Как списать долги и не потерять все: гид по банкротству для физлиц

Кажется, еще вчера все было под контролем: зарплата, платежи, стабильность. А сегодня — звонки коллекторов, просрочки, угрозы судом. Долги растут быстрее, чем доходы, а банки неумолимы — их не волнуют жизненные обстоятельства. Знакомая ситуация?

Многие надеются, что ситуация сама как-нибудь рассосется, но долги не исчезают — наоборот, пени, штрафы и судебные тяжбы делают ситуацию только хуже. В один момент может оказаться, что даже официальная зарплата — больше вам не принадлежит: ее списывают приставы. А дальше — запрет на выезд, арест имущества, беспросветное будущее…

Но не все так страшно, если знать, как действовать. Банкротство физических лиц — законный способ избавиться от неподъемных долгов. Главное — правильно пройти процедуру, чтобы не наделать ошибок. В этой статье мы расскажем, кому доступно банкротство, как оно проходит, какие подводные камни встречаются на пути и что делать, чтобы выйти победителем.

Банкротство поможет вернуть финансовую стабильность

Как люди оказываются в долговой ловушке

Жизнь — штука непредсказуемая, и даже самые ответственные заемщики могут оказаться в ситуации, когда долги растут, а возможностей их погашать — нет.

Самые распространенные причины банкротства физлиц:

1. Неправильный расчет возможностей. Взяли кредит, думая, что платежи не ударят по бюджету, а потом оказалось, что денег едва хватает даже на еду.
2. Кредиты, чтобы платить другие кредиты. Один заем, потом второй, потом «кредитная карта на всякий случай», а в итоге — цепочка долгов, из которой не выбраться.
3. Потеря работы. Доход резко исчез, а платежи остались. Найти новую работу — дело не быстрое, а банк ждать не будет.
4. Болезнь или несчастный случай. Лечение — дорогое, особенно если серьезный диагноз. Бывает, что все деньги уходят на лекарства, а про кредиты уже не думаешь, тут бы выжить.
5. Развод или потеря близкого. Когда семья разваливается или уходит основной кормилец, финансовый удар может быть сокрушительным.
6. Бизнес не пошел. Вложили деньги, надеялись на прибыль, а в итоге — долги, убытки и отсутствие ресурсов их гасить.

Какой бы ни была причина — финал всегда один: долги растут, проблемы усиливаются, на горизонте маячит грозная фигура судебного пристава.

Можно ли выбраться из долгов без банкротства

Когда выплаты по кредитам становятся неподъемными, большинство людей ищут способы разрешить ситуацию. На первых порах можно воспользоваться инструментами снижения финансовой нагрузки:

Способы снижения долговой нагрузки: плюсы и минусы

Все три варианта только уменьшают текущую финансовую нагрузку, но не решают саму проблему. Если сумма долгов превышает ваш годовой доход, а платить их вы не можете — банкротство физических лиц может стать лучшим выходом.

Банкротство физических лиц: как это работает

Процедура регламентируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также рядом других нормативных актов, в том числе:

• Гражданским кодексом РФ;
• Федеральным законом № 229-ФЗ — регулирует исполнительное производство (работу приставов);
• Кодексом административного судопроизводства РФ — устанавливает судебный порядок рассмотрения дела.

Основные принципы банкротства физлиц:

1. Добровольность и принудительность. Должник может подать заявление о банкротстве по собственному желанию. Однако если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по выплатам составляет более 3 месяцев, должник обязан инициировать процедуру банкротства в соответствии со ст. 213.4 ФЗ №127.
2. Полное освобождение от долгов — после завершения процедуры все доступные для списания задолженности аннулируются.
3. Честное отношение к кредиторам — заемщик обязан раскрывать все свои активы.
4. Реализация имущества — в некоторых случаях часть собственности может быть продана для покрытия долгов (но единственное жилье и предметы первой необходимости остаются у должника).

Процедура банкротствакажется сложной, но на деле все не так страшно, особенно если за дело берется опытный юрист.

Виды банкротства физических лиц: судебное и внесудебное

Когда человек понимает, что выбраться из долговой ямы самостоятельно уже невозможно, встает вопрос: как именно оформить банкротство? Вариантов два — судебная и внесудебная процедура. Разберем, в чем разница и какой вариант подходит в вашей ситуации.

1. Судебное банкротство

Это классическая процедура, которая проводится через арбитражный суд. Она регулируется ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Когда применяется?

• должник не может платить по кредитам и другим обязательствам;
• есть имущество, которое может быть продано для частичного погашения долгов (но не всегда);
• за взыскание долгов взялись коллекторы;
• кредиторы уже требуют деньги через суд или угрожают подать иск о банкротстве принудительно.

Как проходит судебное банкротство?

1. Должник подает заявление в арбитражный суд.
2. Назначается финансовый управляющий, который ведет процедуру.
3. Суд анализирует ситуацию: оценивает имущество, доходы, наличие сделок за последние три года.
4. Если суд признает человека банкротом, долги списываются, а имущество (за исключением единственного жилья) может быть продано.
5. Человек освобождается от обязательств перед кредиторами.

