Можно ли взять кредит без работы: миссия выполнима или ловушка для доверчивых

Представьте себе: вы остались без работы, а деньги нужны срочно. Может, техника сломалась, а может, надо срочно залатать дыры в бюджете. Казалось бы, кредиты — это для тех, у кого есть стабильный доход. Но это лишь на первый взгляд. Некоторые банки и микрофинансовые организации раздают деньги даже безработным — вопрос только в условиях.

Давайте сразу проясним один момент: безработный — это не всегда человек без денег. Это может быть фрилансер, самозанятый или живущий на пассивный заработок. Главное — убедить кредитора, что вы не уйдете по-английски.

В этой статье разберем, где можно взять кредит без работы, какие подводные камни вас ждут и как повысить шансы на одобрение. А если есть неподъемные долги — расскажем, как их можно законно списать через банкротство. Поехали!

Кредит можно взять и без справки 2-НДФЛ

Возможности получения кредита без работы

Казалось бы, если у человека нет официальной работы, банки должны развести руками: «Извините, но без справки о зарплате — никак». Однако на практике все не так строго. Есть несколько способов убедить кредитора дать деньги даже без записи в трудовой книжке.

1. Кредиты в банках — реально, но сложно

Большинство крупных банков действительно требуют официального трудоустройства. Однако есть исключения: некоторые финансовые организации готовы рассматривать альтернативные способы оценки платежеспособности.

Когда банк может одобрить заявку?

• если у вас есть положительная кредитная история;
• если на вашу карту регулярно приходят деньги, пусть даже не с работы (например, от сдачи квартиры, фриланса, пенсии);
• если у вас есть депозит или другие активы в этом же банке.

Большая вероятность отказа:

• если вы успели накопить долги;
• в вашей кредитной истории есть частые задержки платежей;
• ваш доход нестабилен, а сумма кредита слишком большая.

2. Микрозаймы — быстро, но дорого

МФО (микрофинансовые организации) гораздо охотнее дают деньги безработным. Обычно им не нужны справки, поручители, залоги — достаточно паспорта. Но есть два больших «НО»:

• высокие проценты — годовая ставка может доходить до 300–500%;
• штрафы за просрочки — один день задержки и сумма долга может вырасти на несколько тысяч.

МФО — это вариант, который стоит рассматривать только в крайнем случае. Микрозайм выгоден только в краткосрочной перспективе. К примеру, если нужна небольшая сумма, чтобы заплатить за аренду квартиры, а деньги с фриланса задерживаются.

3. Кредитные карты — если есть доверие банка

Иногда можно получить кредитку без официального дохода, особенно если у вас уже есть счет в этом банке. Некоторые банки выдают кредитку на основании оборотов по дебетовой карте. Если регулярно пользуетесь счетом, система рассматривает вас как надежного клиента.

Что нужно учесть:

• процент по кредитке часто выше, чем по обычному кредиту;
• если не уложиться в льготный период, долг может быстро вырасти;
• в отсутствии дохода некоторые банки могут закрыть карту.

4. Потребительские рассрочки — альтернатива кредиту

Если деньги нужны на покупку чего-то конкретного (телефон, ноутбук, бытовая техника), можно оформить рассрочку. Большинство крупных магазинов работают без банков и предлагают приобрести товар без переплаты.

Плюсы рассрочки:

• часто не требуют подтверждения дохода;
• можно получить товар сразу, а платить частями;
• процентная ставка обычно ниже, чем в кредитах и МФО (если она вообще есть).

Минусы рассрочки:

• рассрочку можно оформить только на товары из магазинов, а не на любые нужды.
• некоторые магазины включают наценку в стоимость товара или требуют оформить дополнительные услуги, что делает покупку дороже.

Юлия Мамонова

Ведущий юрист компании «Банкрот Информ»

Без официальной работы взять кредит можно, но с нюансами. Банки неохотно идут на риски, зато МФО и частные кредиторы готовы дать наличные почти каждому — правда, за большие проценты. Важно правильно оценить свои силы, чтобы не оказаться в долгах. А если уже есть проблемы с задолженностями — всегда можно рассмотреть их законное списание через банкротство.

Какие банки или МФО предлагают кредиты без официальной работы

Некоторые банки готовы выдавать кредиты безработным клиентам, но при этом могут потребовать дополнительные гарантии.Микрофинансовые организации дают займы онлайн практически всем, но за это придется заплатить высокой процентной ставкой.

Сравнительная таблица некоторых банков/МФО и их условий

Перед тем как брать заем, важно оценить свои финансовые возможности, чтобы не попасть в долговой капкан. А если долг уже стал непосильным — всегда можно списать его через банкротство.

Альтернативные способы подтверждения платежеспособности

Доказать банку всю серьезность своего решения взять кредит можно и без справки 2-НДФЛ. Для этого существуют альтернативные способы подтверждения платежеспособности.

