Кредитная история (КИ) — информация о гражданине, которая имеет большое значение при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Даже если вы когда-то зареклись «больше никогда в жизни не брать заем в банке» не стоит недооценивать этот аспект своего досье. Кредитную историю проверяют не только финансовые организации. Ее могут запросить: при устройстве на работу, оформлении страхового полиса, разбирательстве в суде, в случае продажи квартиры, для одобрения договора аренды жилья или если понадобится взять машину напрокат. Но давайте обо всем по порядку.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это данные, которые помогают оценить благонадежность и финансовую дисциплину человека. Каждый кредитор, к которому вы когда либо обращались, порядочно и своевременно вносит все взаимодействия в реестр. Если у вас были проблемы с банком или МФО, это точно попадет в бюро кредитных историй (БКИ).
Из чего конкретно создается кредитная история:
- Персональные данные. ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, прописка, фактический адрес, доступные номера телефонов. Может быть и другая важная информация: контактные данные близких людей, информация о работе.
- Сведения о кредитах и кредиторах. Все кредиты, которые когда-либо брал человек. Дата открытия, сумма, срок, процентная ставка, другие условия, дата погашения, просроченные платежи, штрафы, пени. Также здесь отображены заявки, которые не были одобрены, и причины отказа. Полные данные об организациях, которые выдавали займы гражданину.
- Информация о запросах. Точная информация обо всех запросах о КИ гражданина: кто, когда и зачем.
- Дополнительная информация. Долги по коммуналке или алиментам, штрафы ГИБДД, неуплата налогов.
Важно периодически проверять свой рейтинг, чтобы не было неприятных сюрпризов.
Почему кредитная история может быть испорчена
Есть очевидные причины порчи КИ, а есть то, что ухудшает ее, а вы об этом даже не подозреваете. В таблице шесть причин, которые могут негативно повлиять на кредитную историю.
Просрочки по кредитам |
Конечно, это самый понятный пункт, но его тоже необходимо разобрать. Даже если у вас не хватило одного рубля или просрочка составила пару дней, это все равно отразится в кредитной истории. Вряд ли банк откажет в займе, если увидит незначительные нарушения. Но если не платить кредит долго, просрочки достигли больших размеров, открыты судебные разбирательства или исполнительные производства (ИП), то, естественно, ничем хорошим это не кончится. |
Игнорирование финансовых обязательств |
Как мы уже писали выше, в КИ входят данные по всем задолженностям и невыполненным обязательствам, не только просроченные кредиты. В досье будет видно: овердрафты по дебетовой карте, большие долги по сотовой связи или коммуналке. Долги, которые попали к приставам и перешли в стадию исполнительного производства, также будут отображаться в КИ: административные штрафы, компенсация ущерба, алименты. |
Полное отсутствие кредитных продуктов |
Такое досье — это чистый лист. Нет никакой информации о платежеспособности и отношении к финансовым обязательствам. Небольшой кредит такому клиенту, конечно, одобрят. Но вот на крупную сумму рассчитывать не стоит. |
Стоит запрет на просмотр КИ |
Информация из кредитной истории — это персональные данные, которые защищает закон №152-ФЗ. Согласно нему, кредиторы и иные лица могут получить эти данные только с согласия человека. Запрет просмотра КИ помешает банку принять положительное решение о кредите для вас. |
Большое количество заявок на кредит |
Отказы по кредитам тоже попадают в кредитное досье. Даже отказ самого заемщика может негативно повлиять на историю. А если гражданин подал слишком много заявок в короткий срок, то его рейтинг неумолимо будет снижаться. К тому же банк может посчитать, что человек в отчаянии. А значит, у него нет денег, чтобы выплатить финансовые обязательства. |
Частая смена персональных данных |
Люди живут: переезжают, меняют номер телефона, женщины выходят замуж и меняют фамилию. А некоторые даже могут сменить имя. В этом нет ничего предосудительного. Однако, если изменений слишком много или они происходят подозрительно часто, это может натолкнуть на мысли, что человек от чего-то скрывается. И, возможно, затем будет скрываться и от выплат нового кредита. |
Задумались над тем, в каком сейчас состоянии ваша кредитная история? И правильно делаете. Во избежание неприятных сюрпризов рекомендуем проверять свой рейтинг хотя бы раз в год.
