По данным «Скоринг Бюро», почти 8 миллионов кредитных карт в России находятся в просрочке более 90 дней. Это значит, что миллионы людей месяцами не могут внести ни копейки, а долг тем временем растёт за счёт процентов, штрафов и плат за обслуживание. Для многих кредитка из «финансовой подушки» уже давно превратилась в пожирателя зарплаты и источник постоянного стресса. Хочется просто закрыть карту — быстро и навсегда.
Но возможно ли это, если на ней всё ещё есть задолженность? Можно ли заблокировать кредитную карту с долгом и забыть про неё? Мы разберёмся, что разрешает закон, как поступают банки и какие пути есть у заёмщика для решения проблемы.
Причины закрытия кредитной карты
Печально, но факт: рано или поздно даже самой лучшей кредиткой становится невыгодно пользоваться. Например, из-за повышения процентной ставки, сокращения льготного периода или из-за дополнительной платы за обслуживание. А иногда человек и вовсе не расплачивается с помощью банковского пластика. Пластинку с чипом внутри ему всучили на сдачу за оформление дебетовой карты или какой-либо другой услуги.
Бывает, что клиент финансовой организации хочет взять крупный заём, но уже открытая кредитка с лимитом портит долговую нагрузку, и банк отказывает в новом займе. Даже если по карте нет долга, её лимит учитывается при расчёте ПДН — показателя, который влияет на одобрение новых кредитов. Поэтому от карты приходится отказываться.
Финансовые трудности — это отдельный случай. Клиент не справляется с минимальными платежами, появляется просрочка, растут штрафы и ухудшается кредитная история. На этом фоне возникает желание просто заблокировать кредитную карту с долгом, чтобы остановить рост задолженности.
По опыту юристов, именно накопившаяся задолженность чаще всего заставляет задуматься о полном закрытии карты. Но просто заблокировать её не получится: пока долг не погашен, договор продолжает действовать, и обязательства никуда не исчезнут. По сути, разговор о закрытии кредитной карты с долгом начинается не с блокировки. Он начинается с другого, более важного вопроса — как корректно покрыть финансовые обязательства, чтобы не оставить за собой задолженность и возможные последствия.
Что нужно знать о закрытии кредитной карты
С точки зрения закона всё просто: клиент вправе в любой момент подать заявление и расторгнуть договор банковского счёта — это допускает статья 859 ГК РФ. Банк должен закрыть его и прекратить обслуживание. Но когда речь идёт о кредитной карте, включается совсем другая логика.
Кредитка — это продукт, непосредственно связанный с кредитным договором. А значит, у клиента есть определённые обязательства: вернуть деньги и оплатить проценты. Это предусмотрено статьёй 819 ГК РФ. Пока эти обязательства не исполнены, кредит считается действующим. Закрыли вы карту или нет, долг остаётся.
Формально клиент действительно может подать заявление на закрытие кредитного счёта. Но если на нём висит задолженность, банк с высокой вероятностью откажет в исполнении просьбы клиента. Почему? Потому чтозаблокировать кредитную карту с долгом не значит прекратить обязательства. Пока не будет погашен весь долг, включая проценты и возможные штрафы, договор считается неисполненным.
Это подтверждается и банковской практикой, и судебными спорами. Финансовая организация обязана контролировать возврат выданных средств. Если разрешить клиенту просто закрыть кредитку, это поставит под угрозу всю модель потребительского кредитования.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Самый безопасный и правильный порядок действий выглядит так: сначала — полное погашение долга, затем — заявление о закрытии карты. Только так вы действительно разрываете договор с банком и закрываете все обязательства. Глобально это один из немногих путей мирного решения проблемы.
Как правильно закрыть кредитную карту: пошаговая инструкция
Просто перестать пользоваться кредиткой — недостаточно. Карта будет продолжать функционировать: за обслуживание могут списываться комиссии, а если осталась хоть копейка долга — по ней пойдут проценты. Даже если задолженности нет, банк может не закрыть его автоматически. Ниже мы подготовили подробную инструкцию, как правильно расторгнуть договор по кредитной карте, чтобы не остаться с долгом.
