Ипотечное кредитование в России получило широкое распространение: с момента принятия Закона об ипотеке в 1998 году и до сегодняшнего дня миллионы людей смогли обеспечить себя недвижимостью. Согласно статистическим наблюдениям, число россиян, принявших на себя обязательства по ипотеке, неуклонно растет, но в арифметической прогрессии увеличивается и количество тех, кто не может справиться с долговой нагрузкой.
Нестабильная экономическая ситуация, рост заболеваемости, снижение уровня доходов россиян приводят к образованию просрочек по ипотечным кредитам и другим финансовым обязательствам. Только за прошедший год процент просроченной задолженности по ипотеке вырос до 28% или почти на 17 млрд. рублей. При этом в 2023 году рост ипотечных долгов увеличился лишь на 4% или на 2,2 млрд. рублей. Похожая ситуация наблюдается и в области нецелевых кредитов.
Если человек понимает, что финансовая нагрузка стала для него непосильной, что его долги растут быстрее, чем он успевает зарабатывать, то единственным выходом из ситуации для него становится банкротство. «Как списать долги, если есть ипотека?» – такой вопрос очень часто задают наши клиенты. Поговорим о проблеме подробнее.
Залоговое имущество при банкротстве
О чем нам говорит законодательство? На общих условиях все залоговое имущество представляет собой обеспечение по взятому кредиту: банк выдает деньги гражданину под залог. Приобретенное в ипотеку жилье остается в залоге у банка до полного выполнения гражданином обязательств по кредиту. Если же человек не может справиться со взятыми на себя обязательствами, то залоговое имущество подлежит изъятию и реализации с торгов в случаях, когда:
- Просрочка по ежемесячным платежам превысила срок в три месяца..
- Сумма неисполненных обязательств превысила 5% от общего размера залога.
В зависимости от ряда условий продажа имущества, находящегося в залоге, проводится:
- на публичных торгах;
- через спец агентства или с помощью брокеров;
- по предложениям в письменной форме.
Реализация залогового имущества часто используется в качестве оптимального способа погашения задолженности перед кредиторами. Другой вопрос, что немногие готовы расстаться с ипотечным жильем.
До 2024 года закон не предусматривал возможности сохранения недвижимости за заемщиком в процессе банкротства, но в августе 2024 г. в Закон 217-ФЗ были внесены изменения, которые позволили защитить отдельные категории финансово несостоятельных граждан от потери единственного жилья.
Можно ли сохранить ипотечное жилье без банкротства?
Если человек не готов к банкротству, то у него есть несколько способов выйти из финансового тупика и избежать реализации недвижимости с торгов:
- Реструктуризация ипотечного кредита. Если банк пойдет навстречу, гражданин может воспользоваться данным методом. Реструктуризация предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредитования, а также уменьшение процентной ставки по кредиту. Реструктуризацию также можно провести и по решению суда в рамках уже начатой процедуры банкротства.
- Рефинансирование. Данная процедура подразумевает получение нового кредита под более низкий процент с целью погашения задолженности по ипотеке.
- Продажа ипотечного жильяпо упрощенной схеме. В случаях, когда у должника нет других долгов, кроме ипотечных платежей, может быть целесообразным обращение в банк с заявлением о намерении продать залоговую недвижимость, пока банк не начал в отношении нее процедуру принудительного изъятия. В течение 10 календарных дней заявление рассматривается и согласовывается, и в течение четырех месяцев жилье продается. Средства от продажи поступают на счет банка, а должник освобождается от обязательств. Если после погашения долга и прочих расходов останутся денежные средства, банк вернет их бывшему заемщику.
- Списание долга по страховке. Если гражданин оформил страховку в момент оформления ипотеки, то он может рассчитывать не только на страхование от чрезвычайных ситуаций, но и на льготные предложения банка.
- Государственные программы помощи. Предполагается господдержка для отдельных категорий граждан: многодетных семей, военнослужащих и пострадавших от ЧС.
