Каждый пятый гражданин России живёт с просроченными долгами по кредитам. По данным Федресурса, только за прошлый 2024 год свыше 300 тысяч человек начали процедуру банкротства физических лиц по кредитам, а ещё больше — ищут способ выбраться из финансового капкана.
Но что из себя представляет банкротство? Решает ли процедура проблему с кредитами? Какие условия и последствия? Рассмотрим в нашей новой статье.
Условия для начала процедуры банкротства
Начать процедуру банкротства физических лиц по кредитам можно, если ситуация зашла в тупик и человек больше не справляется с долгами. Дохода не хватает, задолженность растёт, и выбраться из этого круга становится всё сложнее. В такой момент важно знать — выход есть. Закон № 127-ФЗпозволяет обратиться за признанием финансовой несостоятельности.
Основные критерии
В законе нет определённой планки, с какой суммы начинается банкротство. Главное — доказать, что в текущей ситуации долговая нагрузка стала непосильной, а расплатиться в обозримом будущем уже не получится. Заявление могут принять при разной сумме задолженности — всё зависит от конкретного случая.
На практике подавать на банкротство выгоднее всего, когда долг — от 250 тысяч рублей. Такая сумма уже оправдывает судебные расходы. Ключевое условие для начала процедуры — это отсутствие возможности платить по счетам. Если человек больше не справляется с финансовой нагрузкой и не может выполнять обязательства перед кредиторами, он уже имеет основание для запуска банкротства.
При этом в некоторых случаях закон всё же определяет сумму. Если человек скопил долгов на 500 тысяч рублей, а просрочка длится более трёх месяцев, он обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Это уже не право, а прямая обязанность, прописанная в законе.
Кто может инициировать процедуру: заёмщик или кредитор
Подать заявление может не только должник. Если вы не платите по кредиту и банк это фиксирует, он вправе подать в суд на принудительное признание банкротства.
Чаще всего за банкротством обращается сам заёмщик. Причина проста: это финансово выгоднее. Если кредитор подаёт в суд, он тратится на госпошлину и в итоге почти всегда получает далеко не всю сумму долга. Поэтому кредиторы редко инициируют процедуру — им это просто невыгодно. А вот заёмщик, начав процесс сам, получает шанс законно списать долги и выйти из финансового тупика.
Необходимые документы для подачи заявления
Для старта нужны: паспорт, справки о доходах, список всех кредиторов, сведения об имуществе и расходах. Конечно, полный список документов гораздо обширнее, и будет намного лучше и надёжнее, если процесс будет проходить под контролем юриста.
Банкротство через МФЦ
С 2020 года в России появилась упрощённая процедура — внесудебное банкротство через МФЦ. На первый взгляд — идеальный вариант: бесплатно, быстро, без суда и финансового управляющего. Процедура длится ровно 6 месяцев. Однако есть несколько важных нюансов.
Процедура банкротства через МФЦ доступна не всем — закон устанавливает серьёзные критерии. Во-первых, у человека не должно быть ценного имущества и источников дохода. Во-вторых, сумма долга не может превышать порог в 1 000 000 рублей. Что касается исполнительных производств, то они должны быть закрыты по причине невозможности взыскания. Если вы забудете указать какого-то кредитора или долг в заявлении, его попросту не спишут. Более того, повторно подать заявление через МФЦ получится только через 5 лет.
Важно: по статистике, только 4% обратившихся через МФЦ реально получают списание. Остальным отказывают — либо из-за формальных ошибок, либо из-за несоответствия критериям.
Этапы процедуры банкротства
Процесс проходит через суд. Это стандартный путь, которым идут многие люди, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации. Он может казаться сложным, но если разобрать его по шагам, всё становится намного понятнее.
Всё начинается с подачи заявления в арбитражный суд. К нему прикладываются документы, подтверждающие, что человек больше не может платить по долгам: сведения о задолженности, доходах, имуществе, банковских счетах, договорах и других обязательствах.
Когда заявление принято, суд назначает финансового управляющего. Это специалист, который будет сопровождать процедуру, собирать требования кредиторов и следить за тем, чтобы всё происходило по закону.
Затем информация о начале дела публикуется в ЕФРСБ — это официальный реестр сведений о банкротстве. После этого кредиторы подают свои требования, а управляющий формирует реестр долгов.
Дальше процедура может пойти по одному из двух сценариев.
Первый — это реструктуризация долгов, если у должника есть стабильный доход и возможность частично платить. Составляется специальный график, по которому выплаты распределяются на срок до 5 лет.
Второй — реализация имущества. Её назначают, если у человека нет доходов или они очень низкие. В конкурсную массу попадают только те активы, которые действительно можно продать: дача, машина или вторая квартира. Но не стоит пугаться — у должника сохраняется право на единственное жильё, если оно не в ипотеке. Кроме того, никто не заберёт личные вещи, одежду, бытовую технику, необходимую для жизни. Если у человека вообще нет имущества — процедура всё равно проводится, просто без торгов.
