За 2024 год микрофинансовые организации (МФО) выдали займов более чем на 1,5 трлн рублей. Это рекорд, но вряд ли повод для радости. У этого финансового продукта, конечно, есть свои плюсы. Быстрое решение, минимум документов, моментальное оформление — и вот деньги уже на карте. Но всё меняется, когда приходит время платить.
Доходность микрофинансовых организаций нередко превышает сотни процентов в год. Пропустили день — и сумма долга уже выросла. Пропустили неделю — и кажется, что выбраться невозможно. Начинается бег по кругу: один заём перекрывается другим, а звонки коллекторов заменяют утренний будильник.
Когда человек попадает в финансовую ловушку, он чувствует себя один на один с проблемой. Но решение есть. Главное — понять, с чем вы имеете дело, и действовать грамотно. В этой статье мы подробно разберём, что такое микрозаймы и как всё-таки избавиться от них законно.
Что такое микрозаём
Микрозаём — это небольшая сумма денег, которую можно получить быстро и без лишней бюрократии. Обычно их выдают микрофинансовые организации (МФО) под высокий процент и на короткий срок — от нескольких дней до пары месяцев. С точки зрения закона микрозаём — это вид потребительского кредита, регулируемый ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Что будет, если не платить микрозаймы
Если вы не платите микрозаймы, всё развивается по знакомому для банковской сферы сценарию, только куда быстрее и агрессивнее.
Этап 1. МФО продолжает ежедневно начислять проценты на основную сумму долга. Параллельно появляются штрафы и пени за каждый день просрочки. Даже если вы задержали оплату всего на пару дней, итоговая сумма может вырасти в разы.
Этап 2. Звонки, СМС, письма на электронную и обычную почту — всё это делается с одной целью — заставить вас как можно скорее внести оплату. Если на этом этапе реакции нет, подключаются коллекторы. Иногда это внутренний отдел взыскания самой МФО, но чаще — сторонние агентства, которые покупают ваш долг или работают по договору цессии.
Этап 3. МФО может обратиться к мировому судье и получить судебный приказ без полноценного разбирательства. Этот документ можно отменить. Если вы этого не сделали, он вступает в силу. В этом случае начинается принудительное взыскание. При отмене МФО может подать полноценный иск, и тогда уже предстоит суд.
Этап 4. После суда исполнительный документ передаётся либо напрямую в банк, где у вас открыт счёт, либо судебным приставам. Начинается принудительное взыскание: аресты счетов, удержания из зарплаты, ограничение на выезд за границу.
Способы погашения микрозаймов
Современные МФО предлагают массу способов погашения займа. На этом этапе, как правило, всё удобно и просто. Главное — не откладывать на последний день, особенно если платёж идёт через сторонний сервис, ведь деньги могут идти дольше, чем вы думаете.
Оплата наличными в офисе МФО
Это классика жанра: прийти лично в офис, заплатить в кассу и получить чек. Надёжно, особенно если хочется быть уверенным, что платёж дошёл. Но важно учитывать график работы и заранее убедиться, что офис вообще существует — некоторые МФО работают полностью онлайн.
Оплата через терминал
Терминалы оплаты — удобный способ для тех, кто привык к наличным, но не хочет идти в офис. В меню терминала нужно выбрать свою МФО, ввести номер договора или телефона, после чего внести деньги. Платёж может идти до трёх рабочих дней. Поэтому обязательно сохраняйте чек до поступления средств.
Оплата через онлайн-банк
Если у вас есть доступ к интернет-банку, вы можете перевести деньги на реквизиты МФО, указав номер договора или Ф.И.О. Это удобно и быстро, но будьте внимательны: одна ошибка в реквизитах — и деньги могут уйти не туда.
Перевод с электронного кошелька
Оплатить микрозаём можно и с электронных кошельков, таких как «ЮMoney», «WebMoney» и других. Такой способ особенно популярен среди тех, кто получает доход онлайн. Обязательно проверьте, принимает ли ваша МФО такие переводы и не берёт ли дополнительную комиссию.
Оплата через сайт или приложение МФО
Самый быстрый и очевидный способ. Вам нужно авторизоваться на сайте или в приложении МФО и оплатить заём прямо там. Обычно поддерживаются карты, электронные кошельки, иногда — СБП.
Что делать, если погашение микрозайма в срок невозможно
В жизни может случиться всякое: болезнь, потеря работы, задержка зарплаты. Микрозаём, который казался удобным решением, внезапно превращается в источник бесконечных проблем. Даже если вы понимаете, что не сможете заплатить вовремя, у вас есть законные способы выйти из ситуации.
Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий кредита, чтобы стало легче платить. МФО может предложить смягчить условия. Но чтобы на это пошли, нужно доказать, что вы действительно оказались в сложной ситуации. Просто сказать «денег нет» — не выйдет. Лучше показать выписку с пустым счётом, справку об увольнении или иные документы, которые подтверждают вашу временную неплатёжеспособность.
Пролонгация или кредитные каникулы
Иногда не нужен новый график, достаточно передышки. Пролонгация — это перенос даты платежа, а кредитные каникулы — временное освобождение от выплат. Эти опции могут быть предусмотрены договором или предоставлены по вашему запросу. Конечно, условия бывают разные: иногда пролонгация платная, иногда с новыми процентами. Но если вы заболели или потеряли работу, не молчите. Официально запросите отсрочку и объясните причины.
