Закон о банкротстве № 127-ФЗ постоянно дорабатывается. В 2024 году в него были внесены правки для должников с ипотекой. Ипотечные заемщики теперь могут сохранить залоговое жилье в процедуре банкротства. Главное условие — жилая недвижимость должна быть единственным местом проживания для должника и его семьи. Разобрались, как работают нововведения на практике, и какие последствия ждут должника при банкротстве с ипотекой. Расскажем просто о сложном.
Как часто граждане с ипотекой обращаются к процедуре банкротства?
Заметим, что процедура банкротства граждан с ипотекой была востребована и до принятия поправок. В 2023 году была активная подача заявлений от граждан с ипотекой, и предполагается, что за 2024 год эта тенденция только увеличится. Юристы ожидают, что уточнения в законе о банкротстве с правом сохранения единственного залогового жилья позволят большему количеству людей с ипотекой обратиться за списанием долгов.
Последние изменения в законе о банкротстве разрешают сохранить единственное жилье, приобретенное в ипотеку. Суд может утвердить отдельное мировое соглашение между заемщиком и банком, разрешив тем самым продолжить выплату ипотеки, или позволить третьему лицу погасить ипотечный остаток за должника.
Нововведения призваны помочь малообеспеченным гражданам улучшить финансовую ситуацию, выйти из кризиса тем, кому тяжело платить ипотеку из-за больших долгов по нескольким кредитам и займам. Теперь должники в процедуре банкротства с ипотекой могут списать долги и оставить себе квартиру.
Новые поправки закона № 127-ФЗ действуют с 8 августа 2024 года. Причем для тех граждан, кто вступил в процедуру банкротства до законопроекта, также разрешено воспользоваться своим правом. Получившие ранее статус банкрота лица могут обратиться в банк с мировым соглашением или воспользоваться финансовой помощью третьего лица.
Новые поправки в закон о банкротстве
Когда банкротство с ипотекой может быть выгодно
Граждане с ипотекой обращаются к процедуре банкротства, чтобы законно освободиться от некоторой части своей долговой нагрузки. Есть ипотечные заемщики с просроченными долгами по кредитным картам, займам, счетам за ЖКХ. Эту сумму долга можно объединить и законно списать в процедуре банкротства.
Ипотечный кредит разрешено продолжить выплачивать или погасить с помощью третьего лица — гражданина или компании, которая внесет деньги на счет выдавшего ипотеку банка. Третье лицо не получает права на квартиру, оно выдает беспроцентный заём. Как в дальнейшем будет происходить расчет между банкротом и третьим лицом, они договариваются самостоятельно.
Можно ли погасить ипотеку до процедуры банкротства? Да, можно, но есть нюансы:
- Жилье должно быть единственным у должника. В этом случае в процедуре банкротства недвижимость получает исполнительский иммунитет — включается в список имущества, которое нельзя отобрать у должника ни при каких обстоятельствах.
- Проходить процедуру банкротства желательно через 3 года. В деле о банкротстве рассматриваются все сделки должника за этот период времени. Есть риски, что кредиторы усомнятся в сложном финансовом положении должника, который смог погасить ипотеку досрочно. В этом случае процедура банкротства может затянуться, так как придется объяснять причину появления денег и целесообразность трат этой суммы.
Чтобы не рисковать, ипотечные заемщики вступают в процедуру банкротства, погашают ипотеку с помощью третьего лица (родителей, друзей, совершеннолетних детей и прочее) и получают возможность списать долги по другим кредитам и займам.
Банкротящийся гражданин вправе продолжить выплату по ипотечному кредиту. В этом случае в банк подается заявление о заключении мирового соглашения. В нем можно сохранить прежние условия выплаты ипотеки или ходатайствовать о дополнительных нюансах с учетом тяжелого финансового положения банкрота.
Можно ли попросить банк поменять условия ипотечного договора вне процедуры банкротства? Да, можно. Но есть нюансы:
- Банк может отказать заемщику. Для ипотечных каникул или реструктуризации необходимо соответствовать ряду условий. Они прописаны в договоре и могут отличаться. Например, это отсутствие дохода.
- Для банка закредитованность заемщика не является веской причиной для изменения условий по ипотеке. По зарплатному отчету заемщик может быть вполне платежеспособен, тогда как на деле расходы на оплату кредитов и займов отнимают весь доход.