После всех этапов суд рассматривает материалы и, если всё в порядке, может вынести решение о списании долгов. Это значит, что человек официально освобождается от всех обязательств, которые попали в процедуру. Процедура банкротства физических лиц по кредитам завершена, и с этого момента можно начинать жить без долгов.
Последствия банкротства
Банкротство действительно позволяет законно списать долги и начать всё с чистого листа. Но нужно понимать, что за это придётся расплатиться временными ограничениями. Большинство из них не фатальны, но их стоит учитывать при принятии решения. Вот основные последствия, с которыми сталкиваются люди после процедуры:
|
Последствие |
Что это значит |
|
Ограничения на выезд |
Во время процедуры могут временно не выпускать за границу. После завершения банкротства это ограничение снимается |
|
Получение кредитов |
В течение 5 лет при подаче заявки нужно указывать факт банкротства. Не всегда это влияет на одобрение, но кредитная история обнуляется |
|
Руководящие должности |
3 года после банкротства нельзя быть директором, учредителем, членом правления и совета директоров |
|
Кредитная история |
Банкам будет видно, что вы проходили процедуру. Это влияет на лояльность со стороны финансовых учреждений. Впрочем, доверие можно восстановить |
|
Повторное банкротство |
Подать на банкротство повторно можно только через 5 лет после завершения предыдущего |
Тем не менее, несмотря на последствия, банкротство часто остаётся единственным способом выйти из долговой ямы. Особенно если человек оказался в безвыходной ситуации и больше не может платить по обязательствам.
Преимущества и недостатки процедуры
Главное преимущество — шанс на законное списание долгов. После завершения процедуры вам могут списать все кредиты, займы, пени и штрафы. Коллекторы не имеют права звонить, писать, угрожать. Всё — человек свободен.
Процедура банкротства физических лиц по кредитам — это не панацея от всех финансовых несчастий. У неё есть ряд особенностей, которые нужно учитывать.
Во-первых, судебное банкротство не бесплатно. Даже если долги могут списать, кое-что всё равно придётся оплатить. Обязательные расходы включают в себя вознаграждение фин управляющего (25 000 рублей), а также публикации в газете «Коммерсантъ» (около 8 000 рублей). В сумме на всё может уйти 30–50 тысяч рублей.
Второй аспект — это реализация имущества. Если у человека есть вторая квартира, машина или земельный участок, они могут быть включены в конкурсную массу. Единственное жильё не трогают, но всё, что не защищено законом, подлежит продаже для расчёта с кредиторами.
Наконец, важно знать: не все долги подлежат списанию. Закон запрещает аннулировать обязательства по алиментам, выплатам за причинённый вред здоровью, моральному ущербу, штрафам по уголовным и административным делам. Такие задолженности останутся и после завершения процедуры.
Рекомендации для заёмщиков
Перед подачей заявления на банкротство важно быть максимально внимательным, особенно в вопросах подготовки документов. Ошибка или недочёт могут затянуть процедуру или даже стать причиной отказа. Поэтому лучший выход — обратиться к юристу, который знает, как всё оформить правильно: от сбора нужных бумаг до грамотного составления заявления. Профессиональный подход увеличивает шансы на успешное завершение дела и избавляет от лишнего стресса.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Лучше обратиться к юристам заранее — они подскажут, как оформить банкротство по кредитам именно в вашем случае, помогут избежать ошибок, ускорить процесс и не нарваться на отказы.
Грамотная подготовка к процедуре и понимание этапов помогают пройти путь спокойно и с минимальными рисками.
Если долги душат, а выхода не видно — не терпите. В «Банкрот Информ» вы можете получить бесплатную консультацию и подобрать оптимальную стратегию для выхода из кризиса. Мы поможем пройти процедуру банкротства максимально комфортно. Позвоните прямо сейчас и сделайте первый шаг к лучшей жизни.
Подведём итоги
- Инициировать процедуру может как заёмщик, так и кредитор.
- Стандартный путь — через арбитражный суд с участием финансового управляющего.
- Кредиты, займы, пени, штрафы могут быть списаны в рамках процедуры.
- Есть последствия: невозможность занимать некоторые руководящие должности, необходимость сообщать о банкротстве при новых кредитах.
- Единственное жильё сохранят, но другими ценными активами придётся пожертвовать. Если они, конечно, имеются.
- Повторная процедура возможна только через 5 лет.
- Подготовка и сопровождение процедуры юристом повышают шансы на успешное завершение дела.
Вопрос — ответ
На самом деле — ничем. Банкротство не влечёт за собой ни уголовной ответственности, ни репутационных потерь. Да, есть определённые ограничения, но их сложно назвать опасными.
Закон не устанавливает минимум. Практика показывает, что судебное банкротство экономически выгодно при долгах от 250 тысяч рублей.
Точной цифры нет, но чаще всего обращаются при просрочке от 3 месяцев, если она явно неустранима и заёмщик не в состоянии платить.
Если суд удовлетворит заявление, почти все долги, вошедшие в процедуру, будут списаны. Коллекторы и кредиторы потеряют право требовать деньги.
Потребуются расходы на процедуру, возможна потеря имущества. В течение 5 лет нельзя инициировать банкротство снова.