Реструктуризация при банкротстве с ипотекой: как сохранить залоговое жилье

Всё большее количество граждан обращаются к процедуре банкротства, чтобы выйти из финансового кризиса с помощью правовых способов. Один из этапов процедуры — реструктуризация долга — позволяет сохранить не только залоговое жилье, но и оставить за должником всё имущество в собственности. Расскажем, как проходит реструктуризация ипотеки при банкротстве гражданина после введения в 2024 году поправок, защищающих единственное жилье в залоге. 

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора между заемщиком и кредитором с целью облегчить погашение задолженности. Она дает возможность пересмотреть график платежей, снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования или другие меры, направленные на то, чтобы сделать выплаты более доступными для должника. Реструктуризировать долги можно как до начала процедуры банкротства (вне суда), так и после ее старта в суде.

Реструктуризацию можно использовать в двух основных случаях:

1. До подачи заявления о банкротстве. Если должник понимает, что ему сложно справляться с текущими платежами, он может обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредита. В этом случае стороны договариваются об изменении условий без участия суда.
2. После признания банкротом. Если суд признал гражданина банкротом, возможно заключение мирового соглашения с кредиторами, которое предполагает реструктуризацию долгов. Суд может утвердить план реструктуризации, предложенный должником или согласованный сторонами, что позволит выплачивать долг постепенно, сохраняя при этом имущество.

Чем же процедура реструктуризации долга в банке отличается от процедуры реструктуризации в банкротстве физлица? Процедура реструктуризации долга в банке обычно инициируется самим заемщиком и проводится вне судебного разбирательства. В случае банкротства заемщика процедуру реструктуризации курирует арбитражный суд вместе с финансовым управляющим. Если должник в заявлении просит провести процедуру реструктуризации и суд удовлетворяет его требования, то банк уже не может отказать. 

Граждане выбирают процедуру реструктуризации в банкротстве по нескольким причинам:

• сохранить залоговое жилье (ипотека, автокредит);
• защитить имущество от внесения в конкурсную массу;
• добиться от банка изменения условий кредитного договора;
• снять аресты от приставов с имущества, счетов, ограничения на выезд за границу;
• защитить свои права в суде.

Реструктуризация долга в процедуре банкротства закреплена в статье 213.11 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Также процедура реструктуризации затрагивает положения Гражданского кодекса РФ, касающиеся вопросов исполнения обязательств и изменения условий договоров. Кроме того, вопросы защиты прав кредиторов регулируются Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», который также может применяться при рассмотрении требований в рамках процедуры банкротства.

Как проходит процедура реструктуризации с ипотекой

Процедура реструктуризации начинается после подачи заявления о признании гражданина банкротом. Заявление подается либо самим должником, либо его законным представителем — юристом по банкротству. Например, в компании «Банкрот Информ» юрист полностью берет на себя все хлопоты процедуры банкротства клиента: от подачи заявления в суд и подбора СРО арбитражных управляющих до разработки плана реструктуризации и защиты интересов клиента. 

Этапы проведения реструктуризации:

• Подача заявления о банкротстве. Должник подает заявление в арбитражный суд вместе с необходимыми документами, подтверждающими его неплатежеспособность. Как только суд признает заявление должника обоснованным, то останавливается начисление штрафов, пеней и неустоек, снимаются аресты со счетов и имущества, останавливаются исполнительные производства от приставов, прекращаются претензии коллекторов и кредиторов.
• Назначение финансового управляющего. Суд назначает кандидатуру финансового управляющего, который будет контролировать все денежные операции должника и разрабатывать план реструктуризации долгов. На время процедуры реструктуризации все денежные операции должника должны проходить через финансового управляющего. Однако, должник вправе открыть банковский счет с суммой до 50 тысяч рублей в месяц и распоряжаться им без согласия финансового управляющего.
• Разработка плана реструктуризации. Этот документ содержит предложения по изменению условий кредитных договоров, включая новые графики выплат, снижение процентов и возможные отсрочки. План расчета с кредиторами составляется сроком на 3-5 лет. Он должен быть представлен финансовому управляющему самим должником или его представителем.
• Утверждение плана реструктуризации судом. План рассматривается на собрании кредиторов, где каждый участник имеет право высказать свое мнение. Если большинство кредиторов соглашается с предложенным планом, то он утверждается арбитражным судом. 
• Контроль за выполнением плана. Финансовый управляющий следит за тем, чтобы должник выполнял все условия нового графика платежей. В случае нарушения условий, план может быть пересмотрен или отменен. Должник вправе запросить внести изменения в план реструктуризации долга. Например, юрист Банкрот Информ следит, чтобы права заемщика не были ущемлены и подает необходимое прошение в суд на правки плана. 
• Заключение отдельного мирового соглашения по ипотеке. Гражданин вправе сохранить единственное ипотечное жилье, предложив банку, выдавшему ипотеку, заключить отдельное мировое соглашение. Спрашивать разрешения финансового управляющего и прочих кредиторов не нужно. Например, при услуге «банкротство под ключ» от Банкрот Информ мировым соглашением также занимается юрист. Он следит, чтобы в новом договоре об ипотеке не были нарушены права заемщика. Например, если заемщик не может платить ипотеку по старым условиям, то юрист будет ходатайствовать об изменении условий договора согласно положению должника. 
• Помощь третьего лица. Согласно новым поправкам в закон о банкротстве с ипотекой заемщик вправе обратиться к третьему лицу за денежной помощью для погашения ипотеки или её дальнейшей оплаты. Третье лицо вносит деньги на счет банка, выдавшего ипотеку: таким образом прекращаются обязательства должника и квартира переходит в собственность. Это право распространяется только на залоговое жилье, единственное для проживания банкрота. 
• Завершение процедуры. По окончании срока выполнения плана реструктуризации суд принимает решение о завершении процедуры банкротства. Должник расплатился по своим обязательствам — значит свободен от требований кредиторов и может вновь самостоятельно распоряжаться своими средствами без контроля финансового управляющего.

Итак, банкротство с ипотекой с 2024 года стало более доступным для граждан. Теперь единственное залоговое жилье можно сохранить, полностью рассчитавшись с банком с помощью третьего лица или продолжить выплату ипотеки по новому договору. Другие свои обязательства гражданин вправе погасить в течение 5 лет в процедуре реструктуризации. 

Гражданин в банкротстве также вправе вместо реструктуризации долга выбрать другой способ расчета с кредиторами — реализацию имущества. Тогда в расчет берется собственность должника (крупное движимое и недвижимое имущество, как авто, гараж, садовый участок, квартира или дом). Если имущества недостаточно для погашения долга, то его остаток спишется, как безнадежный. Ипотека же сохраняется или оплачивается в рамках мирового соглашения и помощи третьего лица при условии, что залоговое жилье — единственное для проживания у банкрота. 

Плюсы и минусы реструктуризации в банкротстве с ипотекой 

Как и любая финансовая операция, реструктуризация имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их подробнее:

Однако при заключении локального мирового соглашения по ипотеке в банкротстве, остальные долги будут рассматриваться отдельно, в рамках стандартной процедуры. Так что у должников есть шанс избавиться от непосильных долгов, при этом сохранить ипотеку и/или залоговое жилье. 

Чем поможет юрист Банкрот Информ

Юристы компании «Банкрот Информ» готовы оказать профессиональную помощь каждому, кто столкнулся с финансовыми трудностями и ищет законный выход из кризисной ситуации. Вот несколько ключевых направлений, как поможет юрист Банкрот Информ:

• Бесплатная консультация. Вы получите квалифицированную поддержку совершенно бесплатно. Это первый шаг, чтобы понять, подходит ли вам процедура банкротства. 
• Переговоры с банками. Если вы хотите избавиться от долгов, сохранив при этом свое жилье, юристы Банкрот Информ помогут грамотно выстроить диалог с банком. Когда за вас выступает профессионал, банки значительно охотнее идут на уступки.
• Индивидуальная стратегия. Каждая ситуация уникальна, поэтому юрист составит для вас персональный план, учитывая ваши интересы и минимизируя риски. Этот план станет залогом успешного завершения дела.
• Законное списание долгов. Даже если у вас есть ипотека, вы можете законно списать свои долги. Банкрот Информ предложит реальные варианты полного освобождения от обязательств, защитив при этом ваше единственное жилье.
• Личное общение или горячая линия. Вам доступны два варианта взаимодействия: запись на личный прием для детального обсуждения вашей ситуации или звонок на горячую линию, чтобы быстро оценить, подходит ли вам процедура банкротства.

Не пытайтесь разобраться в сложных правовых вопросах самостоятельно — доверьте это профессионалам из «Банкрот Информ».

Вопрос-Ответ