Где посмотреть, в каком состоянии КИ
Хорошая новость в том, что узнать всю информацию о состоянии КИ можно бесплатно и удаленно. Она сохраняется в бюро кредитных историй (БКИ) и доступна каждому гражданину. Доступно две бесплатных проверки в год, за остальные придется заплатить.
Как узнать, есть ли задолженность по кредиту? Понадобится сформировать отчет в личном кабинете на сайте БКИ, в котором хранятся ваши данные. Документ придет в течение трех дней на указанную вами электронную почту. Или, если офис есть недалеко от вашего дома, то можно прогуляться и получить выписку лично. Вам понадобится паспорт и немного свободного времени.
На сегодняшний день в России работают шесть БКИ:
- Скоринг бюро;
- Объединенное кредитное бюро;
- Национальное бюро кредитных историй;
- Кредит Инфо;
- Кредитное бюро «Спектрум»;
- Межрегиональное бюро кредитных историй.
Чтобы узнать свой БКИ, направьте обращение в Центральный каталог кредитных историй. Сделайте это через портал «Госуслуги» или сайт Центрального Банка России.
На сайте Центробанка
Шаг 1.Откройте необходимый раздел на сайте
На сайте ЦБ РФ перейдите в раздел «Кредитные истории». Нажмите на вторую строку «Направление запроса непосредственно в Центральный каталог…». Чтобы получить информацию о БКИ, вам понадобится код субъекта КИ.
Шаг 2. Запросите данные
Нажмите на строку «Запрос на предоставление сведений о БКИ». Выберите, в качестве кого вы выступаете.
Заполните форму и ждите письмо с информацией о вашем БКИ.
На Госуслугах
Еще один удобный вариант в несколько кликов выяснить, в каком БКИ хранится ваша история — обратиться на сервис «Госуслуги».
Шаг 1.Войдите на портал
Авторизуйтесь на сайте или войдите в мобильное приложение.
Шаг 2. Запросите данные
В разделе «Справки и выписки» откройте услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей». Сервис автоматически формирует заявление. Банк России направит список БКИ в личный кабинет не позднее следующего рабочего дня.
С недавних пор некоторые крупные банки тоже предлагают проверить кредитную историю граждан. Конечно, это будет стоить денег. Но это хороший выход, если человек не хочет самостоятельно заморачиваться с поиском своего БКИ и делать запросы. Кредитный отчет предоставляют: СберБанк, ВТБ, Т-Банк, Хоум-Банк и другие.
Что делать, если обнаружили ошибку в КИ
Человеческий фактор, мошенники, технические сбои — все это может привести к тому, что в кредитной истории появятся черные пятна, к которым вы не имеете абсолютно никакого отношения. Что делать, если вы сделали запрос в БКИ и узнали о таких ошибках? Необходимо как можно скорее их оспорить. Центральный Банк РФ рекомендует подать заявление об изменениях в кредитной истории в ваш БКИ.
Скачать образец заявления на внесение изменений в КИ
В течение 20 рабочих дней бюро проведет проверку информации. Запрашиваются данные у банка или МФО. Вам придет письменное уведомление о результатах. Если вдруг получите отказ, то можно оспорить решение через суд.
Если вас обманули или повесили чужие долги, Банкрот Информ поможет с ними разобраться. Наши юристы помогут вам избавиться от тяжелого бремени.
Как долго хранится информация о кредитной истории
Сведения попадают в кредитную историю каждый раз, когда гражданин взаимодействует с банком: заявка, одобрение, отказ, платеж, просрочка, досрочное погашение. Все будет там. Процесс передачи и хранения данных, а также их защиты и предоставления регулируется законом № 218 «О кредитных историях».
Сведения о кредитной истории гражданина хранятся в БКИ семь лет. После окончания этого срока они переносятся в архив, где находятся еще три года. Затем удаляются окончательно.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Можно сказать, что современным заемщикам повезло, ведь до 2022 года срок хранения данных составлял десятилетие, а до 2016 года данные хранились целых 15 лет. Период хранения КИ уменьшили, чтобы облегчить жизнь гражданам. Теперь нужно меньше времени, чтобы исправить свои кредитные ошибки, получить новый заем и начать строить новый кредитный рейтинг.