- Вне процедуры банкротства нет регулятора для давления на банк. В процедуре банкротства запрос в на мировое соглашение в банк происходит под присмотром суда и закона. Банк охотнее идет на уступки, когда за процессом наблюдают государственные органы.
- Остальные долги по кредитам и займам придется выплачивать. Даже если банк уменьшит ежемесячный платеж по ипотеке, то остальные долги будут препятствием для выхода из финансового кризиса. А в процедуре банкротства их можно законно списать.
Как проходит процедура банкротства с ипотекой в 2024
Для того, чтобы государство списало долги, ипотечнику нужно обратиться в арбитражный суд с заявлением. Должник информирует суд о своем кризисном финансовом положении и желании пройти процедуру банкротства. К заявлению в обязательном порядке прикладываются подтверждающие задолженность документы. Например, кредитный договор с банком, микрофинансовой организацией, или расписка с гражданским лицом.
Далее суд рассматривает заявление должника. На это уходит 1-2 месяца. Если всё хорошо, то должник получает статус банкрота. С этого момента он может воспользоваться помощью третьего лица, который внесет остаток по ипотечному договору. Главное — заранее предупредить банк о желании пройти процедуру банкротства.
Должнику нужно обязательно связаться с банком, выдавшим ипотечный кредит и сообщить о намерении пройти процедуру банкротства.
Если есть средства, то третье лицо может погасить ипотечный остаток перед банком. Квартира получает статус единственного жилья должника: исключается из списка на реализацию имущества.
Если средств нет и третье лицо не найдено, то с банком оформляется мировое соглашение: ипотека продолжает выплачиваться заемщиком на тех же или дополненных условиях.
Ипотека в процедуре банкротства граждан рассматривается отдельно. По этому вопросу должнику не нужно получать разрешения от финансового управляющего или других кредиторов.
Остальные долги по кредитам, микрозаймам, распискам, налогам, неоплаченным счетам за ЖКУ и прочее рассматриваются отдельно. Суд назначает процедуру реструктуризации долга или реализации имущества.
Полностью или частично списать долги в процедуре банкротства можно только на стадии реализации имущества. За счет его продажи будет произведен расчет с кредиторами. Если имущества недостаточно для погашения долга (ипотечная квартира не в счет), то долги спишут.
Что ждет должника после процедуры банкротства с ипотекой
Граждане с ипотекой больше всего интересуются, что будет после окончания процедуры банкротства. Рассмотрим подробнее последствия банкротства для ипотечника, а также расскажем, как можно уменьшить некоторые риски.
Долги спишут
Главная цель процедуры банкротства — избавить должника от непомерной финансовой нагрузки. Если накопились сложные к погашению долги, есть просрочки более 3 месяце или они скоро появятся из-за нехватки денег, то должника могут признать несостоятельным и законно освободить от их уплаты.
В процедуре банкротства можно списать долги по кредитам, кредитным картам, микрозаймам, распискам, счетам за коммунальные услуги, связь, интернет, налоги, а также все пени и штрафы. Повторно банкротиться гражданам разрешено только через 5 лет.
После завершения процедуры банкроту выдается судебное постановление. Это законный документ, подтверждающий его свободу от обязательств перед кредиторами.
Риски: Не все долги разрешено списать в процедуре банкротства. Например, долги по алиментам, заработной плате при наличии статуса ИП. Некоторые долги получится обнулить полностью, а какие-то — только частично.
Совет: На консультации юрист по банкротству определит, какую сумму долга получится списать, а какую придется оплатить в процедуре реализации имущества. Насколько выгодна процедура банкротства для той или иной ситуации с задолженностью, можно узнать прямо сейчас, записавшись на бесплатную консультацию на нашем сайте.
Ипотечное жилье сохранят
Ипотечная недвижимость в статусе единственного жилья исключается из списка на реализацию имущества. Банкрот продолжает выплачивать ипотечный кредит по графику платежей согласно отдельному мировому соглашению или закрывает ипотечный кредит с помощью третьего лица.
Если банкрот выбирает погашение ипотеки, то получает права на квартиру. Из регистрационного документа в ЕГРН удаляется запись об обременении недвижимости.
