
Закон о банкротстве граждан обновился летом 2024 года. В процедуру была внесена ясность и новые механизмы защиты имущества для должников с единственным ипотечным жильем.
Рассмотрим, как решается вопрос списания долга банкротов-ипотечников на практике в 2024 году. Расскажем, что предлагает обновленный закон №127-ФЗ для должников с ипотекой.
Как решиться на банкротство с ипотекой?
Ипотечный кредит помог многим гражданам обзавестись собственным жильем. На окончание 2024 года он продолжает оставаться одним из самых популярных способов приобретения недвижимости.
Граждане берут ипотеку на 10-30 лет. За этот срок может многое поменяться, в том числе доходы заемщика. Ситуацию с нехваткой денег усугубляет инфляция и рост цен. Даже при стабильном заработке можно испытывать финансовую нужду.
Проблему нехватки денег временно решают кредитные карты и микрозаймы. Но без увеличения дохода заемщик попадает в долговую яму, самостоятельно выбраться из которой достаточно сложно.
Просрочка по ипотеке рискует привести к потере единственного жилья.
Внести платеж по ипотечному кредиту для большинства заемщиков — задача номер один. На остальные кредиты и займы просто не остается денег. Ситуацию может исправить только одномоментное обнуление всех долгов. Такая возможность для граждан предоставляется в процедуре банкротства.
Разрешается списать долги и сохранить ипотеку. Когда у человека есть действующая ипотека без просроченных платежей, то он вправе обратиться в суд, чтобы списать свои долги по остальным кредитам. Это законное право всех граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию. Государство разрешает списать долги по микрозаймам, потребительским кредитам, кредитным картам, просроченным коммунальным платежам, налогам и всем начисленным пени.
Без долгов по кредитам намного легче оплачивать ипотеку. Это серьезная помощь для ипотечного заемщика. Когда в месяце только один крупный платеж, можно спокойно распределять оставшиеся деньги на необходимые нужды.
Нет долгов — нет проблем. После списания долга в процедуре банкротства выдается судебное постановление об отсутствии обязательств перед кредиторами. Коллекторы, приставы, банки, ЖКХ и прочие взыскатели больше не могут требовать оплатить счета и вернуть деньги.
Жизнь налаживается. После процедуры банкротства можно вести жизнь обычного человека: зарабатывать, открывать счета и пользоваться банковскими картами, выезжать за границу и прочее.
Что предлагает ипотечникам новый закон о банкротстве?
Ипотечники с долгами по кредитам и прочим займам могут списать их в процедуре банкротства.
Сохранение ипотечного жилья происходит следующим образом:
- банкрот подписывает мировое соглашение с банком по ипотеке и продолжает ее выплачивать дальше;
- банкрот находит третье лицо — человека, который погашает за него остаток по ипотечному кредиту.
Мировое соглашение между ипотечным банкротом и банком подписывается отдельным документом. Для этого не нужно спрашивать разрешения у прочих кредиторов и финансового управляющего.
Третье лицо может погасить ипотеку банкрота, также, не спрашивая разрешения финансового управляющего и прочих кредиторов. Такой платеж проходит в процедуре, как беспроцентный заем для банкрота.
После погашения ипотеки у третьего лица не будет прав на квартиру. Полноправным владельцем остается банкрот. Квартира получает статус единственного жилья и остается в собственности банкрота.
Прочие долги банкрота по кредитам и просроченным платежам суд рассматривает отдельно. Для расчета по этой сумме задолженности применяется процедура реструктуризации долга (постепенное погашение равными частями) или реализации имущества (за счет продажи объектов собственности банкрота, при их наличии).

Новые поправки в закон уже вступили в силу
Ипотечникам лучше проходить процедуру банкротства при поддержке юриста. Это удобно и безопасно. Юрист берет все хлопоты на себя, а банкроту нужно просто оставаться на связи.
С юристом банки охотнее соглашаются на подписание мирового соглашения. Опытный в банкротных делах специалист знает, как связаться с представителем банка. Он подготавливает все необходимые документы и ведет переговоры. Юрист напоминает банку о сроках, и подписание мирового соглашения наступает быстрее.