Рефинансирование
Если микрозаймов несколько и они буквально душат, попробуйте перекрыть их одним, но на лучших условиях. Это и есть рефинансирование. Иногда его предлагают и сами МФО, но чаще — банки. Новый кредит гасит старые, а вы получаете один платёж вместо пяти.
Как законно избавиться от микрозаймов
В ряде случаев можно вернуть часть переплаченных сумм или вообще законно обнулить часть долгов. Главное — знать свои права и не бояться ими пользоваться. Закон на вашей стороне — в первую очередь Закон о защите прав потребителей № 2300-1 и ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».
Перерасчёт и возврат переплаты
Если вы закрыли микрозаём досрочно, но проценты были начислены за весь срок — это незаконно. Вы имеете право на перерасчёт, а значит, и на возврат переплаченной суммы. По закону (ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ) при досрочном погашении кредитор обязан пересчитать проценты только за период фактического пользования деньгами. Но на практике многие МФО просто «забывают» это сделать. Придётся напомнить — письменно и с указанием нормы закона. А если откажут — можно подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.
Возврат платы за ненужные услуги
Микрофинансовые организации любят «дарить» страховки, юридические консультации, СМС-информирование и прочие сомнительные радости. Но чаще всего эти услуги навязаны и не были согласованы вами добровольно. А значит, деньги за них можно вернуть. Опирайтесь на ст. 16 Закона о защите прав потребителей: если услуга навязана, она считается незаконной. Пишите претензию в МФО с требованием вернуть деньги. Главное — делайте это письменно, а не по телефону.
Возврат уплаченных комиссий
Некоторые МФО берут комиссию за выдачу займа, за рассмотрение заявки, за обработку данных — якобы мелочь, а набегает прилично. Эти комиссии также можно оспорить. Верховный суд РФ неоднократно указывал, что такие сборы не обоснованы, если они не связаны с фактическими расходами организации. Суды, как правило, на стороне потребителя. Главное — сохранить договор и чеки, чтобы было, с чем идти в бой.
Как правильно закрыть микрозаймы
Когда вы решили выбраться из долгов, важно не просто отдать деньги, а сделать это грамотно, чтобы к вам больше не было претензий.
Приоритетные займы для погашения
Если микрозаймов несколько, начинайте с самых «агрессивных». В первую очередь с тех, где:
- высокая процентная ставка;
- уже пошли пени и штрафы;
- передача в суд или коллекторам — вопрос времени.
Также обратите внимание на займы, по которым идёт ежедневное начисление процентов — именно они растут быстрее всего. Погасив самые опасные долги, вы высвободите ресурсы для более спокойного расчёта с остальными.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Чтобы процесс пошёл по закону, требуйте платёжные документы при каждом погашении и обязательно сохраняйте справку о закрытии долга. Только с ней можно быть уверенным, что кредитор не «всплывёт» через год с неожиданным требованием.
Юридическая помощь
Когда перепробованы все способы, но долг всё равно висит мёртвым грузом, возникает вопрос: а что дальше? Можно продолжать платить по чуть-чуть, наблюдая, как проценты растут быстрее, чем зарплата. Можно брать новые займы, чтобы гасить старые, но это дорога ведёт ещё глубже в долговую кабалу. А можно, наконец, признать: ситуация зашла в тупик, и нужен более решительный, законный и окончательный шаг — банкротство.
Судебный процесс занимает от нескольких месяцев до года. На время процедуры у вас сохраняются жильё, личные вещи и часть зарплаты — не меньше прожиточного минимума. После завершения дела все ограничения снимаются.
Чтобы пройти этот путь спокойно и без ошибок, важно, чтобы рядом были профессионалы. Юристы в «Банкрот Информ» специализируются исключительно на банкротстве физических лиц. Мы помогли уже сотням семей выбраться из долговой ямы, вернуть душевное спокойствие и финансовую свободу. Мы понимаем, что деньги на юристов — это последнее, что у вас может быть в такой ситуации. Поэтому мы предлагаем рассрочку и гибкий подход. Вы не останетесь один на один с судами, документами и стрессом. Мы возьмём на себя всё: от подготовки документов до представления ваших интересов в суде.
Подведём итоги
- Микрозаймы — сумма денег в долг, которую можно получить быстро, но за высокие проценты.
- Неуплата микрозайма ведёт к штрафам, звонкам, коллекторским действиям и суду.
- Погасить микрозаймы можно через офис, терминалы, банки, онлайн-приложения.
- Если платить нечем — просите реструктуризацию, пролонгацию, ищите возможность рефинансирования или обращайтесь в суд.
- Законные способы уменьшить задолженность — вернуть переплаты, оспорить комиссии и навязанные услуги.
- Закрывайте сначала самые дорогие займы, действуйте по приоритету.
- Если ситуация зашла в тупик, выход — банкротство. Это законный, эффективный и окончательный способ объявить себя несостоятельным.
Вопрос — Ответ
Если долг по микрозайму не выплачивается и дело доходит до суда, имущество действительно могут арестовать и продать через приставов. Происходит это только по решению суда и при условии, что это не единственное жильё должника.
Банкротство обнулит кредитную историю. Оно даст шанс начать финансовую жизнь заново — без постоянных просрочек и давления со стороны МФО. Со временем и при грамотном подходе кредитную историю можно улучшить.
Коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Записывайте разговоры, жалуйтесь в ФССП при нарушениях и не бойтесь защищать свои права.