Каждый заемщик хотя бы раз задумывался: что будет, если задержать платеж по кредиту? День-другой ничего не изменит или банк сразу примет жесткие меры? Вопрос этот крайне актуален, ведь, по данным ЦБ РФ, в январе 2025 года просроченная задолженность россиян только по кредитным картам достигла 510 миллиардов рублей. Это рекордный показатель за последние годы. А ведь есть еще и другие финансовые продукты. И все же: на сколько можно просрочить кредит и чем это грозит? Поговорим об этом в новой статье.
Если долги стали непосильными, «Банкрот Информ» поможет вам пройти процедуру банкротства. Наши эксперты окажут поддержку на всех этапах, обеспечив защиту ваших интересов. Не откладывайте решение проблемы — получите бесплатную консультацию и начните новый финансовый путь уже сегодня!
Что такое просрочка кредита
Говоря простыми словами, просрочка кредита — это невнесение ежемесячного платежа в установленный договором срок. Даже один день просрочки технически считается нарушением. Последствия зависят от периода задержки и политики банка.
Банки делят просрочку на несколько этапов. Сначала заемщику просто напоминают о необходимости внести платеж, а затем могут начислить штраф или пени. Если задержка затянется, подключатся более серьезные меры. Например, при просрочке от одного дня до месяца заемщику грозят небольшие штрафы и ухудшение кредитной истории.
Иное дело, если долг не оплачивается более трех месяцев. На этом этапе банкиры теряют последние иллюзии о возможном возврате денег. Нередко к переговорам с должником подключаются коллекторы. Они активно обрабатывают человека с целью убедить его вернуться в график. Если все оказывается тщетным, заемщик получает «письмо счастья», в котором некогда вежливые кредиторы требуют вернуть всю сумму по договору. Если этого не произойдет, человека ждет суд, тесное общение с приставами и принудительное взыскание. В общем, ничего хорошего.
Еще один любопытный момент: если у заемщика несколько кредитов в одном банке, то невыплата по одному из них может повлиять и на другие счета. Банк вправе списать деньги с карт без предупреждения, если это предусмотрено договором. Поэтому даже небольшая задолженность может быть чревата неприятными последствиями.
Виды просрочек
Просрочки по кредитам бывают разными:
|
Вид просрочки |
Описание |
|
Техническая |
Платеж отправлен, но не дошел до банка из-за сбоя или задержки. Последствий обычно нет, если деньги были перечислены вовремя |
|
Краткосрочная (1–30 дней) |
В первые дни — напоминания от банка. С седьмого дня возможны пени и внесение информации о просрочке в кредитную историю |
|
Среднесрочная (30–90 дней) |
Растут штрафные санкции, банк может потребовать полного погашения долга или передать дело в отдел взыскания |
|
Долгосрочная (90+ дней) |
Возможна передача долга коллекторам, подача иска в суд, взыскание через судебных приставов |
Почему люди не платят долги по кредитам
Причины могут быть самыми разными. Например, до зарплаты осталось всего несколько дней, но в кошельке пусто, а на руках — ребенок, которому срочно нужны подгузники и детское питание. Или человек потерял работу и просто физически не может внести ежемесячный платеж. В некоторых случаях заемщик попадает в сложное финансовое положение из-за непредвиденных расходов: поломалась машина, нужно срочно лечить зуб или помогать больным родственникам. А бывает, что человек просто забыл о платеже — да, такое тоже случается, особенно если платеж не списывается автоматически.
Еще один вариант — технические ошибки. Допустим, платеж был отправлен, но завис в системе или произошел сбой в банке. Важно помнить, что даже при таких обстоятельствах задолженность считается просроченной, если деньги не поступили на счет вовремя.
Какой бы ни была причина, просрочка может привести к неприятным последствиям, о которых лучше знать заранее, чтобы вовремя предпринять меры.
