Не только предприятия, но и обычные люди могут использовать процедуру банкротства для законного списания своих долгов. Сегодня граждане имеют возможность объявить себя банкротами через обращение в суд и упрощенным способом, подав заявление в МФЦ. Это единственный законный способ избавиться от долгов. Однако возникает вопрос: что произойдет с ипотечным долгом и квартирой, приобретенной в кредит? Поможем вам разобраться в нюансах процедуры банкротства с ипотечным займом. Расскажем, что будет с ипотекой при банкротстве физического лица.
Как работает процедура банкротства граждан
Банкротство физического лица — это официальное признание неспособности гражданина погасить свои долги перед кредиторами или совершить обязательные платежи. Это легальный способ выбраться из финансовой ямы, списав задолженность по кредитам, услугам ЖКХ, налогам и другим обязательствам.
Процесс регулируется федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В результате банкротства долг перестает расти, прекращается начисление процентов, пеней и штрафов, и по окончании процедуры он списывается. Человек избавляется от необходимости общаться с приставами и коллекторами, а также от всех наложенных ограничений, таких как арест на имущество или запрет на выезд за границу.
Гражданин России обязан подать на банкротство, когда общая сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей и существует просрочка по обязательствам в течение трех месяцев. Таким же правом наделены его кредиторы, которые могут подать заявление в суд о принудительном банкротстве своего должника.
Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать заявление о банкротстве или нет.
Этапы процедуры судебного банкротства включают:
- сбор документов;
- оплату госпошлины;
- выбор финансового управляющего;
- подачу документов в суд;
- рассмотрение дела;
- проведение одной из двух процедур: реструктуризации долга или реализации имущества.
Процедура судебного банкротства длится в среднем от 6 до 12 месяцев и завершается постановлением суда о списании задолженности и подтверждением отсутствия обязательств перед кредиторами.
Важно помнить, что под списанием долга в процедуре банкротства подразумевается не аннулирование кредитов и просроченных счетов, а установление порядка погашения задолженности, который учитывает текущее финансовое положение должника и позволяет ему законно рассчитаться с кредиторами и взыскателям.
Погашение долгов происходит с помощью официальных доходов гражданина в процедуре реструктуризации долга или при их отсутствии (нехватке) через торги по реализации имущества (кроме единственного жилья).
Если доходов, а также имущества у должника нет, то суд только в этом случае чаще всего принимает решение о списании долга.
Не все долги граждан доступно списать в процедуре банкротства. Так, долги по алиментам, зарплате, ущербу здоровью или имуществу в процедуре банкротства не спишут.
В процедуре банкротства много разных нюансов. Отказ в освобождении от долга может быть связан с неверно предоставленными сведениями, неправильном или незаконном поведении должника и прочих обстоятельствах. Поэтому так важно заручиться поддержкой юриста, а лучше всего обратиться перед подачей заявления за бесплатной консультацией по банкротству.
Процедура банкротства с ипотекой
Ипотека — это долгосрочный кредит, который выдаётся банком для приобретения недвижимости под залог этой же недвижимости. Поэтому в процедуре банкротства такие долги считаются обеспеченными залогом имущества должника. Задолженность по ипотеке нельзя списать в привычном формате, как с потребительским кредитом или микрозаймом. Банк вправе рассчитывать на получение компенсации за счёт реализации заложенного имущества.
Как правило, такие обремененные залогом долги сохранить в собственности в процедуре банкротства нельзя. Наряду с прочим имуществом должника (исключение составляет единственное жилье), оно попадает в конкурсную массу и выставляется на торги для расчета с кредиторами. Залоговый кредитор – банк, выдавший кредит на покупку недвижимости или авто, первым получит выплаты. Остаток суммы, полученный от реализованного в процедуре имущества должника, пойдет на выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и погашение остальных задолженностей.
Так было раньше, но закон о банкротстве пополнился новыми правками в июле 2024 года. Теперь единственное жилье, даже обремененное ипотекой, можно спасти от процедуры реализации и сохранить. Рассмотрим подходящие варианты.
Погашение ипотеки до вступления в процедуру банкротства
Наиболее подходящим вариантом для должника является способ закрыть ипотечный кредит до процедуры банкротства. Как показывает практика, часто должники берут потребительский кредит, чтобы закрыть остаток долга по ипотеке.
После того как жилая недвижимость перестает быть залогом, она становится собственностью физического лица. На момент вступления в процедуру банкротства это должно быть единственное жилье.
Если у должника возникают проблемы с выплатами по обязательствам, он может обратиться в суд с заявлением о банкротстве. В таком случае, если у должника нет других жилых помещений, его недвижимость получает статус единственного жилья и исключается из конкурсной массы. Долги по потребительскому кредиту и другим обязательствам могут быть списаны без реализации имущества.
