Как уменьшить платёж по ипотеке: что нужно знать заёмщику

Жить в своей квартире — мечта. А ипотека — путь к этой мечте. Только вот у многих этот путь превращается в финансовый ад. По данным Банка России, в 2024 году более 30% заёмщиков жаловались на трудности с выплатой ипотечного кредита. Эти люди не понаслышке знают, что просрочка приводит к потере сна, конфликтам в семье, страху за жильё. Особенно если ставка высокая, а доходы падают.

Можно ли уменьшить платёж по ипотеке, чтобы жить спокойно? Можно. В этой статье мы расскажем, как снизить ежемесячный платёж по ипотеке и не потерять квартиру.

Основные причины высоких платежей по ипотеке

Часто человек берёт ипотеку, не до конца понимая, как она устроена. Через год-два вдруг оказывается, что выплаты съедают половину зарплаты. Почему же так происходит?

Высокая процентная ставка

Чем она выше, тем больше размер ежемесячного платежа. В 2025 году средняя ставка по ипотеке на вторичное жильё составляет около 27%, а по новостройкам — около 28,5% без учёта льготных программ и скидок. Разница пускай и небольшая, но она влияет на сумму выплат.

Долгий срок кредита

Обычно ипотека берётся на 15–30 лет. Чем дольше срок, тем ниже платёж, но выше переплата. И наоборот — чем короче срок, тем платёж выше, но долг гасится быстрее.

Изменение финансовой ситуации заёмщика

Потеря работы, рождение ребёнка, болезнь, развод — всё это очень влияет на доход. То, что было по силам два года назад, сегодня может стать неподъёмным.

Способы снижения ежемесячного платежа по ипотеке

Снижение ипотечного платежа — это не миф. Есть способы, которые помогают снизить нагрузку на бюджет.

Траншевая ипотека

Если вы только планируете взять ипотеку, рассмотрите вариант траншевой ипотеки. Она подходит для покупки жилья в новостройке. Суть в том, что деньги выдаются частями по мере строительства, а платежи начисляются только на фактически выданную сумму. Это помогает сэкономить в первые месяцы или даже годы.

Досрочное погашение

Это один из самых очевидных способов снизить финансовую нагрузку по ипотеке. Если вы получили премию, продали что-то или вам просто удалось немного накопить, то можно внести сумму в счёт досрочного погашения. При этом есть два варианта: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Если платить тяжело, логичнее выбирать уменьшение платежа.

Пример из жизни:

Вы взяли ипотеку на 3 млн рублей на 20 лет под 12% годовых. Платёж — около 33 тыс. руб. в месяц.
Если каждые полгода вносить по 100 тыс. руб. в досрочное погашение и при этом уменьшать именно платёж, а не срок, то через 3 года платёж может снизиться до 26–27 тыс. руб.

Досрочное погашение можно проводить сколько угодно раз и на любую сумму, даже 10–20 тысяч рублей. Главное — подать заявление в банк и выбрать нужный вариант перерасчёта.

Уменьшить платёж по ипотеке реально

Налоговый вычет за покупку квартиры с использованием ипотеки

Государство может вернуть часть уплаченного вами подоходного налога. Можно получить до 13% от стоимости купленного или построенного жилья, но не более 260 000 рублей. Отдельно можно вернуть ещё до 13% от выплаченных банку процентов по ипотеке — максимум 390 000 рублей. Эти два вычета можно объединить и в таком случае вернуть до 650 000 рублей. Эти деньги можно использовать как угодно, но чаще всего их направляют на досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить сумму или срок ипотеки.

Использование материнского капитала

Если у вас есть дети, государство будет помогать. С 2025 года размер маткапитала таков:

Маткапитал можно направить на погашение долга или уплату первоначального взноса. Это снижает тело кредита, а значит, и ежемесячные выплаты.

Рефинансирование ипотеки

Если ставкапо вашей ипотеке выше, чем текущие рыночные, стоит подумать о рефинансировании. Это замена одного кредита другим — на более выгодных условиях. Помогает сократить ставку, а вместе с ней и ежемесячный платёж.