Шаг 1. Полностью погасите задолженност
Проверьте остаток в мобильном приложении, интернет-банке, позвоните в поддержку или обратитесь в отделение — и внесите точную сумму. Погасите всю сумму долга, включая основной долг, проценты, комиссии и штрафы.
Шаг 2. Убедитесь, что счёт действительно может быть закрыт
Некоторые банки позволяют закрыть карту прямо в приложении: выберите нужную кредитку и нажмите «Закрыть счёт» (например, в Альфа-Банке или ВТБ). Если такой опции нет — идите в офис.
Шаг 3.Подайте заявление (если требуется)
Шаг 4. Дождитесь завершения процедуры
После подачи заявления счёт закрывается через 30-45 дней. Это стандартный срок для всех банков.
Шаг 5. Получите подтверждениет закрытия
После завершения процедуры получите справку или электронное уведомление о том, что кредитка и счёт закрыты и долгов нет. Храните этот документ минимум три года, потому что это соответствует сроку исковой давности по кредитам.
Попросить у банка реструктуризацию долга по кредитной карте
Если вдруг стало совсем сложно платить по кредитной карте, не спешите отчаиваться. Вы имеете право запросить у банка реструктуризацию долга. Что это значит? По сути, речь идёт об изменении условия вашего кредита так, чтобы выплаты стали более посильными.
Как это работает? Вы обращаетесь в банк с просьбой. Обычно нужно заполнить заявление, в котором объясняется, почему вы сейчас не можете платить в прежнем объёме. Чем подробнее — тем лучше. Если у вас есть подтверждающие документы (например, справка о временной нетрудоспособности или другие бумаги, доказывающие сложную финансовую ситуацию), обязательно приложите их. Это серьёзный аргумент для банка.
В ответ кредитор может предложить снизить процентную ставку или увеличить срок кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа.
Это важно: реструктуризация — это способ сделать выплаты более удобными, не доводя дело до просрочек и штрафов. Поэтому если вы понимаете, что с деньгами временно туго, лучше сразу обратиться в банк и попробовать договориться. Имейте в виду: финансовая организация имеет полное право отказать в изменении договора.
Попросить у банка кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это возможность временно снизить или приостановить выплаты по кредитной карте, если вы столкнулись с финансовыми трудностями. Этот механизм закреплён в Федеральном законе № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года.
В отличие от реструктуризации, где банк меняет условия кредита (снижает процент, увеличивает срок или предлагает другие варианты), кредитные каникулы дают вам временную передышку. Вы можете не платить основной долг или платить только проценты на определённый период (обычно от 3 до 6 месяцев), чтобы не допустить просрочек и штрафов.
Чтобы оформить кредитные каникулы, достаточно обратиться в банк с заявлением и подтвердить сложное материальное положение документами. Например, справкой о снижении дохода. Если зарплата клиента упала более чем на 30 %, а сумма долга не превышает установленный лимит (для кредитных карт — до 150 тысяч рублей), банк обязан рассмотреть такую просьбу.
Кредитные каникулы не списывают долг — это временная мера, которая помогает сохранить хорошую кредитную историю и не усугублять финансовое положение. После окончания льготного периода выплаты нужно будет возобновить по прежним или изменённым условиям.
В некоторых случаях банк можно предоставить каникулы по собственной внутренней программе. Однако, как и в случае с реструктуризацией, это право, а не обязанность кредитора. При этом отказать в отсрочке, положенной по закону, нельзя. Разумеется, если ситуация клиента соответствует требованиям.
Закрыть карту путём получения рефинансирования в другом банке
Рефинансирование — это способ объединить или заменить старый долг на новый с более выгодными условиями. Например, с меньшей процентной ставкой. Кому подходит такой вариант? В первую очередь тем, у кого есть хорошая кредитная история, нет просрочек и задолженностей. Банки внимательно проверяют эти моменты, прежде чем одобрить рефинансирование.
Чтобы оформить рефинансирование, нужно обратиться в банк, предлагающий эту услугу, заполнить заявку и предоставить документы о доходах и кредитах. Если запрос одобрят, новый банк выплатит ваш старый долг. Всё, что вам останется, — это выплачивать новый кредит, но уже на более выгодных условиях.