Важно учесть, что в процедуре банкротства все совершенные сделки купли-продажи имущества должника, проведенные за 3 года до подачи заявления, будут внимательно изучены финансовым управляющим. Поэтому перед решением списать долги в процедуре банкротства стоит проконсультироваться с юристом.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация долгов — это процедура, которая может быть применена в рамках банкротства, но она не включает в себя изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Вместо этого, составляется план по погашению задолженности в течение 3-5 лет на льготных условиях. Этот план должен быть утвержден судом, если у должника есть возможность выплачивать долг, и сумма будет для него посильной.
Реструктуризация помогает физическому лицу восстановить свою платежеспособность путем изменения условий выплаты задолженности перед кредиторами. В случае, если суд признает заявление обоснованным, он может ввести процедуру реструктуризации долгов.
Решение суда о введении процедуры реструктуризации долга говорит о следующем:
- заявление о банкротстве обоснованно;
- долги перед кредиторами действительно существуют, но должник не в состоянии их оплатить;
- признаки неплатежеспособности подтверждаются;
- должник не возражает пройти процедуру реструктуризации долгов (то же относится к ситуации, если заявление в суд подали кредиторы).
Реструктуризация долга в процедуре банкротства гражданина возможна при следующих условиях: если у должника есть стабильный доход, достаточный для погашения задолженности, и если должник не был ранее признан банкротом.
Другими словами, если у банкротящегося должника имеется необходимая сумма для постепенного погашения своих кредитов, в том числе ипотеки, то суд проведет процедуру реструктуризации долгов. Банкам и прочим кредитным организациям будет предложено оформить новый план для погашения займов.
За это время весь официальный доход должника будет контролироваться финансовым управляющим, а именно поступать на специальный счет, откуда распределяться для оплаты кредитов и займов. Должнику и его иждивенцам будет выделяться только прожиточный минимум. Дополнительные средства на лечение и прочие уважительные возникшие затраты можно будет запросить у финуправляющего с помощью специального заявления.
Среди минусов процедуры реструктуризации задолженности стоит отметить факт того, что закон о банкротстве не предоставляет прямой возможности сохранить предмет ипотеки, если должник продолжает надлежащим образом выполнять свои обязательства по кредитному договору или договору займа, который данная ипотека обеспечивает. Так, в судебной практике большое значение играет решение банка, а также конкретная ситуация банкротящегося должника.
Отдельное мировое соглашение
Кредитор вправе заключить с ипотечным должником, находящимся в процедуре банкротства, отдельное мировое соглашение. Вот несколько важных его характеристик:
- не требуется получать согласие прочих кредиторов и взыскателей в процедуре банкротства;
- в сделку допускается третье лицо, которое вправе принять на себя обязанности должника по совершению платежей;
- для утверждения соглашения не требуется согласие финансового управляющего;
- с даты подписания соглашения ипотечная недвижимость защищена от взыскания в процедуре банкротства.
Если стороны заключают отдельное мировое соглашение, то дело о банкротстве гражданина не прекращается. Исполнение плана реализации прочего имущества должника продолжается до момента вынесения судом постановления о завершении процедуры банкротства.
Условия отдельного мирового соглашения зависят от требований банка и согласия самого банкротящегося гражданина. Так, плательщик вправе внести остаток по ипотеке и закрыть долг, или продолжить вносить платежи по ипотечному кредиту на прежних условиях нового соглашения.
Важно отметить, что если условия мирового соглашения будут нарушены,то его залоговая квартира в ипотеке перейдет обратно банку.
Помощь третьего лица
Чтобы сохранить ипотечное жилье, банкротящийся гражданин, вправе воспользоваться «помощью друга» и пригласить третье лицо погасить остаток долга по ипотеке. Так в процедуру банкротства не раньше чем за 2 месяца до публикации сведений о банкротстве гражданина на Федресурсе может вступить любое платежеспособное лицо. Оно внесет деньги за ипотеку и погасит долг перед банком, как разово (полностью), так и в рамках мирового соглашения.
В процедуре банкротства это будет считаться как «беспроцентный заём сроком до востребования». Банкрот и иное третье лицо сами решают между собой, как будет происходить расчет между ними.
Как правило, такой заём банкротящемуся гражданину предлагается его родственниками или хорошими друзьями. Но не стоит забывать, что через 3 года третье лицо получает право на принудительное взыскание потраченных средств, если банкрот не вернет их раньше.
Важно отметить, что третье лицо при закрытии ипотечного долга банкрота не получает прав на владение данным жильем. Право собственности сохраняется только за гражданином (или его родственниками в доле), владеющими недвижимостью на момент вступления в банкротство.
Риски банкротства для созаемщиков и поручителей по ипотеке
В последние годы вопрос банкротства заемщиков, особенно в контексте ипотечного кредитования, стал предметом долгих обсуждений. Важно учитывать не только риски для основных заемщиков, но и последствия, которые могут возникнуть для созаемщиков и поручителей. С принятием нового закона №298, необходимо оценить, как эти изменения могут повлиять на финансовую безопасность всех сторон.