Юрист контролирует условия в договоре. Важно проследить, чтобы новые договоренности по ипотеке устраивали банкрота. Например, сумма ежемесячного платежа осталась как минимум прежней, но никак не больше. Также важно проверить, чтобы банк не спрятал в договоре скрытые нюансы, как-то ущемляющие интересы банкрота. Юрист пояснит формулировку условий договора и обезопасит от рисков.
Юрист станет гарантом безопасности для третьего лица. С юристом проще получить согласие человека на роль третьего лица в своем банкротстве. Даже хороший друг или близкий родственник быстрее согласятся помочь сохранить ипотечную квартиру, если условия сделки объясняет юрист.
Как комментирует поправки Верховный суд?
Еще в 2023 году процедура банкротства физических лиц была неопределенной и сложной. Банки по праву считают ипотеку кредитом с залогом. В качестве залога выступает квартира. Задержанный или просроченный платеж дает им право обратиться за взысканием своих средств. В этом случае заемщику грозит потеря жилья.
Закон запрещает отнимать единственное жилье. Так, ипотека в процедуре банкротства стала камнем преткновения между интересами гражданина и кредитора.
До принятия поправок в закон о банкротстве подобные ситуации разрешались комментариями Верховного суда России. Вот и в первые месяцы после нововведений стало появляться много новых вопросов с просьбами разъяснить, как будет работать новый закон на практике.
Вот что пояснил ВС РФ:
- несправедливо отнимать единственное жилье банкротящегося гражданина, если нет просрочек по ипотеке;
- процедура банкротства не освобождает от обязательств по выплате ипотеки;
- банку рекомендуется подписать с банкротом мировое соглашение;
- банкрот обязан продолжать вносить платежи по ипотеке согласно графику платежей;
- другие кредиторы не имеют права требовать оплатить долг за счет ипотечной квартиры;
- при отказе банка суд имеет право самостоятельно утвердить локальный план реструктуризации долга для банкрота;
- банкрот может воспользоваться помощью третьего лица и погасить ипотеку;
- третье лицо вправе погасить ипотеку с момента получения должником статуса банкрота.
Как было и как стало: примеры судебной практики банкротства с ипотекой
Рассмотрим, несколько ситуаций из судебной практики банкротства с ипотекой. Все истории объединяет одна особенность — старания юристов. Благодаря активной позиции, знаниям законов и упорству в своей работе им удалось отстоять интересы банкротов даже в такой непростой ситуации как ипотека.
Сохранили единственное жилье наследникам
Дело № А75-10710/2021 касается банкротства должника, который скончался, оставив детям свое единственное жилье. Финансовый управляющий хотел продать жилье для погашения долгов, но дети обратились в суд, ссылаясь на защиту единственного жилья по закону. Суды первой и апелляционной инстанции отказали им, но Верховный Суд РФ отменил эти решения, подтвердив защиту единственного жилья при банкротстве.
Так юристам удалось отстоять право на защиту единственного жилья для наследников. Чуть позже ВС РФ выпустил комментарий о единственном жилье умершего должника. Так, закон защищает права наследников на проживание в такой квартире, и заставляет задуматься о риске незащищенности прав должников с ипотекой.
С принятием новых поправок наследники должников с ипотекой могут сохранить жилище родителей через мировое соглашение или закрытие остатка долга.
Спасли квартиру от жадного кредитора
Дело № А41-73644/2020 касалось ситуации, где залогодатель передал свое единственное жилье в залог для обеспечения кредита другого лица. Основной должник подал на банкротство, и несмотря на отсутствие просрочки по кредиту, банк просил включить жилье в реестр требований, как обеспеченное залогом имущество должника. Суды первой и апелляционной инстанций согласились с банком. Однако Верховный Суд РФ принял другую позицию, отметив, что залоговое имущество не должно изыматься, если оно является единственным жильем должника и отсутствует просрочка по кредиту. Дело было возвращено на новое рассмотрение, и должник сохранил свое жилье.
Кредиторы понимали, что банкротство должника может помешать им применить свое право о взыскании на имущество под залогом. Поэтому в попытке опередить ситуацию часто нарушали интересы должника, подавая подобные ходатайства.
