Что будет если умереть с кредитом: переходят ли долги по наследству?

«Да, человек смертен, но это полбеды. Хуже, что он иногда внезапно смертен…» (М.Ю.Булгаков, «Мастер и Маргарита»).

Действительно, каждый человек смертен. Мы стараемся не думать об этом, поскольку осознание неизбежного тягостно влияет на нас. Однако нередки случаи, когда человек жил себе и жил, платил по кредитам и выполнял другие обязательства, но вдруг внезапно покинул нас и перешел в иной мир, а его родным и близким приходится разбираться с финансовыми проблемами, которые зачастую оказываются для них сюрпризом.

Переходят ли кредиты по наследству после смерти заемщика, кто обязан платить по обязательствам, можно ли не оплачивать кредиты и займы усопшего — такие вопросы очень часто задают наши клиенты. Давайте разберемся в этой теме вместе.

Придется ли платить кредит за умершего родственника?

Правовые основы наследования долгов

Процесс наследования долгов за умершим родственником регламентируется Гражданским Кодексом РФ, в котором говорится, что наследники имеют право отказаться от имущества усопшего. Однако лица, вступившие в наследство, также получают долги по кредитам и займам наследодателя и оплачивают их. При этом, если наследников несколько, они выполняют свои обязательства солидарно: в пропорциональной части от объема принятого в наследство имущества.

Порядок наследования долгов

Наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Если продать данное имущество, то денег от реализации должно хватить на погашение долгов. Например, если полученный в наследство автомобиль стоит 600 000 рублей, а наследодатель накопил долгов на 1 000 000, то оставшаяся сумма долга после реализации авто будет списана.

Что входит в наследство гражданина? Это:

• вещи;
• ценные бумаги;
• недвижимость;
• автотранспортные средства;
• драгоценности, антиквариат;
• иное имущество и имущественные права.

Что входит в наследство

Что касается наследуемых долгов, то не все обязательства наследуются.

Наследуемые долги:

• кредиты;
• займы;
• налоги;
• долги по ЖКХ.

Не наследуются:

• алименты;
• штрафы за нарушения ПДД и другие;
• возмещения за причинение вреда здоровью;
• иные обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего.

Кто выплачивает кредит за должника после его смерти?

Любое наследство, включая долги по обязательствам, делится между наследниками первой очереди: детьми, супругами, родителями наследодателя. В некоторых ситуациях в перечень входят внуки, племянники, пасынки, падчерицы и другие родственники умершего, а также нетрудоспособные иждивенцы, не входящие в число законных наследников, но проживающие с усопшим более года до его смерти. Поскольку наследство делится между всеми наследниками поровну, если завещанием не было установлено иное, то и долги выплачиваются в равных долях. Наследники могут договориться между собой о порядке выплат по счетам умершего, а также один наследник может взять на себя обязательства по оплате кредитов при условии, что прочие наследники откажутся от своих частей наследства в его пользу. Согласно ст. 1158 ГК РФ наследник имеет право отказаться от наследства в пользу других лиц.

Отказ от наследства

Требования со стороны кредиторов предъявляются к наследникам в пределах установленных сумм и сроков исковой давности. При этом кредитор может потребовать возместить сумму долга от уже выплативших свою часть долга наследников. Однако наследник, исполнивший свои обязательства в размере, превышающем его имущественную долю, может обратиться с иском на возмещение своих расходов к остальным наследникам, включая расходы на исполнение им обязательств по уплате долга, о чем говорит п. 2 ст. 325 ГК РФ.

Пример:

У Ивана было трое детей: Ирина, Максим, Ольга. Иван умер, а наследство было получено каждым из детей в равных долях по ⅓ каждому. При этом Иван имел кредит и задолженности по платежам на сумму 3 000 000 рублей. Ольга и Ирина оплатили свою часть долга по 1 000 000 рублей каждая, а Максим не счел нужным это делать. Кредиторы взыскали с Ольги и Ирины по 500 000 рублей в счет погашения долга. Затем Ольга и Ирина подали иск на Максима с целью защиты своих прав и возмещения взысканных средств. Суд удовлетворил их требования и взыскал с Максима не только сумму исковых требований в 1 000 000, но и судебные расходы.

