Рефинансирование кредита: как снизить платежи и переплату

По итогам марта 2025 года россияне взяли кредитов на рекордные 611 миллиардов рублей. Это на 12,5% больше, чем в феврале. Прирост составил почти 68 миллиардов всего за один месяц. Банки выдают займы охотно, и спрос на них только растёт. Кредиты берут на всё — от смартфонов до ремонта, от машины до отпуска.

Но чем активнее люди пользуются кредитами, тем острее встаёт вопрос: как обслуживать долги? Особенно когда на руках не один, а сразу несколько займов с разными сроками и ставками. Именно поэтому различные банки предлагают услугу рефинансирования кредита.

В этой статье мы разберём, что такое рефинансирование, в каких случаях оно может сэкономить вам деньги и нервы, а когда от него стоит отказаться.

Рефинансирование кредита

Определение рефинансирования

Рефинансирование — это оформление нового кредита для полного погашения уже существующего займа, но на более выгодных условиях. Иными словами, вы берёте один финансовый продукт, чтобы закрыть старый, и начинаете платить уже другому банку — тому, который предложил более привлекательные условия. Согласно статье 810 ГК РФ, заёмщик обязан вернуть сумму займа в срок и на условиях, установленных договором, а значит, новый договор полностью заменяет старый по финансовым обязательствам.

Важно учитывать, что рефинансирование — это не бесплатная услуга. Помимо процентов по новому займу могут появиться дополнительные расходы:

• комиссия за досрочное погашение в предыдущем банке (если такая предусмотрена договором);
• комиссия за оформление в новом банке;
• страхование (часто требуется при оформлении новых кредитов, особенно крупных).

«Чтобы не попасть в ловушку, когда новый кредит оказывается по факту дороже предыдущего, обязательно стоит учитывать все сопутствующие платежи», — поясняет Юлия Мамонова, ведущий юрист компании «Банкрот Информ». «Рефинансирование работает только тогда, когда оно действительно снижает вашу общую финансовую нагрузку, а не просто меняет один долг на другой».

Обязанности заёмщика перед банком

Цели рефинансирования

Перекредитование рассчитано на людей, которые хотят облегчить себе жизнь с кредитами. У каждого может быть своя причина, но в целом цели сводятся к трём основным:

Уменьшение процентной ставки

Проценты по кредиту — это именно то, за что чаще всего переплачивают. Если вы брали кредит под 22% годовых, а сейчас банки предлагают уже 15% — логично оформить рефинансирование и сэкономить.

Пример: Анна взяла потребительский кредит в 2022 году под 20%. В 2025 году она нашла банк, готовый перекредитовать её под 13%. В результате она уменьшила сумму переплаты почти на 100 000 рублей — и всё благодаря смене условий.

Снижение ежемесячной кредитной нагрузки

Бывает, что доход снизился или появились новые расходы, и привычный ежемесячный платёж стал тянуть семейный бюджет ко дну. Рефинансирование позволяет растянуть срок кредита, чтобы платить меньше каждый месяц.

Пример: Игорь платил по кредиту 25 000 рублей в месяц. После рефинансирования на более длинный срок платёж снизился до 17 000. Да, общая переплата выросла, но для него важнее было освободить деньги на текущие расходы.

Объединение нескольких задолженностей в одну

Когда у человека сразу несколько кредитов, обслуживать каждый в отдельности становится неудобно. Нужно запоминать разные даты платежей, помнить о процентах и условиях. Рефинансирование позволяет собрать их в один кредит, с одним графиком и одной суммой.

Пример: У Натальи было три кредита: в одном банке — на бытовую технику, в другом — на ремонт, а ещё карта с задолженностью. Она объединила их в один кредит, чтобы не запутаться и платить один раз в месяц по прозрачной схеме. Это упростило ей жизнь и даже позволило немного сэкономить.

Плюсы и минусы рефинансирования

Если подойти к рефинансированию с умом, это облегчит финансовую сторону жизни. Но если схватиться за него в спешке, не просчитав все нюансы, можно и прогадать. Чтобы было проще сориентироваться, мы собрали все плюсы и минусы в таблицу:

Рефинансирование — полезный инструмент, но, как и любой финансовый продукт, он требует вдумчивого подхода и предварительных расчётов.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Рефинансирование в нужный момент может стать настоящим спасением. В особенности, если совпало сразу несколько факторов. Ниже мы вкратце расскажем, когда действительно выгодно оформлять новый заём.

Процентная ставка на рынке значительно снизилась

Если у вас сейчас, скажем, 14%, а банк предлагает 10%, это может сэкономить вам десятки тысяч рублей. Особенно актуально для крупных и долгосрочных кредитов — например, для ипотеки.

Хочется объединить несколько займов в один

Когда все обязательства собраны в один заём, вы не только упрощаете контроль над платежами, но и получаете принципиально иные возможности. Новый банк, заинтересованный в привлечении клиента, часто предлагает более приятные условия — например, трёхмесячные кредитные каникулы при потере работы или гибкий график погашения. Ваш ежемесячный платёж может сократиться, а освободившиеся деньги — стать подушкой безопасности или источником для инвестиций в образование.

Вы находитесь в первой половине срока кредита

Именно тогда большинство платежей идёт в уплату процентов. Если сменить банк сейчас, то новая, более выгодная ставка сработает сильнее.

Когда рефинансирование невыгодно

Иногда рефинансирование — это как попытка лечить ангину методом отрубания головы: звучит радикально, а пользы ноль. Вот когда лучше не связываться:

До окончания кредита осталось совсем немного времени

Если вам осталось заплатить 3-4 месяца, смысла в рефинансировании нет. Банк может вообще не одобрить заявку, а даже если одобрит, расходы на переоформление перекроют всю выгоду.

