Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция для экономных

Совокупный объем кредитов россиян по итогам первого полугодия 2024 года достиг 37 трлн рублей — и почти каждый второй заемщик вместе с деньгами банка получает страховку. При оформлении кредитов банки предлагают (а иногда и настойчиво рекомендуют) подключить эту услугу. 

Страховка в первую очередь защищает банк от рисков. Если заемщик потеряет работу, лишится здоровья или жизни, страховщик возместит кредитору часть долга. Поэтому финансовые учреждения так активно предлагают эту услугу — она снижает их потенциальные убытки.

Хорошая новость: закон позволяет отказаться от страховки по кредиту и вернуть свои деньги. Плохая новость: банки не спешат об этом рассказывать. В этой статье мы поможем разобраться во всех тонкостях — от составления заявления до получения денег обратно. 

Отмена страховки по кредиту

Законодательная база по возврату страховки по кредиту

Права заемщиков на отказ от страховки и возврат уплаченных средств защищены российским законодательством. Основные нормы содержатся в нескольких ключевых нормативных актах:

«Особое внимание стоит обратить на „период охлаждения“ — 30-дневный срок, в течение которого можно отказаться от страховки с гарантированным возвратом всей суммы», — поясняет Юлия Мамонова, ведущий юрист компании «Банкрот Информ». «После этого срока условия возврата определяются положениями конкретного договора».

Когда можно отказаться от страховки по кредиту

Отказ от страховки возможен на разных этапах, но последствия будут отличаться. Рассмотрим основные варианты.

Лучший момент — до подписания кредитного договора

На этапе оформления кредита проще всего отказаться от страховки без последствий. Однако уточните у банка, повлияет ли это на процентную ставку. Например, по ипотеке страховка жизни и здоровья формально добровольна, но ее отсутствие может привести к повышению ставки — такие условия прописывают в договоре.

Если договор уже подписан

После получения кредита отказаться от страховки тоже можно, но:

• банк вправе пересмотреть условия (например, повысить ставку);
• в некоторых случаях возможны штрафы или даже расторжение договора (если это прямо указано в условиях).

Перед тем как принимать решение об отказе от страховки, необходимо тщательно проанализировать условия кредитного договора. В документе должны быть прописаны два ключевых момента. 

Во-первых, какие конкретно виды страхового покрытия оказывают влияние на размер процентной ставки. К примеру, страхование жизни может снижать ставку, тогда как защита от потери работы на этот параметр не влияет. 

Во-вторых, договор обязательно должен содержать информацию о возможных последствиях отказа от страховых услуг, включая такие варианты, как повышение процентной ставки по кредиту, применение штрафных санкций или другие изменения условий кредитования. Особое внимание стоит обратить на формулировки, описывающие взаимосвязь между страховыми продуктами и кредитными условиями, так как именно они определяют возможный финансовый эффект от вашего решения.

Юлия Мамонова

Ведущий юрист компании «Банкрот Информ

Существуют ситуации, когда заемщик обращается за расторжением страхового договора после истечения установленного законом трехлетнего срока исковой давности. В таких обстоятельствах возможность получения страхового возмещения по кредитному договору утрачивается — финансовое учреждение вправе отказать ввозвратеуплаченной страховой премии. Это связано с тем, что по прошествии трехлетнего периода страховые обязательства считаются прекращенными, и клиентлишается права требовать компенсацию.

Какие виды страховок подлежат возврату

Возврат страховых премий возможен не по всем видам страхования. Рассмотрим основные типы страховок, которые можно расторгнуть с возвратом средств.

От какой страховки отказаться не получится

Не получится отказаться от обязательных страховок вроде ОСАГО для автокредитов или страхования залога по ипотеке — на них «период охлаждения» не распространяется. Также исключение составляют полисы ДМС для трудовых мигрантов и туристические страховки — даже в первые 14-30 дней деньги не вернут. Особый момент: если страховка давала вам льготную ставку по кредиту, формально вы можете отказаться от нее, но банк сразу пересчитает проценты в сторону увеличения. Эти нюансы важно учитывать, планируя расторжение страхового договора.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Возврат страховых платежей возможен в двух основных случаях: в течение «периода охлаждения» и при досрочном погашении кредита. Рассмотрим оба варианта подробно.

Возврат в «период охлаждения»

Согласно указанию Банка России, у заемщика есть от 14 до 30 дней с момента оформления страховки, чтобы беспрепятственно отказаться от нее.

Если в течение этого срока не произошел страховой случай, страховая компания обязана вернуть полную сумму уплаченной премии. Возврат должен быть произведен в течение 7 рабочих дней после подачи заявления.

Образец заявления на возврат страховой премии

Скачать образец

Пример: Если страховка стоила 12 000 ₽ на год, а кредит погашен через 6 месяцев, можно вернуть около 6 000 ₽ (50% от суммы).