Пример 2:

Валентина взяла в ипотеку квартиру и скоропостижно скончалась. У нее было двое детей: Татьяна и Алексей. Иного имущества не было. Татьяна не имела возможности платить по ипотеке и не планировала пользоваться ипотечной квартирой, в которой вместе с Валентиной проживал Алексей. Татьяна осознанно не подала заявление и не вступила в наследство в положенный срок, поэтому обязательства по оплате ипотечных платежей были унаследованы Алексеем вместе с недвижимостью.

Пример 3:

После смерти Марии в наследство вступили ее дети, Вячеслав, Степан и Михаил. Вскоре выяснилось, что у Марии есть долг по кредиту в крупном размере. Вячеслав и Михаил были против того, чтобы платить по долгам матери, и обязательства оплаты взял на себя Степан. Для этого через суд был оформлен отказ Вячеслава и Михаила от полученных долей наследства в пользу Степана, ставшего единоличным наследником как имущества матери, так и ее обязательств.

Следует помнить, что отказ от наследства в пользу другого допускается только среди наследников разных очередей — например, наследник первой очереди может отказаться от своей доли в пользу наследника третьей очереди. Отказ в пользу иных лиц не допускается законодательством.

Порядок действий после смерти заемщика

После смерти близкого человека наследник может:

1. Принять наследство вместе со всеми обязательствами, унаследовав не только имущество, но и задолженности. Для того чтобы принять наследство в полном объеме, проще всего обратиться к нотариусу и составить соответствующее заявление. В нем указываются Ф.И.О наследника и наследодателя, волеизъявление наследника о принятии наследства в полном объеме, документ-основание: завещание, родственные отношения и другие доказательства права на наследство, а также иная информация.
2. Оформить отказ от наследства в полном объеме. Такой отказ может быть как направленным в пользу одного из наследников разных очередей, так и ненаправленным, в пользу государства. Если вы отказываетесь от наследства ненаправленным способом, то и имущество, и долги будут в равной степени распределены между оставшимися наследниками. Отозвать такой отказ невозможно.

Совет: трезво оценивайте ситуацию: если долги умершего превышают стоимость его имущества, возможно, стоит рассмотреть вариант отказа от наследства.

Страхование кредита

Еще одним ответом на вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, может служить страхование кредита или его отсутствие. Чаще всего займ бывает застрахован на случай болезни или смерти заемщика. Такая услуга не обязательна, но может быть полезна, если речь идет о длительном кредитовании — например, о покупке квартиры в ипотеку.

Если договор включал в себя страховку, то при наступлении страхового случая обязательства гасит страховщик. Если же страховки не было, то задолженность в полном объеме переходит наследникам.

Страховые случаи прописаны договоре. Если смерть заемщика предусмотрена в качестве страхового случая, то компания покроет долги. Однако есть ситуации, когда родственникам отказывают в выплатах:

1. Страховка распространяется на определенные случаи — например, только на смерть заемщика от несчастного случая.
2. Договор страхования может не включать смерть заемщика по причине самоубийства, участия в военных действиях, занятий опасными видами спорта и других похожих ситуаций.
3. Изначально заемщик не предоставил достоверной информации о состоянии своего здоровья — например, о наличии тяжелых патологий.
4. Срок договора страхования истек.

Наследнику нужно в первую очередь выяснить, была ли предусмотрена страховка по кредитному договору наследодателя. Данная информация не конфиденциальна и должна быть по требованию предоставлена наследнику банком — необходимо лишь предоставить документы о праве на наследство.

Как происходит выплата кредита страховой компанией после смерти заемщика?