Разница в процентной ставке меньше 2%

Ставка «на пару пунктов ниже» звучит заманчиво, но на деле может не окупить затраты на переоформление, комиссию, страховки и т. д. Исключение — ипотека, где даже 1% может сыграть при длинном сроке.

Завлекающие предложения «от 5,9%» — это маркетинг

В рекламе часто указывают минимальные ставки, доступные только идеальным клиентам. А вам в итоге предложат 9,5%, и вся магия исчезнет. Всегда просите окончательные расчёты.

Кредит был взят по хорошей ставке до повышения ключевой

Если вы успели оформить заём, когда рынок был добр к заёмщикам, менять условия может быть неразумно. В этой ситуации гораздо выгоднее остаться со старым кредитом.

Юлия Мамонова

Ведущий юрист компании «Банкрот Информ»

Даже если вы уже обратились в банк и получили одобрение, у вас есть пять дней на раздумья. Они вам положены по закону. Не бойтесь передумать, если цифры говорят: «Не надо».

Условия для рефинансирования

Прежде чем нести свои бумаги в банк, стоит понять: а можно ли вообще переоформить ваш кредит? Чаще всего финансовые организации готовы рефинансировать:

• ипотеку;
• потребительские кредиты;
• автокредиты.

Сложнее дело с микрозаймами. Если МФО не имеет регистрации в госреестре ЦБ, то рефинансирование, скорее всего, будет невозможно. В этом случае стоит рассматривать только специализированные предложения банков, которые работают с такими случаями, а это редкость.

Условия от банков

Большинство крупных банков выставляет следующие требования для потенциальных заёмщиков:

• гражданство РФ и постоянная регистрация — без этого рассматривать заявку не станут;
• официальный доход — даже если кредитная история идеальна, без подтверждённых источников средств шансы резко падают;
• минимальный срок текущих кредитов — обычно от 3-6 месяцев (банки не любят «перехватывать» только что оформленные займы);
• отсутствие просрочек — допускаются единичные случаи, но систематические задержки платежей почти наверняка станут причиной отказа;
• соотношение долга и дохода — если выплаты по кредитам съедают больше 50% заработка, рефинансирование могут отклонить.

Банки внимательно оценивают заёмщика перед одобрением рефинансирования. Прежде всего у вас должно быть гражданство РФ и постоянная регистрация. Обязательно наличие стабильного дохода, который позволяет без труда оплачивать новый кредит. При этом стаж на последнем месте работы должен быть не менее трёх месяцев. И, пожалуй, самый важный пункт — хорошая кредитная история. Если в прошлом были просрочки или невыполненные долговые обязательства, банк может насторожиться и отказать.

Проверка кредитной истории на сайте НБКИ

Можно ли рефинансировать в том же банке

Да! Не обязательно искать другой банк. Некоторые организации готовы предложить вам новые условия по текущему кредиту. Особенно это удобно, если у вас хорошая кредитная история и стабильные доходы — тогда проще договориться без лишней бюрократии.

Необходимые документы для рефинансирования

Чтобы подать заявку на рефинансирование, подготовьте стандартный пакет документов — он практически одинаков во всех банках. В первую очередь нужен паспорт РФ. Часто дополнительно просят второй документ на выбор. Это могут быть водительские права, заграничный паспорт, полис ОМС или ИНН.

Также потребуется подтвердить ваш доход — для этого подойдёт справка 2-НДФЛ или справка по форме банка. В некоторых случаях банк может запросить копию трудовой книжки или трудовой договор, особенно если вы недавно устроились.

Если вы хотите рефинансировать уже действующие кредиты, нужно принести справки о задолженности — их можно получить в банках, где эти кредиты были оформлены. Если речь идёт об ипотеке, то готовьте документы на недвижимость — свидетельство о собственности или выписку из ЕГРН.

Основные причины для отказа в рефинансировании

Иногда кажется, что рефинансирование — это просто: пришёл в банк, подписал бумаги, и тебе уменьшили ставку. Но на деле всё не так радужно. Отказ в рефинансировании — довольно частое явление, и вот почему он случается:

Если вам отказали в рефинансировании, а долги продолжают давить — это повод посмотреть на ситуацию под другим углом. Бывает, что человек честно пытается решить вопрос с банками, но со временем ему просто становится нечем платить. В таком случае перекредитование не спасает, а только откладывает неизбежное. Вот тут на сцену выходит другой инструмент — банкротство физического лица. Эта процедура позволяет объявить себя несостоятельным на законных основаниях.

«Банкрот Информ» уже не первый год помогаем людям выбраться из долгового болота. Наши юристы работают очно и дистанционно, так что помощь доступна независимо от вашего места жительства. Мы помогаем подобрать надёжных финансовых управляющих, берём на себя все этапы — от подготовки документов до представления ваших интересов в суде. Всё, чтобы вы смогли выдохнуть и вернуться к нормальной жизни.

Подведём итоги

1. Рефинансирование выгодно, когда ставка снижается минимум на 2% или уменьшается финансовая нагрузка.
2. Перекредитование не имеет смысла, если осталось платить несколько месяцев или разница в процентах минимальна.
3. Объединить можно от одного до нескольких кредитов — всё зависит от условий банка.
4. Требования к заёмщику: гражданство РФ, стабильный доход, стаж от 3 месяцев, хорошая кредитная история.
5. Необходимые документы: паспорт, справки о доходах, документы по рефинансируемым кредитам.
6. Причины отказа: плохая кредитная история, маленький доход, ошибки в документах, особенности залога.
7. Если в рефинансировании отказано, выходом может стать процедура банкротства.

Вопрос-ответ

Источники

1. НБКИ
2. ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