Методы лечения кредитной истории
Можно ли быстро исправить или восстановить кредитную историю? Если у вас действительно низкий рейтинг, то за пару дней исправить ситуацию вряд ли возможно. Но есть конкретные шаги, которые помогут увеличить ваши шансы на одобрение кредитов в крупных банках.
Как улучшить кредитную историю, если она испорчена:
- Погасите все имеющиеся задолженности. Закройте просрочки, внесите деньги на кредитные карты. И далее всегда следите за тем, чтобы текущие платежи были внесены вовремя. Этот фактор больше прочих влияет на уровень КИ.
- Рефинансируйте кредит или договоритесь с банком о реструктуризации. Это позволит снизить финансовую нагрузку и вносить деньги вовремя. А значит, рейтинг вашей КИ будет повышаться.
- Чаще пользуйтесь банковскими картами. При постоянном пополнение счетов на ваше имя есть шанс, что при запросе кредита банк будет более лояльным.
- Откройте депозитный счет. Если открыть депозит или инвестиционный счет и регулярно его пополнять, то банк будет видеть, что у вас есть средства для оплаты новых кредитов.
- Не обращайтесь в МФО. Из-за частых займов маленьких сумм кредитная история снижается.
- Оформите небольшой кредит или кредитную карту. Если состояние вашей КИ еще позволяет оформлять кредитные продукты, то воспользуйтесь этим. Если взять небольшую сумму и вовремя все оплачивать, это будет поднимать рейтинг.
Есть законный вариант списать долги, прекратить начисление штрафов и пени, освободиться от накопившихся денежных обязательств. Начать строить свою КИ заново. И этот вариант — банкротство.
Звонки от кредиторов и приставов, отсутствие денег и плохая кредитная история? Обратитесь в «Банкрот Информ». По вопросам задолженности консультируем бесплатно. Звоните: +7-499-372-18-00.
Наша компания помогает людям пройти процедуру банкротства с 2013 года. Большинство дел завершаются за 6-8 месяцев. Только представьте: с момента подачи заявления прекратятся все звонки, больше не придется нервничать и думать «где взять деньги», не будет постоянной финансовой нагрузки.
Процедура банкротства поможет обнулить кредитный рейтинг и начать новую главу без просрочек и долгов. После банкротства можно обращаться в банки, открывать счета, пользоваться картами, брать кредиты и рассрочки. Постепенно, увеличив кредитный рейтинг, можно получить одобрение на крупные займы и даже ипотеку.
Итоги
- Кредитная история — это информация, которая помогает банкам и другим организациям понять, добросовестный ли вы человек. В нее вносят ваши персональные данные, а также все ваши взаимодействия с банками и МФО, задолженности по кредитам, налогам, алиментам, возмещению ущерба, штрафам.
- Кредитные истории всех граждан РФ хранятся в БКИ. Эти данные могут получить: сам гражданин, банк, МФО, работодатель.
- КИ нельзя обнулить просто так, вы можете исправить ошибку через обращение в БКИ, но не более того. Данные в БКИ хранятся семь лет.
- Как вылечить кредитную историю? Если КИ испорчена, то в ваших силах ее восстановить: оплатите все долги и следите за своевременным пополнением счетов, пользуйтесь картами, берите небольшие займы.
- Если долги непосильные, а оплатить их никак не получается, то у вас есть право подать на банкротство. Это не исправит кредитную историю, но точно поможет выбраться из финансового кризиса. Компания «Банкрот Информ» поможет пройти процедуру легко, возьмет под контроль все документы, защитит ваши права и имущество.
Вопрос-Ответ
Если у вас хороший рейтинг в банках, то вот еще несколько советов, как его сохранить или улучшить:
- следите, чтобы не было просрочек;
- не используйте весь лимит кредитных карт;
- оформляйте разные виды кредитов: ипотека, потребительский, автокредит, карта;
- поддерживайте долгосрочные отношения с банком;
- не гасите кредит досрочно, если не внесли хотя бы 2-4 платежа;
- не подавайте много заявок в одно время.
Из КИ нельзя убрать информацию о просрочках по вине гражданина. Их можно только перекрыть реальными действиями по погашению задолженностей и повышении рейтинга. Если вам обещают «почистить» кредитную историю за кругленькую сумму — это мошенники. Будьте осторожны.
Да. Даже при низком рейтинге могут одобрить ипотеку. В вашу пользу сработает хороший доход, первоначальный взнос и то, что квартира остается в залоге у банка.