Теперь, по новым поправкам, кредитору нельзя требовать взыскания имущества в счет долга, если нет просрочек. В процедуре банкротства арбитражный суд будет контролировать этот нюанс.
Не стоит пренебрегать помощью юристов в процедуре банкротства с ипотекой. Как показывает судебная практика, они не только помогают сохранить жилье, но и мотивируют на принятие новых поправок в законы.
Чем рискует должник в банкротстве с ипотекой без юриста?
В процедуре банкротства можно обойтись без услуг юриста. Гражданин может самостоятельно оформить заявление по образцу с интернета, ознакомиться с судебной практикой решения похожих дел, ходить на судебные заседания и активно участвовать в переговорах с банком.
Чтобы всё сделать правильно, нужно тщательно подготовиться. Например, не помешает изучить распространенные ошибки других банкротов с ипотекой. Собрали самые опасные риски:
- Обмануться заманчивыми ожиданиями. Иногда процедура банкротства не подходит должнику с ипотекой по определенным обстоятельствам, о которых он не догадывается. Но желание освободиться от долгов становится навязчивой идеей. В результате процедура банкротства затягивается, и даже последующая помощь юриста не может кардинально изменить ситуацию.
Совет: Проконсультируйтесь с юристом перед подачей заявления в суд. Консультация бесплатна. У юриста нет цели любым способом заманить должника в процедуру банкротства. Как правило, юристы берутся только за те дела, в которых уверены.
- Не придумать стратегию действий. Процедура банкротства состоит из последовательных этапов. Но то, какими по продолжительности они будут, зависит от ситуации с долгом. Если войти в процедуру банкротства без стратегии, необдуманно, то есть риск не только затянуть процесс, но и понести значительные убытки.
Совет: Юрист еще на пробной консультации рассказывает, каким образом можно сохранить единственное жилье в ипотеке, оговаривает варианты расчета с прочими кредиторами. Когда у должника появляется картина дальнейших действий, гораздо проще понять сроки процедуры.
- Умолчать о некоторых долгах. Процедура банкротства вскроет все финансовые обременения должника: от мелкого залога в микрофинансовой конторе до расписки и поручительства. Наивно полагать, что если не вписать в список кредиторов какие-то кредиты и займы, то о них никто не узнает. В судебном банкротстве проверкой сведений занимается специальный сотрудник — финансовый управляющий. По служебным каналам он легко восстановит истину. Кроме того, статус банкрота в обязательном порядке публикуется на сайте Федресурс и в отдельной рубрике газеты «Коммерсант». Всем кредиторам банкрота дается ровно 2 месяца, чтобы заявить о своих правах.
Совет: Обязательно проконсультируйтесь с юристом по банкротству о наличии долгов помимо ипотеки. Многие из них могут стать настоящей помехой для успешной процедуры списания долга. Юрист поможет изучить ситуацию и оценить риски.
Итак, судебная практика показывает, что успешное списание долга в процедуре банкротства с ипотекой во многом зависит от стараний защиты должника. Опытный в своем деле юрист обязательно учтет все нюансы предстоящего дела и поможет сохранить ипотечное жилье.
Подходит ли вам процедура банкротства можно узнать бесплатно. Присылайте свои истории на нашу электронную почту или задавайте вопросы по телефону: +7 (499) 372-18-00. Будем рады помочь!
Вопрос-Ответ:
Заберут ли ипотечную квартиру в процедуре банкротства?
Нет, если жилье является единственным для должника и отсутствуют просрочки по ипотечному кредиту. Новые поправки в закон о банкротстве от 2024 года защищают права банкрота на сохранение единственного жилья.
Можно ли списать долги в процедуре банкротства и сохранить квартиру в ипотеке?
Да, можно. В процедуре банкротства ипотечное жилье должника будет рассматриваться отдельно от долгов по кредитам, микрозаймам и прочим обременениям. Потребуется помощь юриста по банкротству физлиц.
Как спасти ипотечную квартиру при банкротстве?
Есть 2 варианта. Первое — потребуется заключить с банком мировое соглашение по ипотеке и продолжить ее погашение. Второе — погасить ипотеку с помощью третьего лица и получить статус единственного жилья. Нюансы процедуры зависят от ситуации с задолженностью, их рекомендуется обсудить с юристом по банкротству.