- Кредитные каникулы. Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» гражданин, попавший в трудную жизненную ситуацию, может запросить отсрочку платежа либо снизить его размер на период от одного месяца до полугода. Можно временно приостановить выплаты или платить только проценты. Платежи, которые не были внесены заёмщиком, переносятся на конец срока кредитования, который продлевается на период действия каникул. Уйти на каникулы можно задним числом, но не более чем на 2 месяца от подачи заявления. Выйти из каникул и начать платить по ипотеке можно раньше срока в любое время, просто уведомив кредитора.
Можно ли списать долги по кредитам, если есть ипотека?
Человеку, который готов признать собственную финансовую несостоятельность, можно списать долги в процедуре банкротства, имея ипотеку. При этом реализация ипотечного жилья с торгов вовсе не обязательна. На основании изменений в Законе о банкротстве №127-ФЗ, принятых 08.08.2024 года, в отдельных случаях есть шанс сохранить жилплощадь. Для этого нужно соблюсти ряд условий:
- Жилье должно быть для должника единственным. На момент начала банкротства гражданин не обладает никакой другой жилплощадью, пригодной для проживания должника и его семьи.
- У должника нет просрочек по текущим ежемесячным платежам. Имеющиеся просрочки нужно погасить в течение трех месяцев.
- Для погашения ипотеки определяется сторонний источник финансирования, так как при банкротстве воспользоваться собственными доходами для оплаты кредита невозможно. Нормами закона определена обязанность должника зарезервировать не менее 10% от стоимости ипотечной недвижимости для оплаты по обязательствам перед кредиторами первой и второй очереди, если иного имущества для этого недостаточно. В таких случаях третье лицо вносит данную сумму на специальный счет. Для оплаты ипотеки также допустимо использовать доходы, которые не входят в конкурсную массу, например, вознаграждения за участие в СВО, так как они считаются социальными.
Итак, можно ли списать кредиты и прочие долги, если есть ипотека, и как это сделать, чтобы не потерять жилье? Сохранение ипотечной недвижимости может проводиться разными способами:
- Реструктуризация долга в процессе банкротства. Составляется план погашения финансовых обязательств перед банком на льготных условиях на срок до пяти лет в тех случаях, когда у заемщика есть возможность платить по обязательствам сумму взносов, посильную для него.
- Привлечение третьего лица для оплаты обязательств по ипотеке. Третьими лицами могут быть любые физические и юридические лица, законодательство не имеет четких определений на этот счет. При этом согласие кредитора на привлечение третьего лица не требуется, достаточно уведомить об этом суд. Право собственности на ипотечное жилье при этом у третьего лица не возникает, однако кредиторы не вправе претендовать на его денежные средства, а значит ипотечное имущество не войдет в конкурсную массу. Также стоит отметить, что третье лицо может в течение трех лет обратиться в суд, чтобы взыскать с бывшего должника свои деньги, если он не вернет их добровольно.
- Заключение с банком мирового соглашения. Такое соглашение предусматривает списание всех прочих долгов с сохранением ипотеки на прежних основаниях или с реструктуризацией долга. Согласно ст. 213.10-1 Закона о банкротстве заключить мировое соглашение можно на любом этапе рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве. На ипотечное жилье, таким образом, не обращается взыскание, а обязательства перед прочими кредиторами выполняются. При нарушении должником условий соглашения кредиторы приобретают право обратиться за выдачей исполнительного листа на погашение оставшихся обязательств.
Юлия Мамоноваведущий юрист компании «Банкрот Информ»:Заключение мирового соглашения с кредитором – оптимальный вариант соблюдения правовых норм в части соблюдения баланса между имущественными интересами кредитора и личными правами и свободами должника, включая его право на достоинство личности и достойную жизнь. При этом юридическое сопровождение процесса становится важным аспектом: специалисты помогают правильно выстраивать коммуникацию с кредиторами, аргументировать требования, безошибочно готовить необходимые документы.
Кому подходит банкротство с ипотекой?
Если вас интересует, можно ли списать долги, сохранив ипотеку, то предлагаем ответить на несколько важных вопросов, которые помогут определить целесообразность процедуры:
- Можете ли вы лично или с помощью третьего лица (друга, родственика) вносить платежи по ипотеке без задержек, если избавитесь от прочих долгов?
- Сумма вашей общей задолженности по кредитам и займам больше 300 000 рублей?
