Как гражданину законно списать долги по кредитам, если он не хочет проходить банкротство? Есть несколько способов аннулировать, уменьшить или хотя бы отсрочить задолженности. Например, заёмщик может оформить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Некоторые отдают банку ценное имущество или тянут время, пока не пройдёт срок исковой давности. Не все способы приводят к списанию кредитов физического лица. Однако решить вопрос с долгами без банкротства вполне реально. Хоть иногда это и напоминает лотерею.
Способы списания долгов без банкротства
Задолженность россиян растёт с каждым месяцем. В 2025 году просрочка по кредитам составила более 1,5 трлн рублей. По данным онлайн-журнала Forbes, это рекордный показатель за последние шесть лет. Многие заёмщики ищут законные способы избавления от долгов. Рассмотрим, какие у них есть варианты.
Дождаться истечения срока исковой давности
Срокисковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк может обратиться в суд для защиты своих прав и принудительного взыскания долга. Гражданским кодексом установлено, что СИД составляет три года. При этом его можно восстановить или продлить.
Окончание срока давности само по себе не лишает кредитора права вернуть свои деньги. Подать в суд можно даже спустя десять лет после того, как гражданин перестал платить. Однако у заёмщика есть возможность написать заявление о применении СИД и отказаться от выплат.
Когда клиент не отдаёт заёмные средства, его кредитная история портится, даже если применяется срок давности. Это может вызвать трудности, если через какое-то время человеку понадобится взять ссуду. Также важно понимать, что банки редко годами верят на слово должникам. Организация обращается в суд в среднем через полгода после первой просрочки. Поэтому СИД редко применяется в отношении кредитных договоров.
Оспорить кредитный договор
Если должник считает, что договор был подписан незаконно или вследствие неправомерных действий кредитора, документ можно оспорить. Проще говоря, если клиента обманули, он вправе подать в суд и не возвращать деньги.
Основания для оспаривания кредитного договора:
|
Основание |
Описание |
|
Ничтожная сделка |
Ничтожной считается сделка, которая с самого начала не имеет юридической силы. Например, договор, заключённый с недееспособным или несовершеннолетним, а также если у соглашения нет письменной формы. Документ, подписанный не с тем лицом, которое в нём указано, тоже будет недействительным |
|
Оспоримая сделка |
Оспоримой сделка считается, если она заключена с нарушением прав заёмщика или законодательства. Такой договор можно расторгнуть только по решению суда. Обратиться с иском может любое заинтересованное лицо |
|
Признание недействительной части кредитного договора |
Клиент может аннулировать не только весь кредитный договор, но и отдельные его части. Недействительными можно признать слишком высокую процентную ставку, запрет на досрочное погашение кредита, обязательную страховку, неправомерное распределение платежей |
Мамонова ЮлияВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Оспаривание сделок несёт определённые риски. Во-первых, можно потратить деньги и время на судебное разбирательство и не получить результата. Пока будет идти процесс, долг увеличится, накопятся штрафы и неустойки. Во-вторых, чаще всего суд аннулирует лишь часть обязательств. Остальное всё равно приходится платить.
У россиян есть легальный способ относительно быстро списать кредитные задолженности. Согласно закону № 127-ФЗ «О несостоятельности», каждый гражданин вправе признать свою неплатёжеспособность через суд. Процедура банкротства позволяет справиться с тяжёлыми финансовыми обязательствами за 8-12 месяцев. На бесплатной консультации юристы «Банкрот Информ» расскажут обо всех нюансах процесса. Звоните.
Воспользоваться страховкой
Страхование кредитного договора — это защита клиента от судебных разбирательств и других проблем при невозможности выплаты долга. Банки предлагают заёмщикам разные программы: полную оплату кредита, частичное погашение долга или выплату компенсации. Также в соглашение могут включить возможность кредитных каникул или реструктуризации. Страховыми случаями могут быть болезнь, потеря работы или смерть заёмщика.
Минус гарантийного полиса в том, что он значительно повышает стоимость кредита. К тому же страховые компании — это коммерческие организации, которые направлены на получение прибыли. Поэтому агенты стараются найти способы сэкономить на клиенте: могут не одобрить страховой случай, затягивать проверки или согласовать лишь частичное погашение кредита.
Передать ликвидное имущество в счёт погашения долга
Ещё один способ аннулировать кредит — это погасить его с помощью ликвидного имущества. Это актуально, когда у гражданина нет свободных денег, но есть какие-то ценности. Ведь если банк обратится в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), собственность всё равно могут забрать и продать.
Согласно Гражданскому кодексу, должник вправе добровольно передать имущество напрямую кредитору. Это относится не только к залоговому автомобилю или недвижимости. Гражданин может просто решить расплатиться с банком через отчуждение собственности. Активы оценивают и погашают долг в пределах их стоимости. Соглашение оформляется в отдельном официальном документе.
