- Компания «Банкрот Информ» поможет пройти процедуру банкротства под ключ: дистанционно, с подготовкой документов и возможностью рассрочки.
Вопрос-ответ
Формально причин для отказа в кредитных каникулах после реструктуризации нет. Однако как это будет на деле, зависит от нюансов вашей ситуации.
После подписания новых условий вы начинаете платить по обновлённому графику. Платёж обычно становится меньше, но срок кредита увеличивается.
Можно — через процедуру банкротства. Если даже после реструктуризации платить не получается, вы имеете полное право объявить себя несостоятельным. Главное — не затягивать и обратиться за консультацией к юристу по банкротству.