Права кредитора в банкротстве: есть ли угроза для должника

В России сегодня насчитывается более 300 действующих банков. Подавляющее большинство из них активно выдают кредиты физическим лицам — от небольших потребительских займов до ипотек на десятки лет. Финансовый рынок кипит, обороты растут, но за всем этим скрывается суровая реальность: не все займы возвращаются в срок.

Когда должник перестаёт платить, в дело часто вступают взыскатели. Сначала сотрудники банка, потом коллекторы, а если ситуация не решается — суд. Одним из возможных финалов этой истории становится процедура банкротства. Для должника это, безусловно, сложный этап. Чтобы пройти его с наименьшими потерями, важно понимать не только свои права, но и права тех, кто стоит по другую сторону баррикад — кредиторов.

В этой статье разберём, какими правами обладают кредиторы в деле о банкротстве физического лица. Рассмотрим, в каких случаях взыскатели могут повлиять на исход дела и что нужно знать должнику, чтобы не оказаться в уязвимом положении.

Какие права есть у кредиторов.

Общие права кредиторов

Когда физическое лицо заявляет о своей финансовой несостоятельности, дело принимает официальный оборот: включаются суд, финансовый управляющий и кредиторы. У последних имеется целый комплекс законных прав, прописанных в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Каждый взыскатель может:

• направить заявление в суд о банкротстве должника;
• заявить свои претензии к должнику и включиться в реестр требований;
• участвовать в судебных заседаниях;
• оспаривать подозрительные сделки;
• контролировать действия финансового управляющего.

Права кредиторов.

Юлия Мамонова

Ведущий юрист компании «Банкрот Информ

По сути, взыскатели — это полноправные участники процесса. Их задача проста: вернуть как можно больше денег. Для должника это означает, что пассивность в вопросах банкротства губительна. Заёмщику необходимо знать, чего ожидать и как действовать, чтобы защитить свои интересы и минимизировать риски.

Полномочия залоговых взыскателей

Среди всех кредиторов залоговые — особенные. Их требования обеспечены имуществом должника (ст.18.1 ФЗ № 127). Классический пример — ипотека: квартира в залоге у банка до последнего платежа.

Залоговый взыскатель получает ряд особых прав. Прежде всего, если имущество, находящееся в залоге, продаётся в ходе процедуры реализации, 70% от вырученных средств направляется именно ему. Это делает его положение гораздо выгоднее, чем у остальных кредиторов. Более того, он вправе участвовать в определении условий продажи залогового имущества, а если продать его не удастся — может забрать актив себе в счёт долга.

Есть у залогового взыскателя и возможность влиять на ход процедуры. Он имеет право возражать против заключения мирового соглашения между должником и другими кредиторами, если это ему невыгодно. Всё это делает его влиятельным участником банкротного дела. Но за эти привилегии приходится чем-то жертвовать. Например, правом голоса на общем собрании. Поэтому залоговому взыскателю приходится выбирать: либо быть «особенным», либо голосовать как все.

Для должника это важный момент: если в деле есть такой кредитор, стоит быть особенно внимательным при работе с залоговым имуществом.

Полномочия конкурсного кредитора

Конкурсный взыскатель — это тот, перед кем у должника есть долговые обязательства, которые на дату подачи заявления о банкротстве ещё не погашены. И если такие требования подтверждены и включены в реестр, кредитор получает весомые права:

После реализации имущества должника конкурсные взыскатели получают выплаты — насколько хватит денег. Именно они участвуют в очерёдности расчётов и формируют коллективную волю кредиторов.

Для должника это значит одно: чем активнее кредитор, тем выше шанс, что он будет внимательно следить за каждым шагом — как должника, так и управляющего.

Полномочия комитета кредиторов

Если у должника много кредиторов (более 50), возникает необходимость объединить их интересы. Так появляется комитет. Он представляет интересы всех взыскателей и следит, чтобы процедура проходила честно и прозрачно.

Согласно ст. 17 Закона о банкротстве, комитет вправе:

• обжаловать действия управляющего;
• требовать от него информацию о финансовом состоянии должника;
• инициировать общие собрания;
• предлагать отстранение управляющего;
• принимать другие решения в рамках своих полномочий.

Комитет — это своего рода «коллективный контрольный орган». Для должника его появление значит, что теперь за ситуацией следит не один банк, а целая группа. Таким образом, любое действие банкрота, выходящие за рамки процедуры, может быть очень быстро оспорено.

Уступка права требования

Иногда в деле о банкротстве появляется новый взыскатель, которого должник раньше вообще не знал. Как так? Всё дело в уступке права требования, или, как её ещё называют, покупке долга по договору цессии. Это обычная сделка между двумя физлицами (или юрлицами), в результате которой один кредитор (цедент) передаёт своё право требовать долг другому — цессионарию.