Плюс такой практики в том, что можно обойтись без судебных разбирательств. Но организация вправе отказаться от погашения долга за счёт имущества, так как это может быть для неё попросту невыгодно.
Варианты снижения финансовой нагрузки
Законные способы списания долговпозволяют избавиться от обязательств, но предполагают некоторые риски. Поэтому для большинства заёмщиков выгоднее постараться снизить финансовую нагрузку. Это даёт время решить вопрос с деньгами, а также помогает сохранить хорошую кредитную историю. Рассмотрим, какие варианты предлагают людям банки.
Заключить мировое соглашение
Мировое соглашение — это изменение условий первоначального договора. Должник и кредитор обсуждают варианты снижения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа или временной отсрочки выплат. Подписывается отдельный документ, в котором прописаны все условия, и заёмщик продолжает погашать кредит.
По большому счёту, мировое соглашение — это реструктуризация задолженности. Её цель состоит в том, чтобы облегчить долговую нагрузку на человека. Однако в конечном итоге клиент платит больше. Практически во всех случаях общая сумма долга увеличивается, так как срок кредита продлевается. А проценты продолжают начисляться в полном объёме.
При этом не все кредиторы готовы пойти навстречу заёмщику. Большинство организаций предпочитает запустить принудительное взыскание. Ведь если у клиента начались проблемы, нет никаких гарантий, что ситуация не повторится в будущем.
Воспользоваться кредитными каникулами
Если доход гражданина резко упал более чем на 30% или человек пострадал из-за чрезвычайной ситуации, ему положены кредитные каникулы по закону № 353 «О потребительском кредите (займе)». Отсрочку дают на срок до шести месяцев.
Максимальный размер кредита не должен превышать:
- 1 600 000 рублей для автокредитов;
- 450 000 рублей для потребительских кредитов;
- 150 000 рублей для кредитных карт.
Пока действует льготный период, банк не может начислять неустойки и штрафы. У должника нельзя забрать залог или требовать деньги с поручителя. Однако все полгода проценты на основной долг продолжают начисляться.
Оформить рефинансирование кредита
Если ситуация заёмщика не подходит для оформления кредитных каникул, можно попробовать рефинансировать кредит. Для этого гражданин оформляет новый заём, чтобы погасить один или несколько старых. Это метод целесообразно использовать, если условия по новому договору более выгодные. Также рефинансирование удобно при погашении кредитных карт, ведь долг по ним растёт в геометрической прогрессии.
«Минус такого решения состоит в том, что банк одобрит новый заём только при наличии хорошей кредитной истории. К тому же за последние годы ставка по ссудам значительно выросла, а значит, рефинансирование стало невыгодным», — поделилась Мамонова Юлия, юрист «Банкрот Информ».
Выкупить долг по договору цессии
Иногда банки продают безнадёжные кредиты коллекторам по договору цессии. Для клиента это тоже может быть выгодно, ведь взыскатели выкупают долги за 10-20% от стоимости. А значит, с ними можно договориться и выплатить меньшую часть задолженности. Однако заёмщикам сложно повлиять на то, кому организация перепродаст договор. И будет ли вообще это делать.
Мамонова ЮлияВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Бывает, что кредиторы сами предлагают гражданину, чтобы родственники или знакомые выкупили его долг. Такой способ разрешён законом, а условия обсуждаются между цедентом и цессионарием. Чаще всего это удобно и для должника, так как способствует уменьшению суммы обязательств. К тому же такое решение позволяет избежать судебных разбирательств.
Вышеописанные способы вам не подходят: что делать
Все способы, описанные в статье, имеют свои особенности и недостатки. Каждый из них несёт определённые риски и не всегда позволяет прийти к желаемому результату. При этом у любого должника есть шанс аннулировать большинство долгов. Не нужно ждать истечения срока исковой давности, думать о том, как аннулировать сделку, или переплачивать из-за кредитных каникул.
Банкротство — это официальная процедура, у которой есть много преимуществ. Как только запускается процесс, задолженность перестаёт расти, а кредиторы больше не вправе требовать деньги с человека. Признание неплатёжеспособности проходит через многофункциональный центр (МФЦ) или арбитражный суд.
Банкротство через МФЦ
Внесудебное банкротство позволяет распрощаться с долгами всего за полгода. При этом должнику не нужно оплачивать никакие расходы. Однако у процедуры есть некоторые ограничения, которые не позволяют любому желающему подать заявление.