Юридически механизм рефинансирования регулируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, который устанавливает права и обязанности сторон при заключении кредитных договоров.
Рефинансирование — довольно удобный инструмент. Однако важно помнить, что долг никуда не исчезает — он просто перейдёт от одного кредитора к другому. Если же вы оказались в сложной ситуации и не уверены, что справитесь с выплатами даже после оформления рефинансирования, возможно, стоит рассмотреть и другие пути решения проблемы.
Что будет делать банк, если долг есть, а вы по нему не платите
Попытка просто заблокировать кредитную карту с долгом — это частая реакция на просрочку. На деле техническая блокировка влияет примерно ни на что. Как уже было сказано выше, она не освобождает от обязательств. Договор продолжает действовать, а сумма долга увеличивается из-за процентов, штрафов и пеней.
Когда клиент перестаёт платить по кредитной карте, банк сначала фиксирует просрочку. Начинают капать проценты, штрафы и пени — сумма долга увеличивается, а кредитная история стремительно портится.
В этот момент банк также подключает внутреннюю службу взыскания. Вам поступают звонки, письма, напоминания через приложения. Если это не даёт результата, долг передают уже в отдел по проблемным задолженностям, а затем подключают к взысканию коллекторов.
Кнопка: Задолженность растёт, а платить больше нечем?
Если и коллекторы не добились возвращения клиента в график, кредитор подаёт в суд, а после с исполнительным документом на руках идёт в ФССП. В свою очередь, приставы имеют право списывать деньги со счетов должника, арестовывать имущество или вводить ограничения — например, на выезд за границу. Само взыскание, между тем, может растянуться на годы.
Что делать, если нечем платить по кредитке
По мнению юристов, в подобных ситуациях не стоит тянуть кота за хвост. Долг по кредитке сам собой не исчезнет — наоборот, проценты и штрафы будут только увеличивать сумму задолженности.
Лучше как можно раньше оценить своё положение и взвесить все возможные варианты. В частности, российское законодательство даёт шанс списать большинство долгов в рамках процедуры банкротства физических лиц. Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и, по сути, создана для финансового оздоровления граждан.
Банкротство — это серьёзный юридический процесс. Он требует подготовки, сбора документов, участия суда и соблюдения формальностей. Поэтому пройти признать финансовую несостоятельность без поддержки юриста весьма непросто. Специалист поможет правильно оценить ситуацию, собрать бумаги и составить заявление заявление. А ещё юрист будет представлять интересы должника на суде, так что ему не придётся общаться с судьёй и кредиторами.
Для многих это последний шанс остановить рост долгов, прекратить давление со стороны банков и коллекторов.
Если долги стали непосильными, «Банкрот Информ» поможет вам пройти процедуру банкротства без лишних нервов. Наши эксперты окажут поддержку на всех этапах, обеспечив защиту ваших интересов. Не откладывайте решение проблемы — получите бесплатную консультацию уже сегодня и сделайте первый шаг к жизни без долгов.
Подведём итоги
- Заблокировать кредитную карту с долгом — это не выход. Платить всё равно придётся, а проценты и штрафы продолжат начисляться.
- Карта не считается закрытой, пока есть задолженность. Банк может отказать в расторжении договора.
- Закрытие начинается с полного погашения долга.
- Можно попробовать реструктуризацию, каникулы или рефинансирование. Это снижает нагрузку, но не списывает долг.
- Если платить нечем, рассматривайте банкротство. Закон № 127-ФЗ даёт шанс списать большинство долгов.
- Всегда сохраняйте документы. Подтверждение закрытия и справку об отсутствии задолженности лучше хранить 3 года.
Вопрос — ответ
Сначала необходимо полностью погасить задолженность (основной долг, проценты, комиссии и штрафы), затем — подать заявление в банк на закрытие карты и счёта. После проверки и окончания процедуры банк должен выдать подтверждение закрытия.
Проверьте статус карты в мобильном приложении или запросите справку в банке. Электронное или бумажное подтверждение — это юридическое доказательство, что счёт закрыт.
Если счёт закрыт официально, новые комиссии начисляться не должны. Но если остались подписки, платные опции или карта формально не закрыта, банк вправе продолжить списания. Поэтому важно закрыть всё документально.