1. Справки о доходах

Хотя справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход) — классический вариант, он не единственный. Если официальной зарплаты нет, можно предоставить:

• справку по форме банка — можно заполнить самостоятельно или взять у работодателя, даже если работаете неофициально;
• выписку с банковского счета — подойдет, если вам регулярно поступают деньги (например, от аренды жилья, фриланса или предпринимательской деятельности);
• справку о доходах самозанятого — если оформлен статус самозанятого, можно показать выписки из приложения «Мой налог».

У каждого кредитора свои требования к данным в справке по форме банка

2. Поручитель

Если у вас есть близкий человек с хорошей кредитной историей и официальной зарплатой, он может стать поручителем. В этом случае банк рассматривает его платежеспособность так же внимательно, как и заемщика.

Плюсы:

• повышает шансы на одобрение кредита;
• позволяет получить более низкую процентную ставку.

Минусы:

• если вы не сможете платить, долг придется погашать поручителю;
• не каждый согласится взять на себя такую ответственность.

3. Залоговое имущество

Кредит под залог — один из самых надежных вариантов для заемщика без официального дохода. В качестве залога может выступать:

• квартира или дом;
• автомобиль;
• земельный участок.

Плюсы:

• большие суммы кредита;
• более низкие ставки по сравнению с обычными потребительскими кредитами.

Минусы:

• высокий риск — если не платить, имущество могут изъять;
• процесс оформления сложнее и дольше.

4. Альтернативные источники дохода

Некоторые банки учитывают иные виды дохода:

• арендные платежи — если вы сдаете жилье;
• дивиденды по вкладам и акциям;
• доход от фриланса — можно подтвердить выпиской с электронных кошельков или счетов.

Даже если официальной работы нет, доказать платежеспособность можно разными способами. Главное — стабильные поступления, а если их нет — найти поручителя или предоставить залог. Чем убедительнее выглядят ваши финансовые возможности, тем выше шанс получить кредит на выгодных условиях.

Предметом залога может выступить любое имущество

Требования к заемщику

Хотя кредит без официальной работы получить можно, банки и МФО не выдают деньги всем подряд. У них есть базовые требования, которые заемщик должен выполнить. Иначе одобрения не видать, как зарплаты после праздников.

1. Возраст

При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают возраст заемщика. Большинство кредиторов выдают займы гражданам в возрасте от 21 года до 65–75 лет. Проще всего получить кредит людям в возрасте 25–50 лет, так как этот возраст считается наиболее надежным для кредиторов.

Также высокие шансы у «молодых» пенсионеров, особенно если у них есть стабильные выплаты и возможность предоставить поручителя. Сложнее всего приходится молодым заемщикам до 21 года, у которых часто отсутствует кредитная история и мало подтвержденных доходов. Также могут отказать людям старше 70, так как кредиторы оценивают риски, связанные с возвратом средств.

2. Гражданство и прописка

Финансовые организации почти всегда требуют российское гражданство и постоянную регистрацию в регионе присутствия банка. Некоторые кредиторы готовы работать с иностранцами, но только при условии наличия вида на жительство (ВНЖ) или разрешения на работу. Шансы на одобрение увеличиваются, если у заявителя есть прописка в крупном городе и долговременная регистрация, а не временная на пару месяцев. С другой стороны, частые переезды или прописка в регионе, где отсутствует филиал банка, могут снизить вероятность получения кредита.

3. Кредитная история

Кредиторы оценивают платежную дисциплину по прошлым займам. Легче всего одобрение получат те, у кого есть закрытые кредиты без просрочек, а также обладатели стабильного скоринга — чем выше балл, тем лучше условия. Сложнее придется тем, у кого есть текущие просрочки, или людям, которые никогда не брали кредит, так как банки не знают, как они ведут себя в качестве заемщика.

У каждой кредитной организации своя методика оценки потенциальных клиентов: они применяют разные шкалы баллов, учитывают различные факторы и используют собственные алгоритмы скоринга. Универсальной системы расчета кредитного рейтинга не существует — каждый банк или МФО анализирует клиента по своим критериям.

4. Финансовая стабильность

Если заявка подается без справки 2-НДФЛ, платежеспособность придется подтвердить альтернативными методами. Даже без работы можно взять кредит, если соблюдаются ключевые требования: возраст, прописка, положительная кредитная история и хотя бы минимальное подтверждение дохода.

Главное — показать финансовой организации, что вы готовы и способны платить, а не просто ищете легкие деньги. Без копейки за душой взять заем не выйдет.

Плюсы и минусы кредита без работы

Кредит без официального трудоустройства — это палка о двух концах. С одной стороны, он может выручить в трудной ситуации, с другой — несет в себе повышенные риски.