Критерии банкротства через МФЦ:
|
Параметр |
Описание |
|
Сумма долга |
От 25 000 до 1 000 000 рублей |
|
Наличие дохода |
Недопустимо наличие официального дохода выше прожиточного минимума. Исключения: пенсия и пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка |
|
Наличие имущества |
Нельзя, чтобы в собственности у гражданина было имущество, с помощью которого он мог бы погасить долг |
|
Просрочка |
Чтобы запустить процедуру, на имя человека должно быть закрыто исполнительное производство (ИП) |
Даже на пороге разорения у большинства людей есть работа и какое-никакое имущество. Поэтому внесудебное банкротство доступно лишь малому проценту должников. Остальным приходится обращаться в суд.
Банкротство через суд
Судебное банкротство проходит с помощью реструктуризации задолженности или реализации имущества. В первом варианте можно списать до 50% финансовых обязательств. Новый график выплат составляют на срок до пяти лет. При этом кредитный рейтинг не падает, а ценная собственность остаётся у должника. При реализации имущества активы банкрота продают на торгах и погашают требования организаций. Кредитная история обнуляется. Процедура длится в среднем 8-12 месяцев.
Банкротство через суд идёт дольше, чем упрощённая процедура. Но в таком деле намного больше шансов решить вопрос с задолженностями кардинально. А если человека будут сопровождать профессиональные юристы, процесс будет спокойным и не принесёт лишних проблем. Команда «Банкрот Информ» помогла тысячам клиентов аннулировать их финансовые обязательства.
Специалисты способствуют сохранению доходов и ценностей гражданина. Следят за работой финансового управляющего и не дают кредиторам потребовать больше положенного. На бесплатной консультации вам расскажут обо всех нюансах процедуры. А также помогут выбрать подходящую стратегию.
Стоимость банкротства под ключ в «Банкрот Информ» начинается от 99 000 рублей. В услугу входят помощь в сборе документов и представление интересов должника на судебных заседаниях. Юристы сопровождают клиента на всех этапах и отвечают на любые вопросы по делу.
Подведём итоги
- Списать долги по кредитам можно законно и без банкротства. К таким способам относятся: применение срока исковой давности, оспаривание договора, страховые выплаты, передача имущества в счёт погашения долга.
- Срок исковой давности — это временной промежуток, во время которого организация может подать в суд на должника. СИД составляет три года. Если по истечении этого срока банк потребует вернуть деньги, клиент вправе отказаться от выплаты.
- Если кредитный договор заключён незаконно или с ошибками, заёмщик может его оспорить. Ничтожной считается сделка, заключённая с несовершеннолетним, недееспособным или с нарушением прав клиента.
- Страховой полис позволяет полностью или частично погасить задолженность при болезни, потере работы или смерти должника. При этом компания может не одобрить выплату. А общая сумма кредита значительно увеличивается из-за страховых взносов. Также должник вправе передать кредитору ценное имущество в счёт погашения долга. Собственность должна подходить по цене, а между сторонами заключается дополнительное соглашение.
- Если способы списания долга не подходят гражданину, он может снизить финансовую нагрузку: заключить мировое соглашение, получить кредитные каникулы, оформить реструктуризацию или выкупить договор.
- Мировое соглашение позволяет изменить условия договора и предотвратить судебные разбирательства. Кредитор и должник решают уменьшить ежемесячный платёж, снизить процентную ставку или временно отсрочить выплаты. Если реструктуризацию банк не одобрил, у человека есть возможность получить кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ.
- Также в случае денежных проблем банки предлагают заёмщикам рефинансирование. Это новый кредит, который человек берёт, чтобы погасить один или несколько старых. Однако его одобрят только при наличии хорошей кредитной истории. Иногда банки перепродают безнадёжные договоры коллекторам или могут предложить заёмщику, чтобы его долг выкупили родственники. Это позволяет уменьшить размер финансовых обязательств и избежать судебных разбирательств.
- Если никакие законные способы списать или уменьшить долг не подходят, можно рассмотреть вариант банкротства. Процедура позволяет справиться с непосильными задолженностями через суд или МФЦ. Инструмент регулируется законом № 127-ФЗ.
- Юристы «Банкрот Информ» могут помочь вам разобраться в нюансах процесса и завершить процесс без стресса и больших финансовых потерь.
Вопрос — Ответ
Если истёк срок давности, а банк подал в суд, гражданин вправе написать заявление о применении СИД и отказаться выплачивать долг.
Чтобы понять, какие способы списания задолженности вам подходят, лучше обратиться к юристам «Банкрот Информ». Специалисты проконсультируют вас по вопросам финансовых обязательств.
Одни из главных рисков любого способа, описанного в статье, — это потеря времени и сохранение долгов. В этом смысле банкротство более реальный вариант аннулирования задолженностей.
В течение пяти лет гражданин не может повторно подать заявление о признании неплатёжеспособности. Столько же времени он обязан предупреждать банк о своём статусе, если нужно взять кредит. Три года человеку запрещено управлять любой организацией. Пять лет нельзя быть директором финансовой компании и десять — руководителем банка.