Риски: Новые поправки в закон не конкретизируют статус третьего лица для банкрота. Важно, чтобы перечисляемая банку сумма была отправлена именно со счета третьего лица, а не самим банкротом. Иногда третье лицо в последний момент отказывается от сделки, так как плохо понимает суть операции или преувеличивает риски. Это также может затянуть ход дела, так как банкроту придется запрашивать о мировом соглашении с банком, а он к этому не готовился.
Совет: Если заказать услугу сопровождения юриста по банкротству, то он заранее просчитывает такие нюансы: самостоятельно связывается с банком, готовит документы, а также консультирует третье лицо. Когда в банкротном деле участвует юрист, то доверие к сделке повышается. Юрист сможет подробно ответить на все вопросы третьей стороны и объяснить детали операции перевода.
Должника оставят в покое банки, коллекторы, приставы
Уже после получения статуса банкрота с должника снимаются все аресты счетов и имущества, полученные за долги. С этого момента коллекторы не вправе звонить должнику и присылать сообщения с просьбой об уплате долга. Общение с кредиторами берет на себя финансовый управляющий — судебный специалист и независимое лицо в процедуре банкротства граждан.
Риски: Судебное постановление о списании долга дает законное право должнику не выплачивать долги перед кредиторами и взыскателями. Однако, это не означает, что банки сразу перестанут отслеживать переводы банкрота. Если банкрот через несколько месяцев после списания долгов внезапно оформляет сделку купли-продажи или вступает в наследство, то кредиторы могут возобновить дело — подать апелляцию в суд.
Совет: Избежать рисков поможет юрист. Он остается на связи даже после завершения процедуры банкротства. Граждане всегда могут обратиться за бесплатной консультацией перед важным событием, чтобы исключить риски. Юридическая поддержка для клиентов, прошедших процедуру банкротства в рекомендованных нами компаниях, всегда бесплатна.
Когда лучше обратиться к юристу при банкротстве с ипотекой
Еще на этапе подготовки документов для подачи заявления в суд, юристы советуют прийти на бесплатную консультацию. Очень часто процедура банкротства привлекает абсолютно всех должников. На самом деле, сумма общей задолженности также играет важную роль. Когда гражданин вступает в процедуру банкротства, не посоветовавшись с юристом, то не оценивает риски.
Предварительная консультация как раз направлена на то, чтобы проверить, подходит ли ситуация должника под выгодное списание долга в процедуре банкротства. Юрист расскажет, сколько времени займет процедура, и к каким последствиям она может привести конкретного должника. Большинство юристов по банкротству берутся только за те дела, в которых уверены.
Если после консультации юрист предлагает заключить договор на сопровождение, — это значит ситуация с задолженностью типичная для практики, и он уверен в успехе.
Бесплатная консультация с юристом по банкротству доступна на нашем сайте. Помимо разбора ситуации должника, анализа рисков и стратегии действий, мы предлагаем на выбор услуги юриста с учетом личных пожеланий должника. Например, поможем отыскать юриста по банкротству в конкретном городе, или юридическую компанию с банкротством под ключ: юрист полностью берет на себя все хлопоты, а должнику нужно просто оставаться на связи.
Получить консультацию бесплатно можно по телефону горячей линии: 7-499-372-18-00. Звоните — будем рады помочь!
Вопрос-Ответ:
Какая польза от процедуры банкротства с ипотекой?
В процедуре банкротства должник с ипотекой может частично или полностью освободиться от долгов и сохранить право на владение залоговым жильем (ипотекой). Также заемщик вправе изменить условия ипотечного договора с помощью мирового соглашения с банком под присмотром суда или погасить ипотеку с помощью третьего лица на законных основаниях.
Как подать на банкротство, если есть ипотека?
Должнику с ипотечным кредитом важно заранее предупредить банк о намерении пройти процедуру банкротства. Это позволит банку подготовиться, и процедура не затянется в суде. В остальном, процесс подачи на банкротство ничем не отличается: нужно подать заявление, оплатить госпошлину и заручиться поддержкой опытного юриста. Бесплатно найти юриста по личным критериям можно оставив заявку на нашем сайте.
Какие последствия банкротства с ипотекой?
После процедуры банкротства с ипотекой залоговое жилье может быть переведено в статус единственного. Также заемщик вправе продолжить погашение ипотеки по графику. Долги по кредитам и займам будут списаны. Исполнительные производства по делу о задолженности прекратятся. Однако, в каждой ситуации могут быть свои нюансы. Рекомендуем предварительную консультацию с юристом.