Летом 2024 года были приняты поправки в закон о банкротстве физлиц с ипотекой. Появилось много нюансов, которые позволяют гражданам списать долги и сохранить единственное жилье. Рассмотрим, что нового появилось в законе № 127-ФЗ, и как это отразится на ипотечных заемщиках в банкротстве.
Какая была практика при банкротстве с ипотекой?
Банкротство – это законная процедура, в которой гражданам разрешено избавиться от непосильных долгов. Должники обращаются в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Суд рассматривает его и, если подтверждается, что должник не может погашать обязательства, назначает судебное заседание. На нем гражданину присваивают статус банкрота и рассматривают варианты расчета с кредиторами и взыскателями.
Наиболее практикуемый способ освобождения от задолженности — это процедура реализации имущества. Все объекты в собственности должника оценивают и реализуют на торгах. Не попадает в этот список только единственное жилье. Оно защищено Гражданско процессуальным кодексом (ГПК) и законом о банкротстве. Если имущества нет или его недостаточно для погашения всей суммы, то оставшиеся долги спишут. Однако, когда речь шла об ипотеке, ситуацию списания долга осложняло наличие обременения единственного жилья.
Практика банкротства с ипотекой, до принятия поправок в 2024 году, была неоднозначной. Не было четкого закона, чтобы списать ипотеку и сохранить жилье. При банкротстве физического лица, имеющего ипотечное обязательство, учитывалось, что ипотеке присуща особая правовая природа. Чаще всего ипотечная квартира подлежала изъятию для погашения долгов.
Ситуация осложнялась наличием «юридической коллизии». Согласно Федеральному закону о банкротстве до поправок, ипотечное жилье изымалось для удовлетворения требований кредиторов. Однако в Гражданском процессуальном кодексе прописано, что банкротство физических лиц не должно оставлять их без жилья, что создавало противоречие между двумя нормами. Это правило подразумевает защиту единственного жилья должника, и от судов требовалось его сохранять. Но тогда происходило ущемление прав кредитора.
Ситуации с сохранением ипотечного жилья были очень редкими. Чаще всего должнику приходилось в индивидуальном порядке ходатайствовать о заключении мирового соглашения с кредитором. А это значительно усложнило и затягивало процедуру списания долга в целом.
Должникам с ипотечным жильем в процедуре банкротства чаще всего приходилось рассматривать вариант реструктуризации долга, при которой общий долг не списывался, а делился на равные части для погашения в течение 5 лет. Этот способ подходил далеко не всем должникам.
Закон о банкротстве № 127-ФЗ требовал поправок, поскольку с каждым годом росло количество граждан, решивших списать долги с единственным жильем в ипотеке. Госдума уже давно рассматривала предлагаемые нововведения, и в августе 2024 года президентом был подписан Проект Федерального закона N 309801-8, защищающий единственное жилье в ипотеке.
Какие изменения произошли в законе о банкротстве с ипотекой?
Один из ключевых аспектов нового закона заключается в возможности третьего лица полностью погасить задолженность по ипотечному кредиту, чтобы вывести жилье из процедуры и сохранить его в собственности. Рассмотрим подробнее, какие изменения были внесены, и как они могут повлиять на процедуру банкротства.
Мировое соглашение на любом этапе процедуры
Теперь время любого этапа процедуры банкротства должник может договориться с ипотечным кредитором о мировом решении вопроса погашения долга. Для заключения такого соглашения не требуется разрешение финансового управляющего или других кредиторов. Важно помнить, что это соглашение не отменяет долг по ипотеке и не влияет на долги перед другими кредиторами. Оно лишь помогает определить порядок выплаты долга, который будет удобен для должника.
Участие третьих лиц
По новому закону, третье лицо может оплатить долг перед кредитором, если должник дает свое согласие. Важно знать, что без согласия должника такое действие невозможно.
Закон также разрешает участие третьих лиц в процессе заключения мирового соглашения между должником и кредитором. Эти лица могут взять на себя права и обязанности по соглашению, что расширяет возможности поиска наилучшего решения для всех сторон.
