Представьте, что вы взяли кредит — будь то на мечту всей жизни, бытовую технику или просто, чтобы пережить сложный период. Каждый месяц вы видите в квитанции сумму, которую нужно заплатить. Но задумывались ли вы, как она формируется?
Почему это важно понимать? Потому что в самом начале выплат большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а основной долг (ОД) гасится медленнее. Это не ошибка и не злой умысел банка — так устроены кредитные графики. Но понимание этой схемы помогает грамотно планировать свои финансы и не пугаться того, что долг почти не уменьшается.
Так что, если у вас возник вопрос, куда уходят деньги, которые вы так добросовестно выплачиваете, ответ прост: вы закрываете не только долг, но и «аренду» этих денег. Ниже мы подробнее объясним, что такое основной долг и как он формируется, чтобы вы могли чувствовать себя увереннее и избежать неприятных сюрпризов.
Что такое основной долг
Представьте, что вы взяли у знакомого в долг. Он дал вам деньги, но при этом добавил: «Ты мне вернешь эту сумму, да еще за каждый месяц немного сверху за то, что я с тобой поделился». Вот эти «немного сверху» и есть проценты, а та сумма, которую вы взяли изначально — основной долг.
В случае с банком все примерно так же, только с юридическими формальностями. ОД — это именно та сумма, которую вы заняли у банка. Например, если вы оформили кредит на 500 тысяч рублей, то 500 тысяч — это и есть ваш основной долг.
Но вот нюанс: когда вы начинаете выплачивать кредит, ваш платеж делится на две части. Одна идет на погашение ОД, а другая — на проценты. И, как правило, сначала львиная доля денег уходит на проценты, а главный долг гасится медленно. Почему так? Банку важно сразу получить свою прибыль, поэтому в первых платежах доля процентов выше.
Все это регулируется Федеральным законом № 353 «О потребительском кредите (займе)», который обязывает кредиторов в договоре четко прописывать структуру платежей. То есть вы всегда можете узнать, какая часть вашего взноса идет на ОД а какая — на проценты.
Знание структуры платежей помогает лучше планировать финансы. Например, если у вас появляются лишние деньги, их выгоднее направить на досрочное погашение ОД. Это позволит снизить переплату, что подтверждается положениями статьи 11 ФЗ № 353. В них говорится о праве досрочного погашения кредита без штрафных санкций.
Запомните: основной долг — это то самое «тело займа». И чем больше вы понимаете, как устроены ваши выплаты, тем проще погасить задолженность по кредитам. Кстати, если совсем тяжело, помните, что государство предоставляет возможность списать долги через процедуру банкротства.
Структура кредитного долга
Давайте представим, что вы заказали пиццу. Вы платите за саму пиццу (это ОД), за доставку (условно, проценты) и, возможно, за какой-то дополнительный соус, который вы сами захотели (комиссия). А если у вас не получились встретить курьера вовремя, то можете нарваться еще и на штраф за ожидание. Примерно так же устроен ваш кредитный заем, только вместо пиццы у вас деньги, которые вы одолжили у банка.
Весь долг можно разделить на несколько частей:
- Основной долг — это сумма, которую вы взяли у банка. Например, если вы оформили кредит на 300 тысяч рублей, это и есть ваш ОД.
- Проценты — это та самая «плата» за возможность пользоваться деньгами. Чем выше процентная ставка, тем больше вы платите банку за эту услугу.
- Комиссии — это разные дополнительные платежи — например, за обслуживание счета или за оформление кредита. Все зависит от условий договора.
- Штрафы и пени — начисляются, если вы вдруг опоздали с платежом. Банки не прощают просрочки, но размер штрафов регулируется законами, чтобы банки не злоупотребляли данной возможностью.
Как банки формируют структуру задолженности
Когда вы подписываете кредитный договор, банк уже четко знает, как будет выглядеть ваш платеж. В договоре прописывается график платежей, где указано, сколько денег идет на погашение ОД и сколько — на проценты.
Существует два графика платежей. Если в первые месяцы большинство ваших денег уходит на проценты, а долг погашается совсем понемногу – это аннуитетный график. Банку так выгоднее: он получает свою прибыль (проценты) сразу.
Есть и другой способ — дифференцированный график. Здесь сначала часть платежа идет на погашение основного долга, а проценты постепенно уменьшаются. В итоге общая переплата меньше, но платить в первые месяцы придется больше.
Пример расчета в аннуитетном и дифференцированном графиках
Допустим, вы взяли кредит на 120 000 рублей под 12% годовых на 12 месяцев.
