Процедура банкротства физического лица — непростой процесс, особенно если у должника есть ипотечное жилье. Но что делать с ипотекой? Закрыть ее или оставить? Вопрос требует вдумчивого подхода. Разбираемся, стоит ли погашать ипотечный кредит перед банкротством, как это повлияет на процедуру, и какие риски несет досрочное закрытие кредита. Заодно расскажем о возможных вариантах сохранения жилья.
Ситуация с ипотекой в стране
В последние годы в России наблюдается рост числа ипотечных кредитов. По данным Центрального банка, на 1 сентября 2024 года портфель просроченных ипотечных кредитов превысил 78,14 млрд рублей. Это свидетельствует о том, что многие заемщики сталкиваются с трудностями в выплатах. Это создает серьезные риски как для них, так и для банков.
Просрочки по ипотеке растут вместе с размерами займов и объемами выдачи
Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет физическим лицам списать непосильные долги, но это не всегда означает спасение ипотечного жилья. Многое зависит от того, как именно заемщик будет действовать до начала процедуры и во время нее.
Как обычно проходит банкротство с ипотекой
Банкротство в отношении ипотечного должника проходит в несколько этапов, и здесь важно понимать специфику работы с ипотечными обязательствами. Кредитор вправе потребовать реализации заложенного недвижимого имущества. То есть жилье, купленное в ипотеку, может быть реализовано для покрытия долгов.
Вся процедура банкротства при ипотеке проходит в несколько этапов:
- Должник подает заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом.
- Суд признает заявление обоснованным, назначает финансового управляющего.
- Финансовый управляющий оценивает имущество должника и формирует конкурсную массу.
Конкурсная масса — это все имущество банкрота, которое может быть реализовано для погашения долгов. В него входят как «живые» деньги на счетах должника, так и материальные ценности: автомобили, недвижимость, ценные бумаги, украшения и пр.
- Суд принимает решение о реструктуризации долгов или реализации имущества.
- Если выбрана процедура реализации имущества, либо реструктуризация долгов не увенчалась успехом, ипотечное жилье включается в конкурсную массу, и если за квартиру еще не выплачен кредит, то жилье будет реализовано.
Ранее существовала практика, согласно которой ипотечное жилье реализовывалось для погашения долгов, однако новые изменения в законодательстве открывают дополнительные возможности для сохранения жилья. Со вступлением в силу 298-ФЗ у банкрота появилась возможность сохранить жилье, даже когда оно в действующей ипотеке. При этом погашать ипотечный долг перед банкротством не надо.
Стоит ли гасить ипотеку перед банкротством?
Многие заемщики считают, что, погасив ипотеку перед банкротством, они смогут спасти свое жилье. Однако ситуация не так проста. Полное или частичное досрочное погашение ипотеки перед банкротством может вызвать множество проблем. Рассмотрим основные моменты:
- Полное или частичное погашение ипотеки перед банкротством может быть расценено как предпочтительное удовлетворение требований одного из кредиторов. Согласно ст. 61.2 Закона о банкротстве, такие действия могут быть оспорены финансовым управляющим. Если он докажет, что закрытие ипотеки перед процедурой банкротства ущемляет интересы других кредиторов, сделка будет признана недействительной, а жилье возвращено в конкурсную массу.
- Полное погашение ипотеки перед банкротством может выглядеть как попытка «вывести» актив из конкурсной массы, что может привести к отказу в списании долгов. То есть человека признают банкротом, а его имущество реализуют, но непогашенные остатки долгов не спишут — их придется выплачивать после процедуры.
Таким образом, полное или частичное погашение ипотеки перед процедурой может только ухудшить положение должника. Согласно новым поправкам, сохранить недвижимость в залоге из-за ипотеки, если она единственная, можно во время процедуры, а не до нее. Но при условии выполнения определенных требований: отсутствии просрочек по ипотеке и готовности продолжать выплаты.
Немного судебной практики
Согласно практике Верховного Суда РФ, заключение мирового соглашения между должником и банком позволяет сохранить единственное жилье. Например, в деле № А41-73644/2020 суд подтвердил возможность заключения мирового соглашения при условии исправного выполнения обязательств по ипотечным платежам. Также стоит отметить, что новый закон № 298 «О внесении изменений в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» предполагает возможность сохранения единственного жилья за должником даже при наличии долгов по ипотеке.
Как сохранить ипотечную недвижимость при банкротстве
Несмотря на все сложности, есть законные способы сохранить жилье в ипотеке, даже проходя банкротство. Их немного, но они действительно работают:
- Реструктуризация долгов. Это один из вариантов, который позволяет избежать не только реализации жилья, а сохранить вообще все имущество. При стабильном доходе должника-банкрота суд может утвердить план реструктуризации долгов на срок до 5 лет. Однако для согласования такого плана у должника должен быть достаточный уровень дохода — примерно от 50 тысяч рублей.
- Мировое соглашение при банкротстве. Это еще один инструмент, который часто используется, чтобы сохранить все активы должника. В рамках мирового соглашения должник и все его кредиторы договариваются о снижении размера выплат или предоставлении отсрочки. Тогда процедура банкротства отменяется, заявитель остается с имуществом и долгами, которые он должен погасить на условиях мирового соглашения.