Увеличение срока кредита

Способ неоднозначный. Если вы увеличите срок, платёж станет меньше, но переплата — больше. Однако в экстренной ситуации это может временно помочь.

Пример из жизни:

При ипотеке в 2,5 млн руб. под 14% годовых:

• Срок 10 лет — платёж около 39 000 руб./мес.
• Срок 15 лет — платёж около 33 000 руб./мес.
• Срок 25 лет — около 28 000 руб./мес.

Экономия в месяц, конечно, есть, но только итоговая переплата вырастет на 1,2 млн руб.

Изменение типа платежей (аннуитетные на дифференцированные)

При аннуитетных платежах сумма каждый месяц одинакова, но в начале почти всё уходит на проценты. При дифференцированных платежах — в начале сумма выше, но быстрее гасится основной долг.

Юлия Мамонова

Ведущий юрист компании «Банкрот Информ»

Если вы на старте ипотеки, лучше выбирать дифференцированную схему. Она помогает сократить переплату по ипотеке и быстрее избавиться от кредита. Правда, подходит она только тем, кто уверен в стабильности своего финансового положения.

Как рассчитать платежи по будущей ипотеке

Важно не только понимать, как уменьшить сумму платежа по ипотеке, но и грамотно планировать кредит с самого начала.

Вот основные параметры, которые влияют на платёж:

Онлайн-калькуляторы на сайтах банков помогут прикинуть цифры. Однако лучше напрямую обратиться к ипотечному специалисту банка или риэлторского агентства, которые учтут нюансы.

Практические советы

Чтобы уменьшить платёж по ипотеке, не нужно быть экономистом. Но важно трезво оценить ситуацию.

Первое — анализ финансовой нагрузки. Сравните свои доходы и расходы. Поможет ли рефинансирование или для вас лучше досрочное погашение?

Второе — получите консультацию у финансового специалиста. Особенно если ситуация осложнена нестабильным доходом, просрочками или несколькими кредитами. Грамотный специалист окажет помощь, выберет выгодный путь, позволит избежать ошибок.

Практические советы по уменьшению переплаты по ипотеке

Уменьшить ежемесячный платёж по ипотеке можно, главное — не ждать, пока станет совсем тяжело. Уже сегодня можно пересчитать свои возможности, обратиться в банк, подготовить документы и выбрать подходящий способ снижения нагрузки.

Если с ипотекой ещё удаётся справляться, но из-за других кредитов появляются просрочки — это повод бить тревогу. В таких ситуациях разумным шагом может стать банкротство физического лица, особенно с учётом недавних поправок в законодательстве.

Теперь есть возможность сохранить ипотеку в рамках процедуры банкротства. Если оставшийся долг по ипотеке небольшой, можно погасить его перед началом банкротства, чтобы квартира не попала в конкурсную массу и не была передана в продажу.

Если же полное погашение ипотеки невозможно, можно заключить дополнительное мировое соглашение с банком. В этом случае должник или третье лицо продолжит платить ипотеку. Если квартира — это единственное жильё, то, скорее всего, её получится сохранить.

«Банкрот Информ» помогает пройти процедуру банкротства законно и безопасно. На бесплатной консультации мы разберём вашу ситуацию и поможем найти оптимальный выход из долговой ловушки.

Подведём итоги

1. Высокий платёж по ипотеке — это не приговор. Существует несколько законных способов его уменьшить.
2. Можно использовать досрочноепогашение, рефинансирование, налоговый вычет, маткапитал, изменить срок или тип платежей.
3. Самое выгодное для разгрузки бюджета — сокращать платёж.
4. Перед любыми действиями важно оценить финансовую ситуацию и получить консультацию специалистов.
5. Если платить по ипотеке пока получается, но другие кредиты тянут на дно — стоит задуматься о банкротстве. Это может спасти ваш бюджет.

Вопрос — ответ

Источники

1. Банк России
2. Размер маткапитала за 2025
3. Калькулятор ипотеки Дом.РФ