Аннуитетный график:
Ваш ежемесячный платеж составит около 10 667 рублей. В первый месяц проценты составят примерно 1 200 рублей, а на главный долг уйдет 9 467 рублей. С каждым месяцем сумма, направляемая на проценты, будет уменьшаться, а на ОД— расти.
Дифференцированный график:
Первый платеж составит 11 000 рублей (из них 10 000 рублей — погашение долга, 1 000 рублей — проценты). Во второй месяц проценты уменьшатся, и платеж составит, например, 10 917 рублей. И так до конца срока.
Если что-то в расчетах кажется сложным, не переживайте. Лучше разобраться с этим один раз, чем переплачивать годами. Ну а если платить тяжело, есть банкротство через МФЦ или суд. Это законная процедура списания долгов.
Остаток основного долга
Остаток ОД — это то, что еще нужно выплатить банку из суммы, которую вы заняли. Например, если вы взяли 500 тысяч рублей, уже вернули 100 тысяч (не путайте с общей суммой, включающей проценты!), то ваш остаток основного долга составляет 400 тысяч.
Банки обычно указывают эту цифру в ежемесячной выписке или в мобильном приложении. Если вы вдруг запутались, смело спрашивайте у финансовой организации. В этом нет ничего постыдного: речь идет о ваших деньгах, а значит, вы имеете право знать, куда они уходят.
Юлия МамоноваВедущий юрист компании «Банкрот Информ»Если становится тяжело выплачивать долг, помните: всегда можно пересмотреть график, обратиться за рефинансированием или даже задуматься о банкротстве. В любом случае не бойтесь спрашивать и разбираться, ведь знание — ваш главный помощник в борьбе с долгами!
Способы погашения ОД
Когда дело доходит до выплаты кредита, способ погашения может сильно повлиять на вашу жизнь. Тут, как говорится, каждый выбирает по себе: кому-то важен комфорт и предсказуемость, а кто-то готов платить больше сейчас, чтобы быстрее забыть о долге.
Аннуитетный график: стабильность превыше всего
Аннуитетный график — это когда вы платите одну и ту же сумму каждый месяц. Такой подход удобен для тех, кто ценит предсказуемость и хочет четко планировать свой бюджет. Однако у этого метода есть как свои преимущества, так и недостатки.
Плюсы аннуитетного графика:
- стабильность: сумма платежа не меняется;
- удобство для планирования бюджета.
Минусы:
- в итоге переплата по процентам больше, чем при дифференцированном графике;
- основной долг в первые месяцы гасится медленно.
Пример:
Вы взяли кредит на 300 тысяч рублей сроком на 3 года под 12% годовых. Ежемесячный платеж будет 10 тысяч рублей. Первые месяцы из этой суммы на ОД пойдет всего 2 тысячи, а 8 тысяч — на проценты.
Дифференцированный график: экономия для терпеливых
Здесь каждый месяц вы платите разную сумму: ОД делится на равные части, а проценты начисляются на остаток долга.
Плюсы дифференцированного графика:
- меньшая переплата по кредиту;
- главный долг гасится быстрее.
Минусы:
- высокие платежи в начале, что может быть финансово обременительно.
- неудобство для тех, кто привык к стабильности.
Пример:
Вы взяли те же 300 тысяч рублей сроком на 3 года под 12% годовых. В первый месяц вы заплатите 15 тысяч рублей, из которых 10 тысяч — ОД и 5 тысяч — проценты. Через год платеж уменьшится до 10 тысяч рублей, а ближе к концу — до 5–6 тысяч.
Как выбрать подходящий способ погашения
- Аннуитетный график подойдет, если:
Вы предпочитаете стабильность, у вас нет возможности платить больше в первые месяцы кредита и вы хотите четко знать сумму ежемесячного платежа. - Дифференцированный график подойдет, если:
Вы готовы на большие расходы в начале, но хотите сэкономить на процентах и быстрее погасить долг.
Каждый из вариантов погашения имеет свои особенности. Главное — выбрать способ, который подходит именно вам, учитывая ваш доход, цели и комфорт. А если вдруг стало совсем тяжело выплачивать кредит, помните, что законное банкротство может помочь списать долги!
Как уменьшить переплату по кредиту
Есть несколько проверенных и законных способов снизить финансовую нагрузку по кредиту.
- Частичное досрочное погашение
Проценты по кредиту начисляются исключительно на остаток основной суммы долга, при условии, что заемщик выполняет свои обязательства без задержек. Однако, если появились просрочки или штрафы, проценты могут быть рассчитаны и на сумму начисленных пеней.