Причём согласия должника на это обычно не нужно. Закон (ст. 388 ГК РФ) допускает уступку без согласования. Главное — уведомить должника, чтобы он знал, кому теперь отвечать по обязательствам. Исключения бывают, но редко: например, если в договоре с банком был прямой запрет на цессию.

После такой сделки новый взыскатель получает все те же права, что и прежний. Он может прийти в арбитражный суд и попросить включить себя в реестр требований кредиторов. Правда, при этом ему нужно будет доказать, что переход права требования законен — представить договор цессии и сам кредитный договор.

Юлия Мамонова

Ведущий юрист компании «Банкрот Информ

Прежний кредитор (цедент) после уступки теряет все права на этот долг. Он больше не может участвовать в процедуре несостоятельности, требовать деньги или что-то оспаривать. Для должника это, впрочем, сути дела не меняет — деньги всё равно придётся вернуть, пусть даже частично.

Когда интересы кредиторов оказываются под угрозой

Процедура банкротства физического лица должна быть справедливой для всех сторон. Но на практике не всё так гладко — права взыскателей нередко ущемляются. Рассмотрим самые частые случаи нарушений.

Кредитора не уведомили о факте несостоятельности

Согласно статье 213.7, информация о каждом этапе процедуры публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Однако если взыскателя не уведомили о подаче заявления, а он сам не отслеживал публикации, он может не успеть заявить свои требования в реестр. В итоге ни копейки долга он не получит, даже если у должника остались средства. По закону такие задолженности могут быть списаны.

Публикация сведений о банкротстве.

Преднамеренное отчуждение имущества должником

Классическая схема: должник перед банкротством «дарит» квартиру, недорого продаёт машину, а вырученные деньги «передаёт» родственникам. Надеется, что раз имущества нет — и взыскать нечего. Но статья 61.2 даёт возможность оспорить сделки, совершённые за три года до подачи заявления, если они выглядят подозрительно. Обычно этим занимается финансовый управляющий. Но если он проявил халатность или попросту закрыл глаза — у кредитора есть самостоятельное право подать заявление об оспаривании сделки.

Долг погашен, но выплату могут отменить

Иногда всё наоборот — банк получил свои деньги, а потом узнал, что должник подал на банкротство. Казалось бы, всё отлично — деньги получены. Но не тут-то было. Если человек расплатился «в обход» остальных кредиторов, это может расцениваться как сделка с предпочтением (ст. 61.3 ФЗ №127) — её могут отменить, особенно если должник рассчитался с одним кредитором, игнорируя других. Также под вопросом сделки, в которых должник отдал активы по заниженной цене — это может считаться ущемлением интересов остальных взыскателей. Чтобы избежать отмены выплаты, кредитору придётся доказывать в суде добросовестность и законность сделки.

Нарушена очерёдность погашения долга

Закон устанавливает очерёдность, в которой погашаются долги (ст. 213.27 и 134 ГК РФ). Первыми идут обязательства по текущим платежам, затем обеспеченные залогом, далее — остальная масса требований. Но если конкурсный управляющий допустит ошибку (например, отдаст деньги не тому кредитору или нарушит порядок) , взыскатель может остаться без своей доли.

Да, процедура банкротства непростая, особенно если у вас были сделки, имущество, какие-то платежи в последние годы — кредиторы могут пытаться их оспорить. Чтобы не остаться один на один с системой, важно, чтобы рядом были профессионалы, которые действительно понимают, как всё устроено.

В «Банкрот Информ» работают юристы, для которых банкротство — это привычное дело. Мы ведём клиента на каждом этапе — от первой бесплатной консультации до финального заседания. Помогаем грамотно подготовить документы, выбрать СРО, в которой трудятся надёжные финансовые управляющие. Наши юристы оформят всё правильно и в нужные сроки. Вы не обязаны во всём разбираться сами. Достаточно сделать первый шаг — обратиться за помощью. Всё остальное мы возьмём на себя. Первая консультация бесплатна.

Подведём итоги

1. Залоговые кредиторы имеют приоритет при банкротстве: получают большую часть выручки от продажи залога и могут повлиять на условия его реализации.
2. Конкурсные кредиторы получают право участвовать в процедуре банкротства, если их требования включены в реестр.
3. Право требования может быть передано третьему лицу (цессия), и новый кредитор включается в процесс на общих основаниях.
4. Права кредиторов могут быть нарушены: если их не уведомили о банкротстве, если должник вывел имущество, если сделки с погашением долга были признаны подозрительными или нарушена очерёдность выплат.

Вопрос — Ответ

Источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»
3. Федресурс