Последствия просрочки по кредиту
После того как заемщик не смог вовремя выполнить обязательства по кредиту, последствия могут быть весьма серьезными. Прежде всего это касается финансовых санкций, таких как пени и штрафы, а также возможного ухудшения кредитной истории. Теперь давайте подробнее рассмотрим, что именно грозит в случае просрочки по кредиту.
Пени и штрафы
Банк может устанавливать штрафы за каждый день просрочки. Они включают в себя начисление процентов на сумму долга, а также фиксированные санкции, которые зависят от условий договора. Например, согласно статье 330 ГК РФ, кредитор вправе требовать неустойку за неисполнение обязательств. В среднем штраф за просрочку составляет от 0,01% до 1% от суммы задолженности в день.
Важно: если просрочка продолжается, пени могут расти в геометрической прогрессии. Например, по данным Центрального банка РФ, за 2024 год совокупный объем штрафных санкций по кредитам превысил 150 миллиардов рублей. Это значит, что чем дольше тянется задолженность, тем больше придется заплатить сверху.
Ухудшение кредитной истории
Интересный момент: даже если просрочка по кредиту была всего на пару дней, информация о ней фиксируется в кредитной истории. Согласно статье 6 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают сведения о платежах в бюро кредитных историй.
Чем дольше длится задолженность, тем ниже кредитный рейтинг заемщика. Длительные задолженности (более 90 дней) могут привести к отказам в выдаче новых кредитов в будущем. По данным Национального бюро кредитных историй, около 40% заемщиков с просрочками более 90 дней сталкиваются с трудностями при получении новых займов.
Какие санкции может применить банк за просрочку
Банки могут применять разнообразные санкции в ответ на просрочку по кредиту, и эти меры могут значительно осложнить жизнь заемщика. Рассмотрим более подробно, какие действия могут предпринять банки.
Штрафы и пени
Классика жанра. Чем дольше человек не платит, тем он больше должен кредитору. В прежние годы это нередко приводило к тому, что заемщик оказывался обязан отдать даже больше, чем взял изначально. Чаще всего, конечно, это происходило с микрозаймами. Однако история еще помнит времена, когда оформить кредитную карту было даже проще, чем купить мобильный телефон. Тогда астрономические суммы за просрочку как раз не были редкостью.
Суд и принудительное взыскание
Ситуация из серии «поздно пить Боржоми». Если кредитор идет в суд, это значит, что он отчаялся решить вопрос мирным путем. Просуженный долг — это возможность получить свое принудительно. Аресты счетов, запрет на выезд из страны, списывание зарплаты — лучшие «друзья» должника на этом этапе. Впрочем, судьба долга на этапе работы кредитора с ФССП может и не закончится.
Продажа долга
Вы об этом даже не догадывались, но у долгов есть «категория свежести». Молодой долг перспективен — по нему еще можно вернуть деньги. Иное дело — старый долг: в этом случае «Боржоми» поздно пить уже банкирам. Из перспективного актива такая задолженность превращается в бельмо на глазу, ведь слишком большой объем просрочки — это плохой показатель для финансовой организации. Что она делает в этом случае? Нередко продает такие активы коллекторам. Если сделка случается, взыскатели становятся вторичными кредиторами и проблема вернуть деньги переходит уже к ним. Справятся — получат свое. Нет — продадут еще кому-нибудь. И так по кругу.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
Если долг становится значительным и заемщик игнорирует все предупреждения, банк, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, может подать иск в суд. Примечательно, что судебные разбирательства обычно начинаются после того, как задолженность превысит несколько месяцев, а сумма долга достигнет определенного уровня.
В суде банк может требовать не только погашения долга, но и компенсации за убытки, проценты по задолженности, а также вписать в иск штрафные санкции за нарушение условий договора. Если решение будет принято в пользу банка, дело переходит в руки судебных приставов, которые могут инициировать принудительное взыскание долга. Сотрудники ФССП имеют право арестовать счета должника, его зарплату и имущество.