2. Внесудебное банкротство

Это упрощенный способ признания финансовой несостоятельности без суда. Он появился в 2020 году и регулируется тем же ФЗ № 127.

Когда применяется?

• долг от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• у человека нет имущества, которое можно продать;
• производства по долгам у приставов закрыты из-за невозможности взыскания;
• должник может получать пособие по рождению ребенка;
• нет доходов кроме пенсии (любая — по старости, инвалидности, выслуге лет).
• гражданин не исполнил (или частично погасил) требования исполнительного документа имущественного характера, выданного в течение последних семи лет до подачи заявления.

Как проходит внесудебное банкротство?

1. Должник подает заявление в МФЦ (многофункциональный центр).
2. Проверяют, подходит ли он под условия.
3. Если все в порядке, через 6 месяцев человек признается банкротом, и долги списываются.

Если у вас крупные долги, подавать на банкротство лучше через суд. Если же долгов меньше миллиона, нет имущества и доходов — можно рассмотреть банкротство через МФЦ.

Внесудебное банкротство: красиво на бумаге, но сложно в реальности

На первый взгляд банкротство через МФЦ кажется идеальным вариантом: бесплатно, быстро (всего 6 месяцев), без суда, без юристов — просто подал заявление, и долги исчезли. Но если бы все было так просто, в судах по банкротству не было бы очередей.

Чтобы подать заявление в МФЦ, должник должен соответствовать сразу всем критериям:

1. Долг от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если задолженность меньше или больше — отказ.
2. Нет официального дохода (кроме пособий). Работаете? Банкротство через МФЦ не для вас.
3. Исполнительное производство у приставов закрыто из-за отсутствия имущества (ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ № 229). То есть приставы уже пытались взыскать долг, но ничего не нашли.
4. Ранее не признавался банкротом. Если уже проходили процедуру списания долгов, МФЦ откажет.
5. Все кредиторы должны быть указаны в заявлении. Если забыли кого-то, потом этот долг придется платить в полном объеме — повторное внесудебное банкротство возможно только через пять лет.

Юлия Мамонова

Ведущий юрист компании «Банкрот Информ»

Любое улучшение финансового положения лишает вас права на внесудебное банкротство. Даже если заявление принято, процедура может прерваться. Например, если вы устроитесь на работу, получите наследство, выиграете в лотерею или найдете любой другой источник дохода — списание долгов отменят. Этот вариант создан исключительно для тех, кто полностью утратил платежеспособность: нет работы, нет имущества, долги взыскивать не с чего.

Судебное и внесудебное банкротство регулируются ФЗ №127

Чтобы наглядно показать разницу между этими процедурами, сравним их по ключевым параметрам.

Стоимость судебного банкротства

Списание долгов через суд — это не бесплатная процедура, но ее стоимость вполне оправдана, учитывая результат. Давайте разберем, из чего складываются расходы и можно ли их минимизировать.

1. Финансовый управляющий
   25 000 рублей — фиксированная сумма вознаграждения.
   Финансовый управляющий — обязательный участник процедуры. Он контролирует процесс, оценивает имущество и взаимодействует с кредиторами.
2. Публикации в СМИ
   17 000 рублей — стоимость размещения информации о банкротстве.
   Согласно закону, данные о процедуре должны быть опубликованы в газете «КоммерсантЪ» и Едином Федеральном Реестре Сведений о Банкротстве (ЕФРСБ, «Федресурс»).
3. Юридические услуги
   99 000рублей — стоимость комплексного сопровождения в компании «Банкрот Информ». (стоимость)
   Компания предлагает выгодные условия для клиентов: фиксированная стоимость услуг закреплена в договоре, а профессиональные юристы помогают на всех этапах — от подготовки документов до представления ваших интересов в суде и контроля за соблюдением процедуры.

Можно ли сэкономить?

Да, если самостоятельно подготовить документы и не привлекать юристов. Однако это рискованно: ошибки могут привести к отказу в банкротстве или затягиванию процедуры.

Юрист по банкротству — ваш проводник из лабиринта долгов

Какие долги можно списать при банкротстве, а какие — нет

Не все виды задолженности подлежат списанию. Давайте разберемся, какие долги уйдут навсегда, а с какими придется разбираться отдельно.

Долги, которые спишут:

1. Кредиты и займы — включая потребительские, автокредиты, ипотеку (если жилье продано в рамках процедуры), микрозаймы.
2. Проценты, пени и штрафы — то есть все, что «набежало» из-за просрочек.
3. Задолженности по ЖКХ — если накопились долги за коммуналку, они тоже попадут под списание.
4. Долги по распискам — если вы занимали деньги у частных лиц и не смогли вернуть, эти суммы тоже аннулируются.
5. Налоги и сборы.