Закон не уточняет, кто именно может быть «третьим лицом». Это может быть организация или любое физическое лицо, которое выплатит долг перед ипотечным кредитором. После оплаты ипотеки у должника появится новый долг перед этим лицом, но на других условиях.
Особый порядок погашения долга
Процесс погашения ипотечного долга третье лицо может начать на любом этапе разбирательства по поводу банкротства, но не раньше даты первого судебного заседания. Третье лицо должно дать свое согласие на участие в этом процессе. Погашение ипотеки оформляется путем предоставления беспроцентного займа на срок не менее трех лет.
Последствия погашения требований
После полного погашения всех требований кредитора ипотечное жилье и земельный участок, находящиеся под ним, не могут быть взысканы при процедуре банкротства. Таким образом, гражданин получает возможность сохранить свою недвижимость.
Таким образом, новые изменения в законе о банкротстве позволяют сохранить ипотечное жилье и списать долги по другим обязательствам, только при условии, что долг будет полностью погашен или должник будет продолжать платить по кредиту. Это может быть как сам должник, так и его родственники, друзья, так и любые лица, которые пожелают помочь должнику, но только с его согласия. Также сохраняется право должника в банкротстве оформить с банком мировое соглашение по ипотечному займу или выбрать процедуру реструктуризации. Эти нюансы обсудим далее.
Рекомендации для должников с ипотекой
Со вступлением нового закона в силу, гражданам, рассматривающим банкротство с ипотекой, будут полезны следующие рекомендации:
- Проконсультируйтесь с юристом по банкротству.
Первым делом, будет полезно обратиться к юристу по банкротству, который специализируется на списании долга у физических лиц. В законе есть множество нюансов, таких как наличие просрочки по ипотечным платежам, других обязательств, например, по алиментам. Как правило, профессионалы из юридических компаний по банкротству смогут оценить вашу конкретную ситуацию, расскажут о нюансах законодательства и предложат оптимальную стратегию списания долга.
- Оцените свою финансовую ситуацию.
Перед тем как принять решение о банкротстве, важно провести тщательную оценку своей финансовой ситуации. Определите, насколько серьезны ваши финансовые проблемы и способны ли вы в дальнейшем выполнять свои обязательства по ипотеке. Если есть возможность реструктуризации долга или других способов решения проблемы, стоит рассмотреть их. Опять же, при обращении в юридическую компанию по банкротству, можно рассчитывать на оценку финансовой ситуации. Большинство компаний предлагают бесплатные консультации по банкротству.
- Подготовьтесь к процедуре банкротства.
Если решили подать на банкротство, обязательно заручитесь поддержкой опытного в банкротных делах юриста и подготовьте все необходимые документы. Самостоятельно пройти банкротство с ипотекой не так-то просто. Потребуется правильно подготовить множество разных справок и документов. С этим лучше всего справится юрист по банкротству. В некоторых компаниях есть услуга «банкротство с ипотекой под ключ». Юрист берет на себя все хлопоты от подготовки документов до представительства должника в суде.
- Будьте готовы к ожиданию и наберитесь терпения.
Процедура банкротства с ипотекой требует чуть больше времени на весь процесс. В зависимости от ситуации она может быть сложной и длительной. Если за дело берется опытный юрист, то на всю процедуру до момента списания долга уйдет от 6 до 8 месяцев.
- Ознакомьтесь с последствиями банкротства.
Важно понимать, что у банкротства есть свои последствия. Например, гражданам в статусе ИП рекомендовано закрыть дело перед вступлением в процедуру. Также есть нюансы в получении новых займов. Например, в течение 5 лет необходимо сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре банкротства. Подробнее о последствиях для конкретной ситуации лучше узнать у юристов на консультации.
Новые поправки в закон о банкротстве с ипотекой дали должникам новые возможности и сделали процедуру списания долга менее стрессовой и более управляемой. Важно тщательно взвесить все имеющиеся опции и подходить к этому процессу осознанно, чтобы принять наилучшее решение для себя и своей семьи. Не забудьте воспользоваться рекомендациями и обратиться за помощью к профессионалам в данной области.