- Погашение долга по ипотеке третьим лицом. По 298-ФЗ родственники или друзья могут закрыть ипотеку за банкрота. Это также позволит избежать продажи ипотечной квартиры, но только если она — единственное жилье должника. Тогда кредитор по ипотеке выходит из процедуры, так как финансовых претензий к банкроту более не имеет, а ипотечная недвижимость выводится из-под залога и, одновременно — из конкурсной массы.
- Отдельное мировое соглашение с кредитором по ипотеке. Заключение соглашения с банком о погашении долга позволяет избежать изъятия жилья и продолжать выплаты по ипотеке. Дальнейшая процедура банкротства проходит в обычном режиме — из нее только выходит залоговый кредитор и исключается ипотечное имущество.
Сохранить ипотечное недвижимое имущество при банкротстве гораздо больше шансов, если не делать необдуманных поступков перед процедурой. Например: спешно гасить ипотеку, рассчитывая, что про это обязательство и перешедшее в полное распоряжение должника имущество «забудут». А еще есть способы решить вопрос с долгами по ипотеке, не объявляя себя банкротом.
Как обойтись без банкротства, имея долг по ипотеке
Иногда банкротства можно избежать, если воспользоваться альтернативными мерами. Для ипотечных должников есть несколько альтернативных решений.
- Реструктуризация долга. Это один из лучших способов уменьшить долговую нагрузку без потери жилья для тех, кто находится в трудной финансовой ситуации. Реструктуризация предполагает изменение условий кредита: увеличение срока, снижение ставки и другие условия. Это позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Рефинансирование кредита. Многие банки предлагают программы по рефинансированию ипотеки. Так называется оформление нового кредита, что позволяет снизить ставку или увеличить срок кредита, снизив ежемесячные платежи.
- Ипотечные каникулы. В соответствии с Федеральным законом № 348, заемщики могут взять ипотечные каникулы в случае временных финансовых трудностей, что дает время на восстановление финансового положения. Им доступна отсрочка по платежам на срок до шести месяцев.
- Государственные программы поддержки. На данный момент действует несколько программ поддержки ипотечных заемщиков. Одна из самых действенных: предоставление до 450 тысяч рублей на погашение ипотеки многодетным семьям. Если сумма задолженности осталась небольшой, она поможет полностью списать ипотеку за счет невозвратной государственной выплаты.
Эти меры помогут справиться с финансовыми трудностями без обращения к процедуре банкротства. Но только при условии, что эти трудности временны и преодолимы. Когда доход кардинально снизился, а улучшений не предвидится, лучший способ решить проблемы с долгами — это подать на банкротство. Ипотечным заемщикам перед этим шагом лучше заручиться профессиональной поддержкой.
Преимущества банкротства с профессиональной поддержкой
Процедура банкротства — сложный и многослойный процесс, который требует знаний законодательства и практики. Обращение к профессиональной компании по банкротству дает немало преимуществ:
- Сохранение имущества. Юристы помогут разработать стратегию, которая позволит минимизировать потери и сохранить единственное ипотечное жилье.
- Законность всех действий. Компетентные специалисты гарантируют соблюдение всех норм закона, что снизит риск оспаривания сделок и обвинений в преднамеренном банкротстве.
- Экономия времени и нервов. Юристы освободят от необходимости разбираться в сложных процедурах и взаимодействовать с кредиторами.
- Представительство в суде. Банкротство физического лица требует участия в судебных заседаниях. Юристы помогут подготовить все документы и представить интересы клиента в суде.
Специалисты по банкротству помогают грамотно выстроить стратегию защиты активов, в том числе ипотечного жилья. Они проконсультируют по вопросам реструктуризации, помогут заключить мировое соглашение по максимуму сохранить имущество, которое можно сохранить по закону.
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не знаете, как поступить с ипотекой и долгами, не торопитесь с решением. Каждый случай уникален, и важно тщательно оценить все риски и возможности. Если грозит банкротство, лучше всего обратиться за консультацией к профессиональным юристам, которые помогут сохранить ваше имущество и списать долги законным путем.
Вопрос — ответ
Что происходит с оплатой ипотеки при банкротстве?
При банкротстве физического лица ипотечный долг может быть включен в общую сумму задолженности. Если ипотечное жилье является залогом, его могут реализовать для погашения долга. Однако существуют законодательные нормы, которые позволяют сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, если по кредиту есть незначительные долги.
Можно ли закрыть ипотеку и подать на банкротство?
Погашать крупные платежи прямо перед банкротством не рекомендуется. В процессе списания долгов финансовый управляющий будет проверять все крупные сделки и переводы должника минимум за последние 3 года.
Можно ли списать долги по ипотеке в банкротстве?
Да, долги по ипотеке также можно списать в процедуре банкротства. Однако важно уточнить, что при списании долгов по ипотеке, есть риск изъятия залогового жилья. Перед обращением к банкротству с ипотекой стоит проконсультироваться с профильным юристом.