Только за прошлый 2024 год микрофинансовые организации выдали россиянам более 1,2 трлн рублей — такие данные приводит Банк России в своём обзоре микрофинансового рынка. Значительную часть этих займов выдали людям, уже имеющим долги. Нередко таким образом клиенты МФО пытаются переиграть систему — закрыть с помощью новых денег старые счета.
Однако почти всегда за быстрыми рублями следуют годы жизни в ожидании судов. Ну а дальше всё просто: проценты растут, суммы удваиваются, приставы списывают половину зарплаты. В общем, ничего хорошего.
Выйти из этой ловушки непросто, особенно если дохода хватает только на еду и коммуналку. В таких ситуациях банкротствостановится спасением. Как оно работает? Кому доступно? Что делать, если платить уже невозможно? Читайте обо всём в нашей статье.
Когда подавать на банкротство по МФО
Подать заявление на банкротство стоит тогда, когда платить больше нечем. Если долги растут, займы не дают спокойно жить, а банки и МФО только подливают масло в огонь новыми процентами — это значит, что вы оказались в финансовом тупике. В этом случае рассматривать процедуру банкротства не просто можно, но и нужно.
Банкротство по микрозаймам через суд
Процедура начинается с подачи заявления в арбитражный суд. К нему прикладывают документы, которые подтверждают сложное финансовое положение: сведения о долгах перед МФО и другими организациями, справки о доходах, данные об имуществе, копии договоров, банковские выписки.
После принятия заявления суд назначает финансового управляющего. Это специалист, который будет сопровождать процедуру и следить, чтобы всё проходило строго по закону. Он собирает требования кредиторов, проверяет сделки, оценивает активы и направляет запросы в банки и кредитные организации. Информация о начале процедуры публикуется в ЕФРСБ — это официальный государственный реестр, а также в газете «Коммерсантъ».
Если у человека нет дохода или он очень низкий, то процедура пойдёт через реализацию имущества. Но продаётся не всё подряд: единственное жильё не трогают, как и необходимую для жизни технику, одежду и личные вещи. Если продавать нечего, то процедура проходит формально, без торгов.
Если у человека есть стабильный и достаточный доход, назначается реструктуризация. В её рамках суд утверждает график погашения, выплаты по которому распределяются на срок до 5 лет.
Когда все этапы пройдены, выносится решение о завершении процедуры банкротства. Это значит, что долги перед МФО могут быть списаны. Микрофинансовые организации теряют право требовать возврат. Так работает закон.
Внесудебное банкротство по микрозаймам
С 2020 года в России действует упрощённая процедура списания долгов — внесудебное банкротство через МФЦ. Она полностью бесплатна, проходит без участия суда и финансового управляющего, длится ровно шесть месяцев. На первый взгляд всё выглядит максимально просто: подали заявление и ждёте результата. Однако на практике пройти процедуру в таком формате может далеко не каждый.
Закон № 127-ФЗ жёстко регламентирует, кто имеет право объявить о своей финансовой несостоятельности через внесудебную версию процедуры. Человек должен быть официально безработным, не иметь ценного имущества, а сумма его долгов обязана быть не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей.
Для успешного завершения внесудебного банкротство необходимо, чтобы исполнительные производства были закрыты из-за невозможности взыскания. Исключения составляют те дела, по которым сотрудники ФССП безуспешно пытаются взыскать деньги более семи лет.
Если хоть одно из условий не выполнено, МФЦ вернёт заявление. Кроме того, если вы случайно не укажете какого-то кредитора, этот долг не спишется. А повторно подать заявление получится только через пять лет.
Это важно: по статистике, во внесудебном порядке решить проблему с долгами удаётся всего около 4% заявителей. Остальным отказывают — либо из-за формальных ошибок, либо из-за того, что они не подходят под требования. Поэтому перед подачей важно всё тщательно проверить.
Несмотря на ограничения для тех, кто точно подходит под критерии, банкротство по микрозаймам через МФЦ может стать эффективным методом выхода из персонального финансового кризиса.
При каких условиях нельзя рассчитывать на банкротство при долге у МФО
Процедура банкротства в России регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». И хотя этот инструмент доступен многим, в ряде случаев суд вправе отказать в признании гражданинабанкротом или прекратить дело уже в процессе.
Первое основание — повторное банкротство. Если человек уже проходил процедуру и с момента завершения ещё не прошло пяти лет, суд может не принять заявление. Это касается как судебной, так и внесудебной процедуры.
Второй важный момент — недобросовестность. Если гражданин в заявлении указал ложные сведения, скрыл имущество, доходы, источники средств, то это расценивается как злоупотребление правом. Статьи 213.28 и 213.30 Федерального закона №127-ФЗ прямо запрещают такие действия. При их выявлении суд может отказать в списании долгов, даже если процедура уже началась.
Третье ограничение касается поведения заёмщика до подачи заявления. Если он продолжал брать займы (в том числе в МФО), осознавая, что не может платить по текущим долгам, суд может счесть такие действия недобросовестными. Особенно если заём был получен за несколько дней или недель до подачи документов в арбитражный суд. В этом случае может возникнуть подозрение в фиктивности банкротства — а значит, в праве на освобождение от долгов будет отказано.
Что будет, если не вернуть деньги МФО
Некоторые заёмщики надеются, что микрозаём «забудется» сам собой. Но на практике ситуация развивается по совсем другому сценарию.