Плюсы:

• Не нужно официальное трудоустройство
  Самый очевидный плюс — отсутствие требования по справке 2-НДФЛ. Это значит, что фрилансеры, самозанятые, пенсионеры и даже временно безработные могут получить деньги.
• Быстрое оформление
  Такие кредиты чаще всего оформляются по упрощенной схеме: достаточно паспорта и второго документа (например, СНИЛС или водительского удостоверения). В МФО деньги можно получить буквально за 15 минут.
• Можно улучшить кредитную историю
  Если у вас нет официального дохода, но вы берете небольшой кредит и вовремя его выплачиваете, это помогает повысить кредитный рейтинг. В дальнейшем можно рассчитывать на более выгодные условия.

Минусы:

• Высокая процентная ставка
  Банки и МФО оценивают таких заемщиков как более рискованных, поэтому проценты могут быть просто космическими — от 20% до 50% годовых.
• Меньшие суммы кредита
  Если у вас нет официального дохода, банк не захочет давать крупную сумму. Чаще всего лимиты составляют 50 000 – 500 000 рублей, реже — до 1-2 млн.
• Дополнительные условия (поручители, залог)
  Безработному заемщику могут предложить кредит, но при условии, что он приведет поручителя или оставит в залог имущество (например, автомобиль). В противном случае одобрение получить сложнее.
• Опасность закредитованности
  В отсутствии стабильного дохода есть риск, что ежемесячные платежи окажутся не по карману. Если долг начнет расти, проценты и штрафы быстро превратят его в неподъемную сумму.

Кредит без официальной работы — это возможное, но не всегда выгодное решение. Если нет уверенности в доходах, стоит трижды подумать, прежде чем брать деньги в долг. А если задолженность станет неподъемной, всегда остается вариант списания долгов через банкротство физических лиц.

Советы для повышения шансов на одобрение кредита

Ниже по тексту вы найдете несколько полезных советов, которые помогут повысить шансы на одобрение.

1. Докажите наличие дохода

Даже если у вас нет официальной работы, у вас могут быть другие источники заработка:

• самозанятость — оформите статус самозанятого и покажите выписку по поступлениям;
• фриланс — предоставьте историю платежей с бирж (например, Яндекс.Работа);
• сдача недвижимости в аренду — договор аренды станет хорошим подтверждением дохода;
• пенсия, соцвыплаты — если они есть, обязательно укажите их в заявке.

2. Улучшите кредитную историю

Банки охотнее одобряют кредит тем, кто уже имеет положительную кредитную историю займов. Если у вас нет кредитной истории или в прошлом были просрочки:

• возьмите кредитную карту и вовремя гасите задолженность;
• оформите товар в рассрочку и выплатите его без задержек;
• погасите старые долги и закройте просрочки.

3. Привлеките поручителя или созаемщика

Если у вас есть родственник или близкий человек с хорошей кредитной историей, можно оформить кредит с ним. Банки гораздо охотнее выдают займы, когда есть второй человек, готовый отвечать за долг.

4. Выбирайте лояльные банки и МФО

Некоторые кредитные организации готовы выдавать кредиты даже безработным. Например, «Совкомбанк» не требует подтверждения дохода, а МФО «Займер» предлагает взять первый заем без процентов.

5. Не подавайте заявки сразу в несколько банков

Если одновременно отправить 5-10 заявок, это отразится в кредитной истории и может выглядеть подозрительно. Лучше выбирать наиболее подходящие предложения и подавать заявки с перерывом в несколько дней.

Что делать, если кредит уже взят, но платить нечем

Даже если банк одобрил кредит, жизненные обстоятельства имеют свойство меняться: потеря источника дохода, болезнь или другие непредвиденные ситуации могут сделать выплаты невозможными. В таких случаях одним из вариантов решения проблемы становится банкротство. Это законный способ избавиться от долгов.

Банкротство — это серьезный шаг, который требует тщательной подготовки и времени. Проконсультируйтесь с юристами компании «Банкрот-Информ», чтобы оценить свои возможности и выбрать оптимальный путь решения проблемы. Мы предоставляем профессиональную консультацию и помогаем пройти процедуру банкротства дистанционно, без необходимости посещать суды. Наши специалисты поддержат вас на каждом этапе и обеспечат полное юридическое сопровождение. Не откладывайте решение своей проблемы — обратитесь к нам за помощью уже сегодня.

Юрист по банкротству поможет пройти процедуру без суеты и посещения суда

Подведем итоги

1. Безработные могут получить кредит, но важно доказать свою платежеспособность.
2. Некоторые банки и МФО выдают займы без официального трудоустройства, но на более строгих условиях.
3. Альтернативные способы подтверждения дохода — самозанятость, аренда жилья, фриланс, социальные выплаты.
4. Шансы на одобрение повышают поручители, залог, хорошая кредитная история.
5. Плюсы — возможность получить деньги в сложной ситуации. Минусы — высокие ставки и риски долговой нагрузки.
6. Если платить нечем — банкротство поможет вам выбраться из долгов.

Вопрос-ответ

Источники

1. Гражданский кодекс РФ № 51-ФЗ
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353
3. Сбербанк