Банкротство заемщика по ипотеке может представлять серьезные риски не только для самого должника, но и для созаемщиков и поручителей. В случае банкротства заемщика, оформившего ипотечные кредиты, банк имеет право обратить взыскание к залоговому имуществу – жилью, обеспечивающему кредит. Однако в случае, если созаемщик продолжает выплачивать кредиты, реализация имущества может быть приостановлена.
Согласно официальным разъяснениям, банкротство одного из созаемщиков не дает банку автоматического права на расторжение договора ипотеки. Это означает, что если созаемщик или поручитель продолжают выполнять обязательства заемщика, они могут избежать обращения взыскания на залог. Однако данное положение создает риски, особенно в условиях новых поправок, которые могут изменить ситуацию в пользу кредиторов.
Согласно проекту, который направлен на защиту единственного жилья, предусмотрено, что третье лицо может с согласия должника в особом порядке погасить требования кредитора, если речь идет о единственно пригодном для проживания жилье. Однако, как предполагают эксперты, данная норма может не обеспечить должную защиту для созаемщиков и поручителей.
Если заемщик станет банкротом и не сможет выполнять свои обязательства, кредиторы могут обратиться ко всем участникам сделки (включая созаемщиков и поручителей) за погашением долга. В то время как для основного заемщика последствия могут заключаться в потере жилплощади, поручители и созаемщики могут столкнуться с правовыми последствиями и необходимостью нести финансовую ответственность за долги, даже если они выполняли свои обязательства относительно кредита.
Примеры судебной практики по банкротству с ипотекой
Банкротство физических лиц, особенно в контексте наличия ипотеки, остается актуальной темой в юридической практике России. В 2024 году ряд дел с ипотечной задолженностью прояснили позиции судов по этой сложной теме. Ниже приводятся несколько ключевых примеров и выводов из судебной практики:
- Защита единственного жилья ипотечного заемщика
Одним из наиболее значимых разъяснений, данных Верховным Судом России, стало правило о том, что если ипотечный заемщик проходит процедуру банкротства, его единственное жилое помещение не может быть у него отобрано, если кто-то из членов семьи или знакомых продолжает осуществлять выплаты по ипотечному кредиту. Это значит, что в случаях, когда заемщик сохраняет возможность гасить долг с помощью третьих лиц, судебные решения о продаже залогового жилья не будут приниматься. Этот принцип служит защитой для заемщиков, которые находятся в трудной финансовой ситуации, но не планируют полностью терять жилье.
- Банкротство умершего с ипотекой
Если у умершего должника был действующий ипотечный кредит, то наследники могут заключить мировое соглашение с банком и постепенно выплачивать ипотеку, вступив в наследство, либо отказаться от наследства и залоговое жилье переходит кредитору.
- Судебные решения о залоговом жилье
Некоторые примеры судебных решений подтвердили, что даже в случае наличия ипотечного кредита банки не могут автоматически требовать продажи жилья. Практика показывает, что если заемщик имеет возможность сохранить свое единственное жилье даже в процессе банкротства, суд может вынести решение в его пользу, отказывая банку в праве на обращение взыскания.
Судебная практика по банкротству с ипотекой в 2023 и 2024 году демонстрирует сложные, но важные нюансы, которые необходимо учитывать заемщикам. Защита прав граждан, находящихся в сложной финансовой ситуации, продолжает оставаться в центре внимания судов, с акцентом на защиту единственного жилья. Тем не менее, важно помнить, что перед началом процедуры банкротства стоит тщательно продумать все последствия и проконсультироваться с опытными юристами.
Альтернативы банкротству при проблемах с ипотечным кредитом
Проблемы с ипотечным кредитом могут возникнуть у любого заемщика. Если вы столкнулись с трудностями выплаты ежемесячных платежей по ипотеке, то вам стоит рассмотреть возможные альтернативы банкротству.
Одной из таких альтернатив является пересмотр условий кредита. Можно обратиться к своему банку и попросить изменить условия кредитного договора. Например, можно увеличить срок кредита или уменьшить процентную ставку.
Если вы не можете продолжать выплачивать ипотечный кредит, то возможно стоит рассмотреть вариант продажи недвижимости. Продажа недвижимости позволит вам получить деньги для погашения задолженности по кредиту и избежать процедуры банкротства. Но данный вариант необходимо согласовывать с залоговым кредитором.
Итак, в процедуре банкротства с 2024 года стало возможным сохранить ипотечное жилье. Это действительно важный шаг в развитии базовых прав человека. Однако, по мере прохождения судебных дел о банкротстве будут накапливаться вопросы к новым поправкам. Таким образом, ожидается, что закон о банкротстве граждан будет постепенно модернизироваться в условиях современных реалий жизни.