Важно знать, что частичное досрочное погашение (ЧДП) возможно только одновременно с обязательным ежемесячным платежом. Например, если утром вы оплатили ежемесячный взнос, а вечером решили внести дополнительную сумму, деньги будут зачислены, но, их списание произойдет только при следующем платеже. Эффект от ЧДП (уменьшение процентов) вы ощутите спустя некоторое время.
- Рефинансирование кредита
Этот способ касается снижения процентной ставки, а не основного долга. Рефинансирование чаще всего применяют для долгосрочных займов — например, ипотеки.
Суть метода проста: клиент может оформить новый кредит на остаток задолженности под более низкий процент. Новый займ необязательно брать в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит. Однако эффективность рефинансирования зависит от многих факторов, включая срок действия предыдущего кредита.
Чем меньше остаток основной задолженности, тем ниже начисляемые проценты. Поэтому уменьшить переплату можно, регулярно внося дополнительные суммы сверх обязательных платежей. Согласно закону, банк обязан направить эти средства на уменьшение основного долга.
Для использования ЧДП нужно подать заявление в банк. Сделать это можно лично, через сайт или в мобильном приложении.
Риски невыплаты основного долга
Когда речь заходит о кредитах, невыплата ОД — это тревожный звоночек, который может обернуться серьезными последствиями. Здесь важно понимать, с чем вы можете столкнуться и как себя защитить.
Чем грозит невыплата основного долга:
- Штрафы и пени:
Банки начнут начислять дополнительные суммы за просрочку. Это прописано в вашем кредитном договоре, а также регулируется статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Проценты за просрочку могут серьезно повлиять на сумму долга. - Передача долга коллекторам:
Если банк не сможет добиться погашения долга, он может передать дело коллекторам. Согласно Федеральному закону № 230-ФЗ, коллекторы обязаны действовать в рамках закона, но их назойливость все равно создает стресс. - Судебное разбирательство:
Банк может подать на вас в суд, потребовав взыскания долга. Судебные приставы на основании исполнительного листа могут арестовать ваши счета или имущество (ст. 69 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). - Риск потери имущества:
Приставы вправе изъять часть вашего имущества для покрытия задолженности. Однако, согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, единственное жилье, минимальный доход и пособия (например, детские) остаются под защитой.
Банкротство: законный способ списания долгов
Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», вы можете подать на банкротство, если:
- общая сумма ваших долгов превышает 300 тысяч рублей.
- вы не можете выполнять свои обязательства перед кредиторами в течение трех месяцев или более.
Что дает банкротство:
- Полное списание долгов, включая проценты и штрафы.
- Защита от коллекторов и банков.
- Возможность сохранить имущество, если оно подпадает под исключения, указанные в законе.
Роль юриста в процедуре банкротства
Процедура банкротства довольно сложная, и без опытного юриста можно упустить важные детали.
Что делает юрист:
- анализирует вашу ситуацию и готовит документы для подачи заявления в суд;
- представляет ваши интересы на всех этапах дела;
- следит за тем, чтобы ваши права не нарушались, а имущество, защищенное законом, оставалось при вас.
С профессиональной поддержкой вы избежите ошибок, которые могут затянуть процесс или усложнить его.
Подведем итоги
- Основной долг — ключевая часть кредита. Это сумма, которую вы взяли в банке, без учета процентов и дополнительных начислений.
- Существует два вида графика погашения. Аннуитетный график удобен равными платежами, но вначале вы платите больше процентов, чем ОД. Дифференцированный график снижает платежи со временем, быстрее погашая долг, но требует больших затрат на старте.
- Остаток основного долга. Сумма, которую еще нужно выплатить по кредиту. Она уменьшается с каждым платежом, особенно если вы вносите больше минимального платежа.
- Риски невыплаты. Просрочка ОД грозит штрафами, передачей дела коллекторам, судом и возможной потерей имущества.
- Банкротство — выход из долговой ямы. Это легальный способ списать долги, сохранив имущество, если оно подпадает под защиту закона.
Умение разбираться в механизмах погашения основного долга и знание своих прав помогут вам эффективно управлять кредитами и избежать долговых ловушек.
Вопрос-ответ
Это сумма, которая осталась на вашем счете после внесения платежей. Она используется для покрытия основного долга и процентов по кредиту.
В первых платежах больше уплачивается процентов, а основной долг уменьшается позже, особенно при аннуитетной схеме.
Рассмотрите реструктуризацию кредита или процедуру банкротства, которая законно избавит вас от долгов.
Да, при оформлении кредита вы можете обсудить с банком вариант графика: аннуитетный или дифференцированный.
Источники:
ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)»
ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»