Сегодня ипотека стала для многих граждан единственной возможностью приобрести собственное жилье. Однако вместе с этим она несет в себе множество рисков, особенно в условиях экономической нестабильности и роста цен. Один из таких рисков — это возможность потерять квартиру при банкротстве. Чтобы защитить права граждан на сохранение единственного жилья, даже обремененного ипотекой, был принят новый закон, который вносит изменения в закон о банкротстве. Расскажем, как современные должники могут воспользоваться своим правом списания задолженности и сохранить ипотечное жилье.
Актуален ли еще риск потери ипотечной квартиры в банкротстве?
Прежде чем законопроект был принят, ситуация с ипотечным жильем в рамках процедуры банкротства часто была плачевной. Если ипотечная квартира находилась в залоге, с большой вероятностью она могла быть изъята в пользу кредитора, поскольку проходила, как объект с обременением. Ситуацию не спасал даже факт отсутствия просрочек по ипотечному займу и статус единственного жилья.
С всё большим распространением ипотечных квартир Верховный суд начал вносить определенные решения по данному вопросу, и ситуация начала постепенно меняться. Судебная практика стала гибче, позволяя лучше защищать интересы должников, особенно в делах о банкротстве военнослужащих, которые продолжали оплачивать свои ипотечные кредиты. Вопрос с ипотечной квартирой в процедуре банкротства физлица теперь решается в пользу должников.
Разработанный ранее законопроект N 309801-8 вводит важные изменения, позволяющие сохранить жилье. А 8 августа 2024 года уже вступил в силу новый закон №298, который вносит изменения в закон о банкротстве.
Тем не менее, новое законодательство не полностью устраняет риски. Сложности могут возникать в зависимости от конкретных обстоятельств дела, отношений с кредиторами и качества подготовки мировых соглашений.
Суть процедуры банкротства физлица при наличии недвижимости
Суть процедуры банкротства физического лица заключается в том, чтобы дать человеку возможность избавиться от долгов и начать новую жизнь без кредитных обязательств. Однако эта процедура имеет свои особенности и нюансы, которые необходимо учитывать.
Когда человек подает заявление на банкротство в суд, первым шагом является оценка его платежеспособности. Суд должен удостовериться в том, что гражданин действительно находится в трудном финансовом положении и не имеет средств для расчета с кредиторами и взыскателями.
Все активы должника оцениваются, в том числе в рамках процедуры реализации имущества. Учитываются не только счета и зарплатные карты, но также движимое и недвижимое имущество в личной или долевой собственности. Это делается для того, чтобы определить, какие объекты могут быть проданы для погашения долгов. Оценкой занимается финансовый управляющий, который также отвечает за продажу имущества.
Оценка проводится на основании рыночной стоимости, то есть по цене, которую можно получить за имущество на рынке. Если у должника есть несколько объектов недвижимости, их стоимость может быть значительно выше, чем сумма задолженности. В этом случае продажа всех объектов не всегда целесообразна.
Продажа имущества осуществляется через открытые торги или прямую продажу. Финансовый управляющий организует торги, где любой желающий может купить имущество по стартовой цене. Если имущество не было продано на первом этапе, то оно может быть предложено покупателям по сниженной цене.
После завершения процедуры реализации с вырученных средств происходит расчет с кредиторами. Если полученных денег недостаточно для погашения общей суммы долга, то остаток списывается, а должник освобождается от своих обязательств. Суд выдает соответствующее постановление.
Что происходит с единственным жильем?
При продаже имущества особое внимание уделяется единственному жилью должника. Закон защищает права гражданина на жилье, поэтому продажа единственного жилья запрещена.
Единственное жилье включают в процедуру реализации только в исключительных случаях. Например, если в качестве единственного жилья выступает элитная недвижимость с площадью, во много раз превышающей нормы квадратных метров на человека. Другими словами, если стоимость жилья превышает установленный порог, суд может принять решение о продаже единственной квартиры. Однако перед этим должнику предоставляется возможность предоставить альтернативное жилье.