Альтернативные способы урегулирования долгов по ипотеке
Если возникли трудности с выплатами по ипотечному кредиту, важно знать, какие есть варианты решения этой проблемы. Вот несколько альтернативных банкротству способов урегулирования долга по ипотеке:
- Реструктуризация ипотечного займа.
Реструктуризация – это изменение условий договора с банком таким образом, чтобы заемщик мог продолжить выплаты по ипотечному кредиту. Например, банк может увеличить срок кредита, снизить процентную ставку или предоставить отсрочку платежей. Для этого нужно обратиться к нему с письменным заявлением, приложив документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Как правило, банки требуют отсутствие просроченных платежей и уважительные причины для изменения договора. К тому же, реструктуризация отобразится в кредитной истории заемщика, а при отсрочке или продлении срока кредитования заемщику грозит крупная переплата.
- Продажа ипотечной квартиры.
Квартиру в ипотеке разрешено продать. Продажа ипотечной квартиры может происходить разными способами, но наиболее распространенный способ – это досрочное погашение ипотечного кредита и последующая регистрация сделки купли-продажи недвижимости. Для этого покупатель передает продавцу деньги, необходимые для погашения ипотечного долга, после чего банк снимает обременение с квартиры. Вариант также подходит не для всех заемщиков, ведь для большинства граждан продажа единственного жилья и покупка нового – это непомерный стресс и хлопоты.
- Перекредитование.
Этот способ предполагает получение нового кредита для погашения существующего долга. Часто такой кредит предоставляют под меньший процент или на более выгодных условиях. Важно учитывать, что вариант с новым займом для оплаты долга по ипотеке подходит только при небольшой сумме остаточного платежа.
Для перекредитования необходимо подать заявление в другой банк. Некоторые банки предлагают программы рефинансирования ипотечных кредитов.
- Программа господдержки на погашение ипотеки.
Государственная поддержка доступна только для многодетных семей. Семьи, в которых третий или последующий ребенок появился на свет между 1 января 2019 и 31 декабря 2030 года, могут претендовать на получение 450 тысяч рублей для покрытия ипотечных платежей. Заявку на эту сумму можно подать до 1 июля 2031 года на портале Госуслуги.
Независимо от выбранного способа урегулирования задолженности, важно помнить о том, что всегда следует обращаться за консультацией к юристам. Они помогут найти оптимальное решение проблемы и защитить ваши интересы.
Банкротство с ипотекой при поддержке юриста
Цель процедуры банкротства — это помочь гражданину законно выйти из финансового кризиса. Но в одиночку, гражданам с ипотечным жильем, даже несмотря на новые поправки в законе, сделать это всё ещё достаточно сложно. Упрощенная процедура банкротства через МФЦ недоступна для такой категории должников. Ситуация с долгами при наличии ипотеки рассматривается строго в судебном порядке.
Если есть желание списать долги по кредитам и сохранить квартиру с непогашенной ипотекой, то лучше всего обратиться в специализированную юридическую компанию по банкротству. Как правило, любой желающий может обратиться туда за бесплатной консультацией, чтобы понять, подходит его ситуация под параметры списания долга или нет. Если юрист дает добро, то лучше доверить процедуру и заключить договор на сопровождение.
В процедуре банкротства с ипотекой предстоит учесть множество нюансов в текущем законодательстве, что по силам только опытному юристу. Он поможет не только подготовить необходимые документы, но и выберет подходящую ситуации стратегию. Например, поможет договориться с кредитором по мировому соглашению, списать долги и сохранить ипотечную квартиру.
Итак, закон о банкротстве претерпел изменения в пользу защиты интересов граждан-должников. Теперь должник в банкротстве вправе воспользоваться помощью третьего лица для погашения остатка долга по ипотеке или заключить мировое соглашение с банком. При этом другие долги по кредитам и обязательствам рассматриваются отдельно. Чтобы списать долги и сохранить ипотечное жилье, рекомендуется пройти процедуру банкротства при поддержке юриста.