Существует ли срок давности по долгам
Общий срок исковой давности по кредитным договорам составляет три года. То есть банк может подать в суд в течение этого времени с момента последнего платежа по кредиту. Этот срок отсчитывается отдельно по каждому просроченному платежу. Однако если с момента последнего платежа прошло более трех лет, требование о взыскании может быть отклонено из-за истечения срока давности.
Как погасить просрочку по кредиту
Если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита, главное — это не игнорировать ситуацию. Чем раньше начать решать вопрос, тем больше шансов избежать серьезных последствий. По данным «Национального бюро кредитных историй» («НБКИ»), в 2024 году около 57% заемщиков, столкнувшихся с просрочками, смогли урегулировать основнуюзадолженность без передачи дела коллекторам и суда.
Ниже вы найдете несколько действенных способов погашения кредита без принудительного взыскания.
Оплатить долг с процентами
Если просрочка по кредиту небольшая (до 30 дней), лучше как можно скорее внести сумму, включая начисленные штрафы и пени. Это позволит минимизировать негативное влияние на кредитную историю.
Договориться о реструктуризации долга
При длительных финансовых затруднениях можно обратиться в банк с просьбой изменить условия кредита. Реструктуризация может включать:
- Продление срока кредита (уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает итоговую сумму переплаты).
- Снижение процентной ставки (при наличии уважительных причин).
- Изменение графика платежей (например, с аннуитетных на дифференцированные).
По данным Банка России, реструктуризация помогает более чем 40% заемщиков выйти из сложной ситуации и избежать судебных разбирательств.
Оформить кредитные каникулы
В сложных жизненных ситуациях (болезнь, увольнение, рождение ребенка) заемщик может воспользоваться кредитными каникулами. Согласно закону № 106-ФЗ, можно приостановить выплаты на срок до 6 месяцев, если доход снизился более чем на 30%.
Погашение долга за счет рефинансирования
Если банк отказывает в реструктуризации, можно попробовать перекредитоваться в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Это позволит снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячную нагрузку. Однако рефинансирование возможно только при отсутствии длительных просрочек.
Что делать, если нет возможности оплатить вовремя
В случае, если заемщик понимает, что он не сможет выплатить кредит вовремя, не стоит скрываться или игнорировать ситуацию. Лучше сразу сообщить об этом банку. Это может помочь договориться об отсрочке или других смягчающих условиях.
Если вы не справляетесь с долгами, «Банкрот Информ» предлагает профессиональную помощь в процедуре банкротства. Мы поможем вам разобраться в ситуации и найти оптимальное решение. Обратитесь к нам прямо сейчас и сделайте первый шаг в новую жизнь.
Подведем итоги
- Чем дольше просрочка, тем серьезнее последствия. Сначала начисляются пени, затем возможны требования полного погашения, передача долга коллекторам и суд.
- Кредитная история страдает сразу. Долги свыше 30 дней могут снизить шансы на получение нового кредита.
- Банк может списывать деньги с других счетов. Если у вас несколько продуктов в одном банке, средства с одного счета могут списать для погашения долга.
- Есть способы решить проблему. Реструктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование помогут снизить нагрузку.
- Банкротство — это возможность выбраться из долговой ямы.
Вопрос – ответ
Просрочка — это невнесение платежа в установленный срок. Фиксируется даже один день задержки.
Начисление штрафов и пеней, ухудшение кредитной истории, возможные звонки из банка, передача долга коллекторам, суд и принудительное взыскание.
Даже небольшая задержка ухудшает рейтинг. Долги свыше 30 дней могут привести к отказам в новых кредитах.
Связаться с банком, попросить отсрочку, реструктуризацию или кредитные каникулы. Чем раньше заемщик предпримет эти шаги, тем больше шансов избежать последствий.
Да, но размеры санкций зависят от договора. Иногда банки не вводят штрафные санкции в первые несколько дней, но кредитная история все равно фиксирует задержку.