Сначала начинается просрочка. Уже на 1-3 день после неуплаты МФО начисляет пени и штрафы. Чем дольше человек не платит, тем больше становится сумма долга — иногда в несколько раз. Сотрудники микрофинансовой организации начинают активно напоминать о платеже: звонят, шлют СМС, пишут в мессенджеры и на электронную почту.
Через 30-90 дней просрочки МФО может передать долг коллекторам. Закон обязывает коллекторов работать в рамках Федерального закона № 230-ФЗ, но на деле от эксцессов никто не застрахован. Письма и звонки могут стать ежедневной реальностью должника.
Если долг не выплачивается добровольно, следующим шагом становится обращение в суд. Как правило, решение принимается быстро — в пользу кредитора. Далее МФО получает исполнительный документ и направляет его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Так начинается исполнительное производство.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Чем дольше человек тянет, тем сложнее ситуация. Даже если МФО действует в рамках закона, жизнь должника превращается в постоянное напряжение — с арестами и звонками. Поэтому если платить нечем, лучше не скрываться, а разобраться с проблемой. Например, через процедуру банкротства.
Преимущества и недостатки банкротства
Банкротство даёт человеку возможность разорвать круг долгов. После завершения процедуры все обязательства перед МФО, банками и другими кредиторами — включая проценты, пени и неустойки — могут быть списаны. Коллекторы теряют право на контакт с должником, приставы закрывают исполнительные производства, а счета разблокируются. По сути, человек получает шанс начать финансовую жизнь заново.
Но процедура не лишена своих сложностей. Судебное банкротство предполагает определённые расходы. Обязательными считаются услуги финансового управляющего (25 000 рублей) и публикации сведений в газете «Коммерсантъ». В сумме подготовка и прохождение процедуры обходится примерно в 30-50 тысяч рублей.
Ещё один важный момент — это имущество. Если у человека есть активы, не подпадающие под защиту закона (например, вторая квартира, автомобиль, дача, гараж), они будут выставлены на торги. Единственное жильё изымать не имеют права, но всё остальное включается в конкурсную массу.
Нельзя забывать и о юридических ограничениях. После банкротства в течение нескольких лет гражданин не сможет занимать должности руководителя в организациях, открывать ИП. Также на некоторое время придётся забыть о новых кредитах и займах — по крайней мере, на адекватных условиях. Некоторые МФО и банки готовы работать с бывшими банкротами, но проценты по таким займам выше, а проверка — строже.
Кредитная история после банкротства фактически обнуляется. Её придётся заново формировать и завоёвывать доверие кредиторов. В течение определённого времени получить новый кредит или рассрочку на выгодных условиях будет сложно.
Кроме того, есть категории долгов, которые не списываются ни при каких условиях. Закон сохраняет обязательства по алиментам, компенсациям вреда здоровью, моральному ущербу, а также штрафам, назначенным в рамках уголовных или административных дел. Эти долги останутся даже после завершения процедуры.
Да, у банкротства есть свои нюансы — и финансовые, и юридические. Но даже с учётом всех ограничений для большинства заёмщиков это всё равно лучше, чем жить в постоянном страхе перед звонками, судами и приставами. Люди проходят через процедуру, спокойно живут дальше, восстанавливаются, заводят новые карты, работают, решают бытовые вопросы.
Как выбрать юриста для банкротства
Без юридической поддержки обойтись сложно. Но важно выбрать специалиста, который действительно будет представлять ваши интересы, а не исчезнет после получения предоплаты. Но как выбрать специалиста?
Обратите внимание на наличие офиса, ИНН организации, лицензию или регистрацию в реестре юридических лиц. Убедитесь, что с вами заключают официальный договор, где указаны конкретные услуги, стоимость и порядок взаимодействия. Настоящий специалист не обещает золотых гор и, как правило, не требует всю сумму сразу — чаще всего оплата разбивается на этапы.
Также проверьте отзывы на независимых площадках: «Яндекс Карты», «Отзовик», «2ГИС», профильных форумах. Особенно полезны личные рекомендации — многие, кто прошёл банкротство, упоминают имена конкретных юристов, фирм, которые действительно помогли.
Помните: кредиторы никогда не спишут долг добровольно. Но если вы действуете по закону, собираете документы и подаёте заявление в суд с поддержкой юриста, то у вас есть шанс списать задолженность. Главное — идти по пути списания долгов грамотно и с проверенным специалистом.
Компания «Банкрот Информ» — ваша надёжная поддержка на пути к финансовой свободе. Поможем собрать все необходимые документы и обеспечим полное сопровождение: от первого судебного заседания до завершения процедуры банкротства. Первичная консультация бесплатна!
Подведём итоги
- Микрозаймы часто приводят к долгам, которые сложно погасить без помощи юридических инструментов.
- Банкротство — это законный способ списать микрозаймы и остановить давление коллекторов и приставов.
- Судебное банкротство требует участия финансового управляющего и занимает до года.
- Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при строгих условиях, но бесплатно.
- Не стоит скрываться от долгов — лучше обратиться за помощью и начать процедуру вовремя.
- После банкротства часть имущества может быть реализована, но единственное жильё и необходимые вещи останутся.
Вопрос — Ответ
Единственное жильё и вещи, необходимые для жизни, не трогают. Но если есть другая ценная собственность, её могут продать для покрытия долгов.
В кредитной истории появится запись о банкротстве, что снизит шансы на новые займы в ближайшие несколько лет.
Не игнорировать требования, а обращаться за юридической помощью и при необходимости начинать процедуру банкротства.
Да, можно. Закон не требует наличия официальной работы или стабильного дохода для начала процедуры банкротства. Главное — доказать свою неплатёжеспособность и честно пройти все этапы процесса.