Коллективная страховка и возврат денег по ней 

Коллективная страховка оформляется не напрямую со страховщиком, а через банк — клиент просто присоединяется к уже существующему договору между финансовой организацией и страховой компанией. Именно поэтому вернуть деньги по такому полису значительно сложнее.

В отличие от индивидуального страхования, где можно расторгнуть договор в «период охлаждения», с коллективной страховкой это практически невозможно. Единственный реальный способ добиться возврата — обращаться в суд, особенно если удастся доказать, что страховка была навязана при оформлении кредита.

Необходимые документы для отказа от страховки

Для отказа от страховки и возврата средств потребуются:

1. Паспорт (или другой документ, удостоверяющий личность).
2. Оригинал страхового полиса и договора со страховой компанией.
3. Кредитный договор (или его номер, если компания не требует оригинал документа).
4. Заявление на расторжение (можно написать в свободной форме или по образцу страховщика). В нем нужно указать причину отказа от страховки и реквизиты для возврата денег (если их необходимо перевести на карту или счет).
5. Подтверждение оплаты страховки (чек, платежное поручение или выписка из банка).

Если кредит погашен досрочно, дополнительно понадобятся справка из банка о полном погашении кредита и закрытии счета.

Увеличение «периода охлаждения»

Есть ли выгода в возврате страховки

Возврат страховых средств становится экономически оправданным в нескольких ситуациях. Прежде всего, это случаи, когда банк навязал клиенту страховой продукт по явно завышенной стоимости, при том что на рынке существуют аналогичные предложения с более выгодными условиями. В такой ситуации возврат денег позволяет сократить необоснованные расходы.

Другой распространенный случай — досрочное погашение кредита. При закрытии займа раньше установленного срока заемщик имеет законное право на возврат части страховой премии. Она будет пропорциональна оставшемуся периоду действия. Это справедливая компенсация за неиспользованный срок страхования.

Также отказ от страховки может быть разумным решением, если у человека уже имеется аналогичная страховка (например, полис ДМС или страхование от несчастных случаев), которая полностью или частично перекрывает риски по кредиту. То же самое касается ситуаций с небольшими кредитными суммами, где потенциальные риски не оправдывают затрат на страховую защиту. 

Когда отказываться невыгодно

Отказ от страховки может обернуться неожиданными финансовыми потерями. Особенно когда речь идет о специальных кредитных программах — например, при оформлении автокредита со страховкой КАСКО. В таком случае расторжение страхового договора может привести не только к повышению процентной ставки, но и к требованию банка о досрочном погашении займа.

Яркий пример: клиент оформил автокредит под 7% годовых со страховкой, снижающей ставку на 1,5%. После отказа от полиса банк пересчитал условия и ставка выросла до 8,5%, а ежемесячный платеж увеличился на 3 200 рублей. За 5 лет кредита переплата составила почти 200 000 рублей — при том что сама страховка обошлась бы в 85 000 за весь срок.

История Андрея: как возврат страховки не спас от долгов

Андрей попал в классическую долговую ловушку. Когда перестал справляться с платежами по кредиту, он решил оформить новый заем, чтобы погасить старый. В банке ему навязали страховку за 30 тысяч рублей, убедив, что без нее кредит не одобрят. Через неделю Андрей узнал про «период охлаждения» и вернул страховку. Но эти деньги лишь ненадолго отсрочили проблему — через два месяца он снова не смог платить. 

Этот момент стал переломным. Вместо бесконечного рефинансирования (которое только копило долги) Андрей выбрал цивилизованный выход — банкротство. Эта процедура не просто остановила звонки коллекторов, но и полностью освободила его от долгов по кредитам, микрозаймам и ЖКХ, включая накопившиеся пени. Иногда возврат страховки — лишь временное решение, а настоящее финансовое освобождение начинается с честного разговора с самим собой и грамотного юридического сопровождения.

Компания «Банкрот Информ» предлагает профессиональное сопровождение процедуры банкротства. Наши специалисты берут на себя всю сложную работу: от правильного составления необходимых документов и подачи заявления в суд до полного представительства ваших интересов на заседаниях без вашего личного присутствия. Особенно стоит отметить гибкие условия сотрудничества. Услуги наших юристов можно оплачивать через удобную рассрочку, что делает их доступными даже в сложной финансовой ситуации.

Подведем итоги

1. Отказаться от страховки можно на любом этапе, но условия возврата денег будут разными.
2. В первые 14-30 дней можно вернуть полную сумму страховки при отсутствии страхового случая.
3. При досрочном погашении кредита возвращается часть страховой премии за неиспользованный период.
4. После окончания «периода охлаждения» вернуть деньги крайне сложно — потребуется обращение в суд.
5. Коллективные страховки сложнее расторгнуть, чем индивидуальные.
6. Отказ от страховки не всегда выгоден, особенно если она дает льготную ставку по кредиту.
7. При серьезных финансовых проблемах стоит рассмотреть процедуру банкротства.

Вопрос-ответ

Источники

1. Федеральный закон № 483 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации
3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» rel=»nofollow» target=»_blank»