Разберем на конкретном примере. Илья унаследовал ипотечную квартиру после смерти сестры. Но у него уже есть собственные обязательства по ипотечному кредитованию — платить вторую ипотеку он не сможет. Договором кредитования была предусмотрена страховка, но Илья об этом не знал. Как он действовал:

1. Запросил у банка кредитный договор и проверил наличие страховки.
2. В договоре не оказалось данных. Наследник обратился в БКИ.
3. Уточнил сроки действия страховки по кредиту.
4. Страховка была действительна. Илья подал заявление на получение страховых выплат, собрав необходимый пакет документов.

Покроет ли страховка полностью кредит после смерти заемщика? Все зависит от условий договора страхования. Если заемщик утрачивает трудоспособность или умирает, страховка может покрывать как всю задолженность, так и ее часть.

Если наступил страховой случай, то требования кредитора об уплате долга становятся незаконными вне зависимости от того, осталась ли задолженность по обязательствам или нет. Чаще всего страховка полностью возмещает сумму долга.

Штрафы и пени

Если человек взял кредит и умер, действие договора займа не прекращается — следовательно при просрочке платежей начисляются пени и штрафы. Однако есть возможность остановить их начисление: нужно обратиться в банк и предъявить свидетельство о смерти заемщика. В таком случае санкции не применяются в течение полугода, пока идет принятие наследства. Отсюда вытекает правило: если вы еще не наследник, не оплачивайте кредит, поскольку вы еще не стали владельцем имущества.

При этом вышесказанное не означает, что наследники не могут платить кредит в случае смерти родственника до принятия наследства. Это можно делать, чтобы не допустить наращивания процентов. После вступления в наследство нужно узнать у нотариуса реквизиты для оплаты по договору кредитования, сумму и сроки уплаты ежемесячных взносов и общую сумму задолженности. Право на досрочное погашение кредита также сохраняется.

Можно ли обанкротить мертвого человека

Если наследники приняли имущество на основании завещания или в силу закона, а потом обнаружились неподъемные для них долги, можно рассмотреть банкротство умершего гражданина. Согласно ст. 223.1 ГК РФ банкротство может быть начато после смерти гражданина по заявлению конкурсного кредитора, уполномоченных органов и близких родственников покойного.

Каковы последствия банкротство и что будет с имуществом должника?

1. В конкурсную массу войдет вся собственность покойного.
2. Реструктуризация не применяется, процесс сразу переходит на стадию реализации имущества.
3. До окончания срока принятия наследства в течение полугода финансовый управляющий не может производить ряд расходов на процедуру за счет должника.
4. До принятия наследства невозможно заключение мирового соглашения.
5. По окончании процедуры банкротства умерший гражданин в любом случае освобождается от притязаний кредиторов — даже тех, кто не заявил о себе в процессе банкротства.
6. Единственное жилье умершего, в котором проживал он и его семья, может быть включено в конкурсную массу по решению суда. Однако если такое жилье признано единственным пригодным для проживания наследника, с торгов оно не реализуется.

Компания «Банкрот Информ» давно и успешно работает в области банкротства физических лиц, помогая им даже в самых сложных ситуациях. Мы оказываем поддержку как на отдельных этапах банкротства, так и полностью «под ключ».

Юлия Мамонова

ведущий юрист компании «Банкрот Информ»:

анкротство умершего гражданина имеет ряд своих особенностей, поэтому рекомендуется обратиться с данным вопросом к квалифицированным специалистам. Нужно учесть многое — от финансовых обстоятельств умершего до особенностей жизненной ситуации наследников. Грамотное юридическое сопровождение позволит избежать критических ошибок и пройти банкротство успешно.

Подведем итоги:

1. Наследники принимают во владение не только имущество умершего гражданина, но и его долги.
2. Все наследники несут солидарную ответственность по долгам покойного.
3. Один наследник может принять на себя обязательства по оплате долгов усопшего при условии, что прочие наследники откажутся от своих частей наследства в его пользу.
4. Страхование может помочь не оплачивать кредиты и займы покойного.
5. Отказ от наследства предполагает отсутствие для наследника обязательств по оплате кредита наследодателя.

Вопрос – Ответ