Но такие ситуации в практике банкротства физлиц встречаются крайне редко.
Важно понимать, что банкротство — это многоэтапный процесс, требующий участия профессионалов. Поэтому лучше всего обратиться к юристам, специализирующимся на делах о банкротстве. Они помогут защитить ваши интересы, минимизировать риски, благополучно списать долги и сохранить жилье.
Квартира, ипотека и закон о банкротстве
Принятые нововведения, касающиеся изменений в законе о банкротстве, содержат важные поправки, которые существенно влияют на физических лиц с ипотечным жильем. Эти изменения направлены на защиту интересов как заемщиков, так и кредиторов.
С момента принятия поправок к закону о банкротстве произошли следующие изменения:
- Заключение мирового соглашения с кредитором.
На любом этапе процедуры банкротства должник может достичь согласия с ипотечным кредитором о дальнейших условиях погашения ипотечного займа. Это дает возможность избежать реализации обремененной квартиры и сохранить жилье. Условия погашения ипотеки могут остаться старыми или должник с кредитором договорятся о новых условиях. Главное, что необходимо продолжать платить по кредиту. Согласие остальных кредиторов или финансового управляющего при этом не требуется.
- Привлечение третьего лица.
Должник, проходящий процедуру банкротства, вправе привлечь третье лицо для погашения остатка ипотечного платежа и выкупить жилье. Третье лицо может проходить как в статусе физического лица, так и юридического. Сделка по выкупу ипотечного жилья должника осуществляется на правах беспроцентного займа без права собственности третьего лица на данную квартиру. Для данной сделки не требуется соглашение финансового управляющего и прочих кредиторов. Выкуп можно осуществить на любом этапе процедуры банкротства, но не ранее 2 месяцев с присвоения статуса банкрота должнику.
Эти изменения призваны сделать процедуру банкротства более справедливой и гибкой, учитывая интересы обеих сторон — заемщиков и кредиторов.
Почему для банкротства с ипотекой нужен юрист?
Процедура банкротства направлена на помощь гражданам в выходе из финансового кризиса. Однако, несмотря на новые поправки в законе, процесс остается сложным для граждан с ипотечным жильем. В таких случаях банкротство осуществляется строго в судебном порядке, так как упрощенная процедура через МФЦ недоступна для этой категории должников.
Для тех, кто хочет списать долги по кредитам и сохранить квартиру с непогашенной ипотекой, рекомендуется обратиться в специализированную юридическую компанию по банкротству. Многие компании предлагают бесплатные консультации, где специалисты оценивают ситуацию клиента и определяют, подходит ли она под условия списания долгов. Если все требования соблюдены, клиент заключает договор на сопровождение процесса банкротства.
При банкротстве с ипотекой необходимо учитывать множество нюансов текущего законодательства, с чем справится только опытный юрист. Юрист помогает подготовить необходимые документы и выбрать наиболее подходящую стратегию. Например, он может договориться с кредитором о мировом соглашении, списании долгов и сохранении ипотечной квартиры.
Таким образом, привлечение юриста становится необходимым условием успешного завершения процедуры банкротства для тех, у кого есть ипотека. Участие в процессе специалиста позволяет избежать ошибок и значительно повысить шансы на благоприятный исход дела.
Итак, закон о банкротстве был обновлен, чтобы лучше защитить интересы должников с единственным ипотечным жильем. Теперь граждане в процедуре банкротства могут сохранить квартиру в ипотеке. Имеется вариант получить помощь от третьей стороны для выплаты оставшейся части ипотечного долга или заключить мировое соглашение с банком. Другие кредиты и обязательства будут рассмотрены отдельно и при отсутствии средств на погашение — списаны.
Для того чтобы избавиться от долгов и сохранить ипотечное жилье в процедуре банкротства, обращайтесь к юристам “Банкрот Информ”. Специалисты проведут бесплатную консультацию, где подробно разберут вашу ситуацию и подскажут как действовать дальше. А главное — как списать долги и сохранить ипотеку.