- Помимо единственного ипотечного жилья у вас есть другое имущество в собственности (авто, гараж, сад), стоимость которого меньше общего долга?
Если на эти вопросы вы ответили утвердительно, то рекомендуем не откладывать консультацию с юристом, не тянуть время и не усугублять ситуацию. Избавьтесь от долгов и сохраните ипотеку!
Юридическое сопровождение банкротства поможет вам пройти процедуру успешно, сохранить то имущество, которое возможно защитить на законных основаниях и гарантированно избавиться от непосильных долгов.
Как поможет юрист в банкротстве с ипотекой?
Банкротство с ипотекой – сложный и многогранный процесс, и разобраться во всех нюансах, а также отстоять свои интересы, поможет опытный юрист, специализирующийся на делах о несостоятельности и ипотечных обязательствах граждан. Такого специалиста можно найти в «Банкрот Информ».
Юристы компании по банкротству физических лиц:
- Проведут бесплатную консультацию — реально оценят все риски и возможности для успешного проведения процедуры. Консультация ни к чему вас не обязывает, но если вы придете к выводу, что банкротство — ваш единственный выход из долговой ямы, то юристы помогут вам избежать фатальных ошибок в процессе.
- Выполнят аудит совершенных сделок — до подачи заявления на банкротство проверят, не повлияют ли ваши сделки купли-продажи, чтобы предусмотреть их оспаривание по ст. 62.1 Закона о №127-ФЗ.
- Помогут со сбором необходимых документов — выписки с расчетных счетов, договора кредитов и займов, перечень имущества и прочие бумаги. Вам не придется тратить на это ни минуты своего времени: наши специалисты сами подадут запросы в СФР, ИФНС, Росреестр, МВД и прочии инстанции.
- Подготовят план по сохранению ипотечного жилья — при наличии на то законных оснований.
- Составят и подадут заявление на банкротство — обоснуют необходимость рассмотрения такого заявления.
- Помогут с выбором СРО финансового управляющего — необходимого в процедуре специалиста на основании ст. 21 Закона № 127-ФЗ.
- Будут представлять ваши интересы в суде — вам не придется ничего делать, и даже на заседании присутствовать не придется. Все необходимые действия предпринимает юрист: от подготовки и подачи документов до взаимодействия со всеми участниками процесса на заседании суда.
- Окажут необходимую психологическую и информационную поддержку — на всех этапах банкротства и после него.
Если вы решили вступить в процедуру банкротства самостоятельно, то помните: это большой риск, особенно если на кону стоит ваше единственное жилье. Положительный результат в таком случае не гарантирован, а риск потери денег, имущества, нервов и сил довольно высок.
Специалисты компании «Банкрот Информ» помогут договориться с банком о мировом соглашении, проверят ипотечный договор на законность условий и будут всегда на связи и с вами до и помле процедуры. Пройти банкротство с наименьшими потерями даже в самых сложных ситуациях — реально, если рядом надежный юрист!
Подведем итоги
- Рост просроченной задолженности по кредитным обязательствам неуклонно увеличивается, и ипотечное кредитование — не исключение.
- При стандартных условиях залоговое имущество не отличается от обычных активов и подлежит включению в конкурсную массу.
- Существует несколько способов сохранить ипотечное жилье без вступления в банкротство, однако подходят они не всем.
- Согласно изменениям в законодательстве у должника есть возможность сохранить единственное ипотечное жилье, при соблюдении ряда условий.
- Юридическое сопровождение банкротства с ипотекой – оптимальный вариант для успешного прохождения процесса.
Вопрос — Ответ
Разумеется, вы вправе подать на банкротство, имея ипотеку. Но банкротство предполагает списание всех долгов, а не только кредитных обязательств. Многие интересуются, можно ли списать долги но оставить ипотеку, а кто-то хочет списать и ипотечные долги. Каждая ситуация индивидуальна и рассматривается в частном порядке, но оба вопроса имеют свое решение.
Да, долги физических лиц списываются в процедурах судебного и внесудебного банкротства.
Да, можно. Эти средства приравнены к социальным выплатам и подходят для погашения ипотеки в качестве стороннего источника.