Долги, которые не спишут:

1. Алименты.
2. Долги по сделкам, признанным судом недействительными.
3. Штрафы по уголовным преступлениям.
4. Субсидиарная ответственность.
5. Долги перед третьими лицами по обязательствам, связанным с причинением вреда — например, компенсация ущерба в ДТП, если вы были его виновником.

Гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов

Мифы о банкротстве

Давайте разберем самые популярные мифы и развенчаем их раз и навсегда.

Миф №1: Заберут все

Закон защищает необходимое имущество, без которого невозможно нормально жить. По ст. 446 ГПК РФ нельзя забрать:

• единственное жилье;
• бытовую технику — телевизор, микроволновку, холодильник и стиралку никто у вас не отберет;
• одежду, обувь, мебель первой необходимости;
• личный транспорт, если он нужен по работе или по медицинским показаниям;

Миф №2: Выселят из квартиры

Банкротство не равно потере жилья. Если квартира единственная — вы в безопасности. Исключение — ипотечное жилье, но тут все зависит от ситуации. Если вы не можете платить ипотеку, то квартиру действительно продадут, но при грамотном сопровождении юристов можно договориться с банком об отдельном мировом соглашении, которое позволит сохранить ипотеку и списать оставшиеся долги.

Миф №3: На всю жизнь запретят кредиты

После банкротства физлиц в течение пяти лет нужно указывать в заявке, что вы проходили процедуру. Но это не значит, что банки автоматически откажут. Многие финансовые организации работают с бывшими банкротами — просто условия будут чуть менее выгодные.

Миф №4: Коллекторы все равно найдут способ достать

После завершения процедуры долги списываются навсегда. Коллекторы и кредиторы теряют к вам всякий интерес — нечего взыскивать!

Миф №5: Банкротство — это клеймо на всю жизнь

На самом деле, банкротство — это не конец, а старт новой жизни. После него можно спокойно жить, работать, копить деньги и даже снова брать кредиты.

Последствия банкротства

Давайте разберемся, какие реальные последствия ждут человека после банкротства, и почему они не так страшны, как кажется.

1. В течение пяти лет после завершения банкротства придется указывать факт прохождения процедуры при оформлении новых кредитов и займов.
2. Повторно подать на банкротство можно не раньше, чем через пять лет.
3. В течение трех лет банкрот не может участвовать в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — страховыми организациями, микрофинансовыми компаниями и НПФ, а в течение 10 лет — кредитными организациями.

Последствия банкротства

Все эти ограничения не касаются обычной жизни: после банкротства можно работать, покупать имущество, вести финансовые дела.

Как проходит банкротство с участием юриста

Банкротство — это сложный юридический процесс, но с профессиональной поддержкой он становится быстрым, понятным и безопасным. Юрист сопровождает клиента на каждом этапе, избавляя от бюрократии, ошибок и лишнего стресса.

Этап 1: Подготовка и сбор документов

Юрист анализирует финансовое положение клиента, помогает собрать все необходимые документы и проверяет сделки за последние три года, чтобы избежать их оспаривания кредиторами. Благодаря опыту специалиста подготовка занимает не более двух недель, а не растягивается на месяцы.

Этап 2: Подача заявления в суд

Юрист грамотно составляет заявление, чтобы суд не отказал из-за формальностей. Также он подбирает саморегулируемую организацию (СРО), которая назначит финансового управляющего.

Этап 3: Первое судебное заседание

На этом этапе суд принимает заявление, признает должника банкротом и назначает процедуру:

• реализация имущества — если его нет, долги списываются полностью;
• реструктуризация — если доход есть, суд может предложить новый график выплат.

Этап 4: Проведение процедуры банкротства

Процедура реализации имущества длится примерно полгода. В это время:

• финансовый управляющий проверяет сделки за три года;
• если есть ликвидное имущество, проводятся торги;
• должнику выделяется прожиточный минимум из доходов.

Этап 5: Заключительное судебное заседание

Финансовый управляющий отчитывается перед судом, и после этого принимается решение о списании долгов. Юрист обеспечивает успешное завершение процедуры, помогает клиенту разобраться с возможными последствиями.

Долги не исчезают сами по себе, но их можно списать законно! Юристы «Банкрот Информ» детально разберут вашу ситуацию, подготовят заявление в суд и возьмут на себя все переговоры с кредиторами. Мы работаем как очно, так и дистанционно, поэтому помочь сможем, где бы вы ни находились. Достаточно одного звонка, чтобы узнать свой маршрут к жизни без долгов.

Подведем итоги

1. Банкротство — это законный способ избавиться от долгов
2. Процедура регулируется законом и проходит через суд или МФЦ (но внесудебное доступно лишь единицам).
3. Судебное банкротство списывает любые суммы долгов.
4. Списать можно почти все долги, кроме алиментов, штрафов за уголовные преступления, субсидиарной ответственности и некоторых других обязательств.
5. Последствия есть, но не критичные.

Юрист по банкротству берет на себя всю работу — от документов до суда, защищая клиента от ошибок, рисков и давления кредиторов.

Вопрос-ответ

Источники:

1. Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»
2. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» № 229
3. Гражданский кодекс №51